i黑馬觀(guān)察到，僅僅五個(gè)月的時(shí)間，余額寶就讓名不見(jiàn)經(jīng)傳的天弘基金從年年虧損到資產(chǎn)規模國內前十，它不僅證明了中國草根網(wǎng)民的力量，更證明了基金公司觸網(wǎng)而帶來(lái)的變革?，F在，各家基金公司紛紛聯(lián)系阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司，要求合作，它們想共同戳破那張“紙”。

i黑馬認為余額寶成功的要素很多，但最關(guān)鍵的是“便捷簡(jiǎn)單”，符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的用戶(hù)體驗。余額寶將會(huì )啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融產(chǎn)業(yè)的變革。

“現在大家都往兩個(gè)地方‘朝圣’，一個(gè)是杭州的阿里巴巴，一個(gè)是深圳的騰訊。”

“窮”則思變

五個(gè)月，一只新基金的規模從零走到1000億元，躍居國內最大規模的貨幣基金。名不見(jiàn)經(jīng)傳的天弘基金管理有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“天弘基金”)旗下的一只貨幣基金6月13日上線(xiàn)，截至11月14日下午3點(diǎn)，其投資賬戶(hù)數已經(jīng)接近3000萬(wàn)戶(hù)，規模超過(guò)1000億元，相當于國內全部78只貨幣基金總規模的近20%。

這家成立9年的基金公司管理的資產(chǎn)規模也借此狂增，并且擺脫年年虧損上千萬(wàn)元的厄運，上半年凈利潤達850萬(wàn)，在85家基金公司中的管理資產(chǎn)規模排名從去年年底的50名開(kāi)外躥升到前十。

這背后的功臣，是今年6月中旬天弘基金和支付寶合作推出的名為“余額寶”的產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品在支付寶賬戶(hù)內嵌入了天弘基金旗下名為“增利寶”的貨幣基金，如果用戶(hù)將資金從支付寶賬戶(hù)轉入余額寶內，即相當于默認購買(mǎi)增利寶貨幣基金?，F在，平均每天有超過(guò)30萬(wàn)新用戶(hù)開(kāi)通余額寶，近百億元資金在余額寶進(jìn)進(jìn)出出。

“我們太窮了。”在證券基金業(yè)做了20年的天弘基金副總經(jīng)理周曉明直入主題：窮則思變。他說(shuō)，大家把余額寶捧得挺高，但它本身沒(méi)什么大不了：普通的貨幣基金，搭載到大家習以為常的支付平臺，唯一的創(chuàng )新就是所謂嵌入式直銷(xiāo)，把貨幣基金直接放到支付賬戶(hù)里，但也就是一張紙的距離。國外早已有類(lèi)似做法：1999年美國的網(wǎng)上支付公司PayPal設立了賬戶(hù)余額的貨幣基金，用戶(hù)只需簡(jiǎn)單設置，原先存放在PayPal賬戶(hù)中不計算利息的余額就會(huì )自動(dòng)轉入默認的貨幣基金，2007年規模達到10億美元，到了2011年，由于美國連續數年實(shí)行零利率政策，貨幣基金整體業(yè)績(jì)頻降，PayPal最終將該基金清盤(pán)。

但不是誰(shuí)都能想到打破這一張紙。大的基金公司用不著(zhù)，他們日子過(guò)得挺爽，傳統業(yè)務(wù)發(fā)展不錯，品牌不錯，員工薪水也不錯。天弘基金則不行。天弘基金是小公司，2004年成立，規模在行業(yè)一直處于中下游，最近幾年年年虧損。

基金業(yè)要賺錢(qián)，規模是基礎。做大規模要靠鋪渠道，銀行幾乎壟斷了基金銷(xiāo)售的渠道，近百家基金公司，上千款基金產(chǎn)品，憑什么讓銀行優(yōu)先賣(mài)你的產(chǎn)品?只能出高價(jià)。按照行業(yè)通行標準，基金公司付給銀行的渠道費相當于基金管理費的三四成，甚至更高。

天弘基金沒(méi)錢(qián)可賠，也沒(méi)空間先燒錢(qián)養客戶(hù)和品牌。2011年下半年，公司管理層更換，周曉明加入。新管理層想做直銷(xiāo)。直銷(xiāo)有兩種方式，建實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)或者做電商。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)錢(qián)做，只能考慮做電商。做電商又有兩個(gè)選擇：自己直銷(xiāo)，或者去傍大平臺開(kāi)店。

周曉明先想到淘寶：他早年間的同事祖國明去了淘寶，負責金融理財業(yè)務(wù)。祖國明告訴他，淘寶在籌劃推動(dòng)基金公司開(kāi)店，給他看了淘寶的首頁(yè)瀏覽量、交易支付筆數等數據。2011年9月22日，周曉明第一次去當時(shí)淘寶的總部杭州西湖國際，見(jiàn)了淘寶網(wǎng)總裁姜鵬，談了1個(gè)多小時(shí)。

當年底，周曉明就推動(dòng)在公司成立電子商務(wù)小組，在那之前天弘基金的電子商務(wù)是三無(wú)：無(wú)人員、無(wú)系統、無(wú)客戶(hù)。但后來(lái)，因為種種原因，淘寶的基金業(yè)務(wù)拖了一年多也沒(méi)推出，同期接觸的很多基金公司已經(jīng)基本放棄。而且互聯(lián)網(wǎng)賣(mài)基金的效果一直平平，去年下半年，時(shí)任中歐基金公司董事長(cháng)唐步就此話(huà)題接受《商業(yè)周刊/中文版》采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)渠道就像雞肋，成本不比銀行低，效果沒(méi)銀行好，都說(shuō)前景光明，但光明究竟什么時(shí)候來(lái)?看不清。

去年下半年，天弘基金開(kāi)始考慮為支付寶量身定制產(chǎn)品，方案是貨幣基金，加上支付功能，正好能和阿里系的網(wǎng)上購物結合。

“支付寶是最重要的流量入口，1.6億的實(shí)名用戶(hù)數遠超過(guò)其他互聯(lián)網(wǎng)公司。”余額寶創(chuàng )始團隊成員、天弘基金產(chǎn)品設計部副總經(jīng)理李駿說(shuō)，不去找它，就像線(xiàn)下放棄北上廣，所以一定要搶占這個(gè)制高點(diǎn)。

天弘基金把和支付寶的合作當作頭等大事，周曉明作為項目負責人，可以調動(dòng)公司一切資源。光余額寶上線(xiàn)前的系統開(kāi)發(fā)、服務(wù)器投入，就花了至少400萬(wàn)元，這對天弘基金這樣的小公司來(lái)說(shuō)不是小數目。其實(shí)，也有其他基金公司收到阿里邀請，但大多數公司望而卻步。

“在余額寶整個(gè)過(guò)程中，其實(shí)事情做不做得成，大家并不是有百分之百的把握，但天弘基金就愿意投入。”彭蕾說(shuō)。今年上半年余額寶立項后，天弘基金幾十個(gè)人的團隊在杭州做技術(shù)開(kāi)發(fā)，沒(méi)日沒(méi)夜地干，讓她非常佩服。再加上天弘基金自身的專(zhuān)業(yè)和嚴謹，以及他們對互聯(lián)網(wǎng)的理解程度，彭蕾后來(lái)對郭樹(shù)強說(shuō)，余額寶這個(gè)事肯定要和天弘基金緊密合作，毫無(wú)二話(huà)。

為“草根”量身定做

天弘基金擊中了支付寶的痛點(diǎn)。當時(shí)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮洶涌，騰訊憑借微信領(lǐng)先一籌。整個(gè)2012年下半年，支付寶的高管們都在考慮兩個(gè)問(wèn)題：怎樣打造移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的入口，怎樣增加支付寶的客戶(hù)黏性。

德圣基金研究中心首席分析師江賽春說(shuō)，余額寶為支付寶搭載了增值功能，而且利用的是風(fēng)險較低、收入穩定的貨幣基金，對于支付寶的客戶(hù)黏性提升非常有幫助。

去年12月22日，天弘基金總經(jīng)理郭樹(shù)強帶隊拜會(huì )阿里小微金融服務(wù)集團(籌)副總裁樊治銘，樊治銘負責支付寶國內業(yè)務(wù)。晚上6點(diǎn)半，雙方共7個(gè)人在北京環(huán)球金融中心西塔2樓國錦軒吃飯。簡(jiǎn)單寒暄后，周曉明向樊治銘介紹他們的設想，當他說(shuō)到天弘基金將為支付寶量身定制產(chǎn)品，支付寶可以采購這個(gè)服務(wù)，為其用戶(hù)增值時(shí)，樊治銘立刻揮手打斷他，“我明白了，這個(gè)事可以做。”

其實(shí)和支付寶接觸的基金公司不少，但大多數基金公司還是以自己的產(chǎn)品為中心，跟支付寶提的都是自己的投資管理能力，把支付寶當作銷(xiāo)售自家產(chǎn)品的渠道。周曉明說(shuō)，天弘基金是站在支付寶的角度考慮，談自己能為支付寶的用戶(hù)提供什么價(jià)值。

今年3月14日，天弘增利寶的產(chǎn)品方案正式上報中國證監會(huì )。三天后，在杭州黃龍時(shí)代廣場(chǎng)支付寶大樓14層春秋書(shū)院，140多名支付寶技術(shù)人員開(kāi)誓師大會(huì )，樊治銘等高管給他們鼓勁。每個(gè)團隊曾獲得的獎杯都放在前面的桌子上，樊治銘告訴他們，余額寶是集團2號項目，意義重大。

接下來(lái)差不多兩個(gè)月，春秋書(shū)院成為支付寶、天弘基金團隊的閉關(guān)室，天弘基金負責技術(shù)的創(chuàng )新支持部總經(jīng)理樊振華說(shuō)，兩個(gè)月里，他四分之三的時(shí)間在杭州，幾乎每周都是周一去杭州，周五回北京，直到6月13日余額寶上線(xiàn)。

余額寶上線(xiàn)15天后，在上海陸家嘴[-2.81% 資金 研報]金融論壇，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院的常務(wù)副院長(cháng)廖理談到這款產(chǎn)品：“我讓我的學(xué)生體驗了下，他買(mǎi)了1000塊，結果第二天變成了1000塊零1毛8分。”臺下一陣哄笑，透著(zhù)些看不上。陸家嘴金融論壇由上海市政府聯(lián)合央行等機構主辦，論壇上談?wù)摰慕痤~至少以?xún)|元為單位。小小的1毛8分，自然入不了參與者們的眼。

余額寶后臺綁定的天弘增利寶貨幣基金，主要投向銀行同業(yè)存款、大額存單、短期國債、央行票據等風(fēng)險較低的貨幣市場(chǎng)，每天每萬(wàn)份基金的單位收益長(cháng)期維持在1.2元左右。按照目前余額寶用戶(hù)人均持有5000份基金份額計算，人均每天獲得的收益不到一塊錢(qián)。

但支付寶看重的，正是每天通過(guò)余額寶賺幾毛錢(qián)的草根。彭蕾說(shuō)，相比發(fā)行50億元商業(yè)票據這樣的大問(wèn)題，她對余額寶的5毛錢(qián)收益更感興趣，因為更接近支付寶用戶(hù)的生活。

今年25歲的龍聰聰就是典型。他和妻子在北京東五環(huán)外的一棟居民樓開(kāi)了個(gè)小便利店。一個(gè)多月前，他從弟弟那里知道余額寶，現在已經(jīng)放了1.2萬(wàn)元，每天增值大約1塊5。更有意思的是，他開(kāi)始在自己的便利店用支付寶錢(qián)包收款，然后直接轉入余額寶。在此之前，他們夫婦沒(méi)有投資過(guò)任何理財產(chǎn)品，所有積蓄幾乎都存了銀行定期。

彭蕾說(shuō)，每天早晨她睜開(kāi)眼睛，第一件事就是拿手機查余額寶收益。實(shí)際上，余額寶已經(jīng)超過(guò)轉賬和話(huà)費充值，成為支付寶錢(qián)包里最活躍的應用。

“余額寶已經(jīng)成為支付寶非常底層的應用，所以我們一定要確保對它的絕對掌控。”樊治銘在今年10月16日的媒體溝通會(huì )上毫不掩飾余額寶對支付寶的重要性。說(shuō)這句話(huà)之前一周，支付寶的母公司浙江阿里巴巴電子商務(wù)公司宣布出資11.8億元，收購天弘基金51%股份，天弘基金原先的三大股東天津信托、內蒙君正[-1.47% 資金 研報]能源化工股份有限公司、蕪湖高新投資有限公司的股份各有不同程度減少，天弘基金管理層則將成為第四大股東，持股11%。

樊治銘說(shuō)，今年11月中旬開(kāi)始，支付寶錢(qián)包會(huì )在全國大規模推廣，余額寶會(huì )成為主推功能，不僅能花錢(qián)，還會(huì )賺錢(qián)，這將是支付寶錢(qián)包相對微信支付等競爭對手的獨特核心價(jià)值。

甚至馬云也把余額寶與淘寶、支付寶并列，稱(chēng)為阿里系的“三寶”。據說(shuō)，去年這位阿里系創(chuàng )始人去上海參加金融論壇，說(shuō)到要做金融，周?chē)慕鹑诩覀兇蠖嗖灰詾槿?。但今年他再去，直接被請到主桌，合影留念時(shí)被眾位金融大佬眾星捧月似地圍在中間。

余額寶改變了一個(gè)行業(yè)

一個(gè)產(chǎn)品，改變了一個(gè)行業(yè)。似乎一夜間貨幣基金就成為理財市場(chǎng)的寵兒。由于方便程度與銀行活期儲蓄相差無(wú)幾，收益率卻普遍高出后者不少。各種名為“現金寶”、“活期寶”、“天天寶”的類(lèi)余額寶產(chǎn)品相繼出現，規?？焖僭黾?，東方財富[1.41% 資金 研報]網(wǎng)和華商基金公司合作的“活期寶”在5個(gè)月內累計銷(xiāo)售額接近100億。

“銀行、基金、券商都該感謝余額寶，因為它帶來(lái)了顛覆性變化。”華寶興業(yè)基金管理有限公司副總經(jīng)理黃小薏說(shuō)。該產(chǎn)品給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)了快速的改造和提升。由于余額寶的出現，貨幣基金實(shí)際上已經(jīng)具有活期存款的功能，已經(jīng)可以有條件和銀行在這個(gè)品種上形成競爭。

各家基金公司紛紛聯(lián)系阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司，要求合作。“現在大家都往兩個(gè)地方‘朝圣’，”華夏基金管理有限公司副總經(jīng)理吳志軍在今年7月的一個(gè)基金業(yè)論壇上說(shuō)，“一個(gè)是杭州的阿里巴巴，一個(gè)是深圳的騰訊。”

周曉明說(shuō)，余額寶的成功，是因為服務(wù)了傳統體系中得不到很好服務(wù)的普通人，傳統金融并非不愿服務(wù)這些客戶(hù)，但成本不劃算。“想一想，如果銀行物理網(wǎng)點(diǎn)每天接待幾千個(gè)客戶(hù)，每人存取幾十塊錢(qián)，一定支撐不了成本。”

互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)則是邊際成本遞減，用戶(hù)越多，成本越低，甚至趨近零。這讓余額寶們能按一塊錢(qián)的最低門(mén)檻服務(wù)那些小客戶(hù)。不僅如此，海量客戶(hù)、頻繁交易、小客單價(jià)組成在一起，通過(guò)大數據技術(shù)，還形成了相對穩定的趨勢。周曉明說(shuō)，通過(guò)大數據技術(shù)，余額寶的基金經(jīng)理可以準確預測第二天的流動(dòng)性需求，偏離度不超過(guò)5%。在此基礎上，基金經(jīng)理可以更精準投資，也為用戶(hù)提供更穩定的收益。

現在，幾乎沒(méi)有基金公司不在觸網(wǎng)。南方基金和財付通合作，華夏基金和百度走在一起，易方達基金據傳正和360接洽。今年11月初上線(xiàn)的首批基金淘寶店，一下子涌入了17家基金公司。“雙11”當天，不少基金公司投入大量資源，易方達基金公司的一款債券分級基金當天銷(xiāo)量超過(guò)1.7億元。

但在貨幣基金這個(gè)選項上，作為目前國內最成功的基金銷(xiāo)售渠道，支付寶的大門(mén)已經(jīng)不再向天弘基金之外的公司敞開(kāi)。彭蕾說(shuō)，淘寶理財就像在一個(gè)商業(yè)街上開(kāi)了好多店，用戶(hù)可以去選有什么感興趣的，而余額寶更像順手而為，用戶(hù)不需要刻意挑選。

簡(jiǎn)單，才是最好的

產(chǎn)品設計的極簡(jiǎn)，實(shí)質(zhì)上是“殫精竭慮的簡(jiǎn)單呈現”。這是周曉明的原話(huà)。余額寶成功的要素很多，但多位支付寶、天弘基金及其他基金業(yè)人士均認為，最關(guān)鍵的是客戶(hù)體驗，再具體點(diǎn)，是簡(jiǎn)單。彭蕾說(shuō)，這是余額寶給她最大的啟示。“很多人把金融神秘化了，但互聯(lián)網(wǎng)最核心的東西是，讓用戶(hù)很快看明白為什么要買(mǎi)這個(gè)，怎么操作。”

簡(jiǎn)單讓人親近;過(guò)于復雜，讓人敬而遠之。為人熟知的是蘋(píng)果公司的平板電腦，沒(méi)有任何說(shuō)明，但三歲小孩都能用;再比如唐時(shí)白居易寫(xiě)詩(shī)，流傳到日本，原因就是不識字的老婦人都能懂。用阿里小微研究院院長(cháng)陳達偉的話(huà)，衡量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的好壞，標準很簡(jiǎn)單，“我媽能買(mǎi)，就差不多成功了。”

實(shí)際上，余額寶功能不少，是一個(gè)集合理財、購物、支付、轉賬、生活應用等在內的一站式解決方案——這讓它不用徹底陷入與同類(lèi)產(chǎn)品的收益率之爭。這款產(chǎn)品不止能增值，還能直接向銀行實(shí)時(shí)轉賬，繳納水電煤氣費，還可以直接用于網(wǎng)上或線(xiàn)下購物。

但余額寶的操作和支付寶幾乎一模一樣，用戶(hù)基本不需要重新學(xué)習。初次購買(mǎi)的用戶(hù)四步成功買(mǎi)入，老用戶(hù)三步操作完成。不僅簡(jiǎn)單，而且夠快。“你直接一拉一轉，上面(支付寶或者銀行卡賬戶(hù))少了，下面(余額寶賬戶(hù))就多了。”李駿說(shuō)，這就是所謂的“所見(jiàn)即所得，所得即可用”。用戶(hù)轉入余額寶的錢(qián)，可以實(shí)時(shí)在賬戶(hù)顯現，也可以實(shí)時(shí)贖回或用于購物。而在傳統的T+0貨幣基金，申購后還需要等1天，資金才能確認，進(jìn)而支持消費或者快速取現，在這期間，申購基金的資金不能動(dòng)用。

天弘基金還在客服團隊設置了3個(gè)人的客戶(hù)體驗師團隊，他們的任務(wù)是從用戶(hù)角度“找茬”和提意見(jiàn)。除了余額寶自身的產(chǎn)品，這個(gè)團隊還嘗試和體驗市場(chǎng)上的其他同類(lèi)產(chǎn)品，作為余額寶的借鑒。

廣發(fā)基金管理有限公司副總經(jīng)理肖雯在中國資本[0.00%]市場(chǎng)學(xué)院的最近一個(gè)研討會(huì )上說(shuō)，余額寶出來(lái)的時(shí)候，他覺(jué)得可以做出更好的東西，但組織人研究了很長(cháng)時(shí)間后發(fā)現，“就客戶(hù)的體驗而言，我們已經(jīng)沒(méi)有辦法為它再做優(yōu)化了。”

這些背后是技術(shù)上更多的投入。比如一個(gè)用戶(hù)先向余額寶賬戶(hù)轉入了1000元，然后又通過(guò)余額寶消費了500元，余額寶就要做兩個(gè)操作：撤回之前1000元的申購單，補上500元的申購單。每個(gè)用戶(hù)的所有撤單和補單都要一一匹配，成本自然也要上去，后臺服務(wù)器的帶寬和存儲都要因此相應增加一倍。

再比如收益加速器。余額寶剛上線(xiàn)時(shí)，只有十幾臺服務(wù)器，過(guò)了一段時(shí)間，收益的發(fā)布速度越來(lái)越慢。天弘基金下定決心，要讓客戶(hù)早上起床就能看到收益，所以把服務(wù)器從17臺升級到450臺。這個(gè)投入不小，而且基金產(chǎn)品并沒(méi)有這樣的硬性規定，但他們覺(jué)得很值。后來(lái)的效果證明的確投入很值得：小小的改變，引起了廣泛的口碑傳播。

做社會(huì )化營(yíng)銷(xiāo)，參與感是靈魂。這個(gè)說(shuō)法來(lái)自小米手機副總裁黎萬(wàn)強。天弘基金財富客戶(hù)部副總經(jīng)理蔡練剛剛組織同事學(xué)習了黎萬(wàn)強的文章。蔡練負責余額寶的客服團隊，她說(shuō)余額寶的客服早已不同于傳統基金公司客服，已經(jīng)開(kāi)始嘗試引導用戶(hù)互動(dòng)和參與。

說(shuō)起來(lái)，客服是天弘基金內部人數增長(cháng)最快的團隊。余額寶剛立項時(shí)，客服只有2個(gè)人，現在天弘基金內部專(zhuān)門(mén)為余額寶服務(wù)的客服是27個(gè)人，外包客服15個(gè)人，還有20個(gè)普通用戶(hù)兼職的“云小二”。

云小二全稱(chēng)“寶粉云小二”。今年8月，他們通過(guò)微博招募云小二，要求很簡(jiǎn)單：是余額寶的用戶(hù)，并且有時(shí)間。第一期算嘗試，選了20個(gè)，都在北京，大多20多歲，主要是學(xué)生和公司白領(lǐng)。

負責管理云小二的郎華說(shuō)，每個(gè)云小二每天最多工作2小時(shí)，每周不能超過(guò)8小時(shí)，原因是希望這個(gè)工作帶給他們快樂(lè )而非太大壓力。云小二也有工資，但幾乎可以忽略不計。盡管如此，9月至今，沒(méi)有一個(gè)人退出，相反很多人在反復向郎華打聽(tīng)，什么時(shí)候招募第二批，因為他們周?chē)胁簧倥笥讯枷爰尤搿?/p>

26歲的北京女孩唐惠瑩就是其中一員，編號016。她在一家公司做行政，晚上做云小二。唐惠瑩理財經(jīng)驗不少，大一開(kāi)始買(mǎi)基金。今年6月她注意到余額寶，仔細研究后買(mǎi)了1000元，從此愛(ài)上這個(gè)“小家伙”。唐惠瑩說(shuō)，她喜歡做云小二，看中的是能學(xué)理財知識，接觸其他用戶(hù)，分享對余額寶的感受。

每個(gè)云小二上線(xiàn)，都要在QQ群說(shuō)一句：“我是云小二，我在云端準備好了。”郎華則會(huì )回復一個(gè)大拇指圖標。這幾乎成為固定儀式。唐惠瑩說(shuō)，每次她敲下這句話(huà)，心里總有股神圣感，覺(jué)得自己在做非常重要的事情。郎華說(shuō)，有時(shí)候同時(shí)好幾位云小二說(shuō)這句話(huà)，她感覺(jué)自己就像面對一隊整裝待發(fā)的飛機機長(cháng)，在指揮塔臺豎起大拇指，祝福他們在云端順利翱翔。

現在，除了增加更多功能和應用，周曉明考慮更多的，是打造余額寶的客戶(hù)生態(tài)圈，營(yíng)造一個(gè)小而美的微生態(tài)。他說(shuō)，他們做的不是賣(mài)基金，不是玩電商，而是帶著(zhù)對這個(gè)微生態(tài)的尊重和敬畏，細心呵護它。在周曉明看來(lái)，任何一個(gè)產(chǎn)品深入人心，一定是有價(jià)值層面的東西。他希望余額寶帶給用戶(hù)的，除了每天顯示的收益，還有信任和快樂(lè )。不指望余額寶讓用戶(hù)大富大貴，而讓他們通過(guò)簡(jiǎn)單操作獲得一些增量的幸福：早餐能把菜包換成肉包，七夕能給女朋友買(mǎi)束鮮花，和小伙伴去看場(chǎng)電影……

余額寶還在做一個(gè)叫“微快樂(lè )播報”的事，讓用戶(hù)自己播報余額寶凈值，分享感受。迄今為止，參加過(guò)的用戶(hù)，有港口工人、駐港部隊退伍兵、農民工、養雞場(chǎng)工人、幼兒園老師、機關(guān)公務(wù)員、在校學(xué)生等等。

“雙11”也沒(méi)掉鏈子

“雙11”那天，天弘基金的客服團隊全部待命，還準備了二線(xiàn)梯隊，隨時(shí)準備應對可能出現的用戶(hù)問(wèn)詢(xún)高峰。在剛過(guò)去的全民購物狂歡中，556萬(wàn)人使用余額寶支付共61億元。零點(diǎn)后的十分鐘內，余額寶收到156萬(wàn)筆支付請求，全天處理近1700萬(wàn)筆交易。但系統運行相當順暢，用戶(hù)問(wèn)詢(xún)量與往常比沒(méi)有明顯增加，客服工作量都沒(méi)有飽和。

為了迎接這場(chǎng)預料中的交易高峰，今年7月到9月，天弘基金和阿里云的技術(shù)團隊配合，將余額寶的直銷(xiāo)系統全部轉到阿里云的“飛天”平臺上，成為第一家將系統放在云平臺的基金公司。過(guò)去10年一直在天弘基金負責技術(shù)支持的樊振華說(shuō)，系統上云的好處是速度快、安全可靠，而且同樣的處理能力，使用云計算的成本比之前節約10倍。

天弘基金為余額寶的第一期IT部署投入了400萬(wàn)元，能支持每秒鐘500個(gè)并發(fā)，每天可以支持1000萬(wàn)筆交易清算。這相當于傳統基金公司的百余倍，傳統基金的直銷(xiāo)系統每天的清算量通常在數萬(wàn)筆。但這還是遠遠達不到“雙11”的要求。

按照預估，余額寶的直銷(xiāo)系統每秒要能支持5000到10000個(gè)并發(fā)請求，“雙11”當天要能支持完成3億筆交易，整個(gè)過(guò)程當中不能丟失數據，不能出現服務(wù)停頓。

不僅如此，傳統基金公司的系統早上9點(diǎn)半到下午3點(diǎn)做銷(xiāo)售，晚上做資金清算，二者不存在對IT資源的爭奪，但余額寶是7×24小時(shí)銷(xiāo)售，這對IT系統是相當大的挑戰。而且為了讓用戶(hù)在第二天一早就能看到前一天的收益，最終的清算必須在2個(gè)半小時(shí)之內完成。阿里云金融云架構師白培新說(shuō)，他們?yōu)榇俗隽?0個(gè)清算系統，把清算請求平均拆分，以便能夠及時(shí)完成清算。

上云的效果不錯。支付寶發(fā)布的數據顯示，“雙11”期間，8%的購物交易通過(guò)余額寶進(jìn)行，在快捷支付、支付寶余額支付、余額寶支付和網(wǎng)銀等方式中，余額寶支付的速度最快，成功率最高。而經(jīng)過(guò)11日晚上用戶(hù)瘋狂”購物后，11月12日早上3點(diǎn)半，余額寶用戶(hù)已經(jīng)陸續可以看到前一天的收益。

余額寶的規模仍在每天快速增加，海通證券[-3.95% 資金 研報]銀行業(yè)分析師戴志鋒、劉瑞在此前研究報告中預測，余額寶的潛在規?？梢赃_到2000億元至3000億元。很多人認為，現在看來(lái)這個(gè)預測有點(diǎn)保守。但彭蕾和周曉明都說(shuō)，規模只是結果。周曉明說(shuō)，“關(guān)鍵是你到底服務(wù)了誰(shuí)，有什么獨特價(jià)值，你對用戶(hù)很有用，也很好用，用戶(hù)自然就用你。”