據了解，目前中國人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個(gè)人征信系統，已經(jīng)為全國1300多萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。

　　圖為北京朝陽(yáng)區北苑社區舉辦征信知識宣傳活動(dòng)現場(chǎng) 燕平攝

　　楊先生所在單位在楊先生不知情的情況下用其身份信息貸款20萬(wàn)元，并3次未按期還款，使楊先生在銀行的征信系統里留下了不良記錄，貸款被阻。多次協(xié)調未果后，楊先生將單位告上了法庭。記者近日從新疆烏魯木齊市各法院調查了解到，這是烏市第一起信用權官司。而像楊先生這樣無(wú)辜的“信用不良”者，在新疆約有千人。有信用的人卻上了銀行的“黑名單”，不禁使人產(chǎn)生疑問(wèn)：個(gè)人信用由個(gè)人征信系統作記錄，但個(gè)人征信系統的“誠信”該由誰(shuí)來(lái)保障？

　　單位冒用員工名義貸款“拖欠還款”

　　5年前，剛剛大學(xué)畢業(yè)的楊先生應聘到烏魯木齊市一家股份制有限公司做業(yè)務(wù)員，2007年，已在這家單位工作了4年的楊先生攢下了一些積蓄準備買(mǎi)房。

　　房屋總價(jià)18萬(wàn)元，楊先生交了首付款，剩下的房款打算以銀行按揭的方式支付，然而，銀行的按揭手續卻辦得異常緩慢。

　　20多天不安的等待后，楊先生接到了銀行方面打來(lái)的電話(huà)：經(jīng)審查，不能向楊先生發(fā)放貸款，因為他曾向中國工商銀行新疆分行營(yíng)業(yè)部借過(guò)20萬(wàn)元，還沒(méi)還清，而且他還有3次沒(méi)有按期還款的不良記錄，這些信息已被記錄在了中國人民銀行的征信系統里。

　　“我從來(lái)沒(méi)向銀行借過(guò)錢(qián)啊，怎么回事？”楊先生蒙了。

　　帶著(zhù)疑問(wèn)，楊先生來(lái)到中國人民銀行烏魯木齊中心支行征信管理處，工作人員為他打印了一份《個(gè)人信用報告》。

　　楊先生看到，早在2003年8月15日，就有人以他的名義向中國工商銀行新疆分行營(yíng)業(yè)部貸款20萬(wàn)元，貸款期限是5年，報告還顯示他有3次未按期還款的不良記錄。

　　楊先生又找到了放貸銀行，這才知道，原來(lái)是他所在的單位用他的身份信息向銀行貸的款。

　　像楊先生這樣的情況，在他們單位還有兩百多人遇到。

　　2007年年底，楊先生找到單位，希望單位能幫他消除銀行的不良信用記錄，但單位的態(tài)度就是讓他“再等等”。在和單位協(xié)商5個(gè)月依然無(wú)果之后，楊先生以信用權被侵犯為由，將所在單位起訴到烏市水磨溝區法院，要求單位消除他在銀行的不良信用記錄，公開(kāi)賠禮道歉，并賠償精神損失費2萬(wàn)元。

　　今年6月底，在法院的調解下，楊先生和單位達成了協(xié)議：?jiǎn)挝怀兄Z在三日內幫助楊先生消除不良記錄。

　　“法院已調解讓公司消除我的銀行不良記錄，可兩個(gè)多月過(guò)去了，‘不良記錄’依然存在，我該怎么辦？”楊先生很無(wú)奈。[page]

　　個(gè)人信用檔案內容頗多“可能出錯”

　　據記者了解，目前，僅新疆全區已有近134萬(wàn)人的相關(guān)信息被錄入個(gè)人征信系統，他們都是在銀行開(kāi)過(guò)戶(hù)、辦過(guò)銀行卡、幫朋友做過(guò)銀行擔保、貸款買(mǎi)過(guò)車(chē)、房的人。

　　此外，在中國人民銀行烏魯木齊中心支行企業(yè)征信系統里，還錄入了新疆區內10.7萬(wàn)多個(gè)企業(yè)的基本信息、信貸信息及相關(guān)信息。

　　“不論是企業(yè)還是個(gè)人，如果銀行系統顯示用戶(hù)信用情況不良，該用戶(hù)不僅貸款會(huì )受阻，而且隨著(zhù)征信系統的完善，企業(yè)招投標、個(gè)人就業(yè)等都會(huì )受到影響。”中國人民銀行烏魯木齊中心支行征信管理處相關(guān)負責人稱(chēng)，這套系統運行的主要目的在于控制潛在信貸風(fēng)險。目前，中國人民銀行還在開(kāi)發(fā)一套信用評分模型，這個(gè)模型確定后，信貸風(fēng)險的控制能力會(huì )進(jìn)一步提高。

　　他說(shuō)，當然，信用報告也可能出現差錯，用戶(hù)在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，提供了不正確的信息或是不法分子盜用用戶(hù)名義辦理信貸業(yè)務(wù)或是銀行工作人員因疏忽錄入錯誤信息等技術(shù)性錯誤，均有可能造成差錯。

　　為此，各商業(yè)銀行均提供個(gè)人信用查詢(xún)服務(wù)，用戶(hù)如想查詢(xún)個(gè)人信用情況，僅需憑本人身份證，到任何一家商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點(diǎn)提交查詢(xún)申請表即可。

　　用戶(hù)如發(fā)現個(gè)人信用報告出錯，可以直接向征信中心提出或委托出錯商業(yè)銀行經(jīng)辦機構提出異議處理的申請。

　　另?yè)榻B，將來(lái)征信系統內還將采集個(gè)人學(xué)歷、工作單位，甚至繳納電話(huà)、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用記錄以及法院民事判決和個(gè)人欠稅等公共信息。

　　個(gè)人征信系統信息滯后“有待完善”

　　有銀行業(yè)內人士稱(chēng)，目前個(gè)人征信系統還存在不完善之處，如系統中的資料信息滯后現象明顯，已經(jīng)歸還了貸款而系統中沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行更改，另外，系統中有些不良記錄并非客戶(hù)惡意行為，比如有些客戶(hù)忘記還款而本人并不知道，有些客戶(hù)因出差或出國無(wú)法還款造成了不良記錄的存在。

　　新疆社會(huì )科學(xué)院副研究員王磊認為，個(gè)人信用記錄的建立，將促進(jìn)個(gè)人重視自己的誠信行為，對提高全社會(huì )的誠信意識有著(zhù)十分深遠的意義。但這項制度應強化細節的管理，如果細節上存在瑕疵，使得有信用的人進(jìn)入黑名單，就會(huì )造成他們對信用制度本身的不信任。個(gè)人征信制度的建設涉及到各方面的利益，其數據的收集、公開(kāi)、使用、個(gè)人隱私的保護等都離不開(kāi)法律的支持，由于很多個(gè)人信用數據的采集都是在當事者不知情的情況下進(jìn)行，因此，必須建立一套完善的法律保護體系，明確各方權利和義務(wù)，避免信息不真實(shí)給客戶(hù)帶來(lái)?yè)p失和影響。銀行應避免因細節管理不周傷害客戶(hù)，最終損害客戶(hù)信用。個(gè)人征信系統目前存在的不完善之處，如果不予以解決，反過(guò)來(lái)很有可能影響到個(gè)人征信體系的公信力。