在“大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新”的背景下，涌現出的眾多大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者也面臨著(zhù)融資難題。

8月5日，黑龍江省大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款擔保有限公司(下稱(chēng)“創(chuàng )業(yè)擔保公司”)揭牌。這是全國首家專(zhuān)門(mén)為大學(xué)生創(chuàng )業(yè)提供擔保服務(wù)的機構。

當天，哈爾濱銀行(06138.HK)(下稱(chēng)“哈行”)作為首批合作機構，推出面向創(chuàng )業(yè)大學(xué)生的“創(chuàng )貸保”產(chǎn)品，為首批28位大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者提供191萬(wàn)元的擔保貸款授信。

雙方表示，希望通過(guò)政府貼息貸款的方式為大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者緩解融資難題，提升地方經(jīng)濟發(fā)展活力。

一個(gè)不容忽視的事實(shí)是，大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者由于初出校門(mén)，資金和社會(huì )經(jīng)驗都不豐富，創(chuàng )業(yè)失敗率相對較高；同時(shí)由于缺乏有效抵押物，大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者長(cháng)期徘徊在銀行信貸大門(mén)之外。

而目前國內銀行正普遍面臨宏觀(guān)經(jīng)濟下行趨勢、存貸利差不斷縮窄、直接融資渠道越來(lái)越通暢的狀況，傳統的靠大企業(yè)吃飯的思維對銀行早已不再適用。

21世紀經(jīng)濟報道記者在采訪(fǎng)中了解到，積極參與大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款的背后，哈爾濱銀行通過(guò)與創(chuàng )業(yè)擔保公司風(fēng)險共擔支持大學(xué)生創(chuàng )業(yè)，這也是哈行拓寬其傳統小貸業(yè)務(wù)的途徑之一。

1：5擔保杠桿

“不論來(lái)自哪個(gè)地區的年輕學(xué)子，只要愿意在黑龍江創(chuàng )業(yè)，我們都會(huì )提供專(zhuān)業(yè)、便捷、貼心的服務(wù)。”在揭牌儀式上，黑龍江省大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款擔保有限公司執行董事、總經(jīng)理郎樹(shù)峰告訴記者。

21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，該擔保公司是黑龍江省政府出資2億元設立的省級政策性擔保公司，旨在為有意在黑龍江創(chuàng )業(yè)的大學(xué)生提供融資擔保服務(wù)，緩解大學(xué)生創(chuàng )業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。在黑龍江省政府的2億元出資中，其中1億元作為創(chuàng )業(yè)擔保公司注冊資本金，另1億元作為風(fēng)險補償金。掛牌儀式上，創(chuàng )業(yè)擔保公司與哈爾濱銀行、龍江銀行、黑龍江省信用聯(lián)社等簽訂合作協(xié)議。

當天，哈爾濱銀行率先與創(chuàng )業(yè)擔保公司簽約推出“創(chuàng )貸保”產(chǎn)品。哈爾濱銀行哈爾濱分行副行長(cháng)張茵介紹，創(chuàng )貸保是一款財政貼息、擔保公司提供擔保，為大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者提供更實(shí)惠資金支持的融資產(chǎn)品。相比之前的政策性貸款，創(chuàng )貸保面向在校大學(xué)生、畢業(yè)五年內的高校畢業(yè)生以及出國(境)留學(xué)回國人員，個(gè)人最高額度10萬(wàn)元、合作經(jīng)營(yíng)最高50萬(wàn)元，符合條件的小微企業(yè)申請最高額度200萬(wàn)元，期限最長(cháng)2年。整個(gè)過(guò)程中銀行與創(chuàng )業(yè)擔保公司實(shí)行“風(fēng)險共擔”的原則。

記者了解到，貸款申請人在資金使用過(guò)程中僅需支付貸款額1.5%的擔保費，利息均由黑龍江省財政向銀行支付。

首批獲得貸款的申請人中，大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者李堅來(lái)自安徽，畢業(yè)于黑龍江科技大學(xué)。他告訴記者，申請貸款的過(guò)程并不復雜，僅需提供身份證明、教育證明及創(chuàng )業(yè)項目商業(yè)計劃書(shū)三項就可以。

張茵介紹，哈行與創(chuàng )業(yè)擔保公司合作建立評估模型，通過(guò)對申請者的個(gè)人信用情況以及創(chuàng )業(yè)項目整體考量確定信用額度?？梢詫?shí)現線(xiàn)上線(xiàn)下多渠道申請，最快可以當天放款。

近年來(lái)，包括黑龍江在內的東三省因“人口紅利”流失現象得到廣泛關(guān)注。人口外流與當地經(jīng)濟發(fā)展乏力相互影響并形成惡性循環(huán)。

郎樹(shù)峰坦言，擔保公司與銀行合作，“不是給創(chuàng )業(yè)者發(fā)錢(qián)，不是救濟，而是我們和銀行一起進(jìn)行專(zhuān)業(yè)判斷，秉持市場(chǎng)化的操作，最大程度發(fā)揮財政資金的支持引導作用。”

他介紹，銀行與創(chuàng )業(yè)擔保公司在合作之初就設計好了代償容忍度，目前設定的擔保杠桿比例為1：5。如果按照每個(gè)創(chuàng )業(yè)者平均5萬(wàn)元貸款額度的話(huà)，1億元風(fēng)險補償金將會(huì )撬動(dòng)5億元的信貸資金，預計會(huì )支持1萬(wàn)名大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者，進(jìn)而帶動(dòng)年輕學(xué)子的創(chuàng )業(yè)風(fēng)潮。

郎樹(shù)峰還表示，雙方在創(chuàng )業(yè)項目的選擇上不設置高門(mén)檻，但與創(chuàng )業(yè)者專(zhuān)業(yè)背景相符、有自主知識產(chǎn)權和成型產(chǎn)品的項目得到的支持力度會(huì )更大。此外，哈行與創(chuàng )業(yè)擔保公司也會(huì )有意識地引導資金投向新型產(chǎn)業(yè)、與黑龍江產(chǎn)業(yè)結構相適應的產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域，如綠色食品、科技成果轉化、生態(tài)旅游等。

哈爾濱銀行行長(cháng)：

規劃創(chuàng )業(yè)貸款中心

在支持地方經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)大學(xué)生創(chuàng )業(yè)之外，參與創(chuàng )業(yè)貸款的哈行有著(zhù)更長(cháng)遠的考量。

小額信貸是哈行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，根據哈行2014年年報顯示，其2014年度小額信貸規模超過(guò)800億元，占貸款總額的65%，小額信貸利息收入占全部利息收入的69%。

一位哈行內部人士告訴記者，與創(chuàng )業(yè)擔保公司合作，將大學(xué)生創(chuàng )業(yè)群體納入客戶(hù)體系，可以看作哈行小額貸款業(yè)務(wù)渠道拓寬的又一具體舉措。“在利差縮窄的背景下，只有渠道拓寬來(lái)擴大我們的服務(wù)范圍，增加服務(wù)客戶(hù)的數量才是最根本的。”

該人士介紹，以往的業(yè)務(wù)中，在?；騽偖厴I(yè)的大學(xué)生并不是銀行信貸業(yè)務(wù)考慮的重點(diǎn)。銀行根據審慎經(jīng)營(yíng)的原則，對于創(chuàng )業(yè)失敗率較高、征信記錄較少的大學(xué)生群體也十分謹慎。但從另一個(gè)角度來(lái)看，大學(xué)生群體屬于高素質(zhì)人群，他們的還貸能力較強，該行進(jìn)行的校園調查顯示，大學(xué)生對征信記錄的珍視程度更是遠超其他小額貸款需求者。

“在校大學(xué)生雖然沒(méi)有征信記錄，但是有社會(huì )信用記錄，包括所在院校、學(xué)校師生對其評價(jià)以及在校期間獲得的一些榮譽(yù)，都會(huì )成為我們對其信用考量的指標。畢業(yè)之后的大學(xué)生，他們自身的信貸記錄、資產(chǎn)狀況也能反映他們的信用狀況。”該人士介紹。

李堅告訴記者，自己申請到了6萬(wàn)元的貸款，能支撐自己的美食創(chuàng )業(yè)項目?jì)扇齻€(gè)月。即便項目可能失敗也會(huì )及時(shí)還上貸款。“首先這筆錢(qián)并不算多，即便創(chuàng )業(yè)失敗還上這筆貸款也并不太難。其次，信用記錄在社會(huì )中的作用越來(lái)越重要，我很珍惜。”

除此之外，哈行還配套“創(chuàng )貸保”推出了商業(yè)貸款產(chǎn)品“創(chuàng )e貸”，以補充政策性貸款的覆蓋群體和融資額度。

“比如一位大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者的項目發(fā)展良好但需要500萬(wàn)元的貸款，在符合相應的條件后，除了可以得到最高200萬(wàn)元的政府貼息貸款外，還可以申請300萬(wàn)元的商業(yè)貸款。當然，這300萬(wàn)元的貸款利息會(huì )有一定的優(yōu)惠。”張茵告訴記者。

哈爾濱銀行行長(cháng)張其廣表示，未來(lái)將在現有團隊的基礎上建立專(zhuān)業(yè)的創(chuàng )業(yè)貸款中心，并將推出創(chuàng )業(yè)者專(zhuān)屬的“創(chuàng )業(yè)卡”，將把大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者納入到該行的微小企業(yè)聯(lián)盟，為其提供創(chuàng )業(yè)培訓、上下游企業(yè)推薦、合作伙伴對接、校企聯(lián)合等一系列增值服務(wù)。伴隨大學(xué)生創(chuàng )業(yè)項目的成長(cháng)，并予以長(cháng)期支持。

上述哈行人士介紹，該行在2003年開(kāi)始推出扶持下崗職工等創(chuàng )業(yè)的小額擔保貸款，其中一批創(chuàng )業(yè)者事業(yè)成功后成為忠誠度極高的客戶(hù)。哈行也希望發(fā)展更多的大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者成為長(cháng)期忠誠客戶(hù)。