采訪(fǎng)·撰文/汪洋

　　在沒(méi)有任何擔保的情況下，花旗銀行（本文指花旗中國有限公司）竟為個(gè)人批出高達50萬(wàn)元人民幣的個(gè)人信用貸款。

　　李成林（化名）今年32歲，畢業(yè)于名校，工作在上海，是某外資公司的中層管理人員，頗受領(lǐng)導器重，前程光明。

　　當下，他有一個(gè)去知名商學(xué)院攻讀MBA的機會(huì )，但作為家里的頂梁柱，他上有父母，下有孩子，每月還要償還房貸、車(chē)貸，現金很緊張，支付高昂的學(xué)費是件難事。最終，他選擇去申請個(gè)人信用貸款。

　　經(jīng)過(guò)一套嚴密的流程審核，花旗銀行一次性貸給他50萬(wàn)元?；ㄆ煦y行無(wú)擔保貸款部副總裁張景琪說(shuō)：“這是花旗銀行在上海最早發(fā)出的50萬(wàn)元個(gè)人無(wú)擔保貸款案例之一?！?/p>

　　“我們之所以非常樂(lè )意服務(wù)像李先生這樣的客戶(hù)，是因為他們有規劃財務(wù)的意識?！睆埦扮髡f(shuō)，他們發(fā)現李成林有自己明確的財務(wù)規劃，他會(huì )根據自己的收入來(lái)控制自己的支出。這也是花旗銀行一直在中國市場(chǎng)推行的金融教育理念。張景琪介紹說(shuō)，花旗銀行推出的這款產(chǎn)品的一大特色是利率鎖定、還款額固定。

　　花旗銀行的這款貸款產(chǎn)品叫做“幸福時(shí)貸”，是其在中國市場(chǎng)推出的首個(gè)信用貸款?！靶腋r(shí)貸”2008年5月首現上海，如今正式登陸北京。

　　上海經(jīng)驗：從20萬(wàn)到50萬(wàn)

　　月薪3000元即可申請個(gè)人信用貸款，這是花旗銀行、渣打銀行等外資銀行給申請人提出的一個(gè)最基本要求，在中資銀行還將信用貸款瞄向大公司高層管理人士的時(shí)候，外資銀行已經(jīng)降低姿態(tài)，盯上了普通白領(lǐng)們。

　　一襲職業(yè)裝扮、手挎LV包包的Office Lady“杜拉拉”在向銀行貸款時(shí)遭遇難題。與所有初入職場(chǎng)的年輕人一樣，杜拉拉崇尚名牌，生活小資，在痛快消費的同時(shí)也是無(wú)房、無(wú)車(chē)一族，遇到緊急的大額消費時(shí)，她沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)可抵押。這是“幸福時(shí)貸”登陸北京的發(fā)布會(huì )上，通過(guò)演員扮演的“杜拉拉”之口，闡釋“幸福時(shí)貸”的客戶(hù)定位及產(chǎn)品的無(wú)擔保、無(wú)抵押特色。

　　在中國個(gè)人信用貸款領(lǐng)域，中資銀行是先發(fā)力者，但基于對風(fēng)險的考量，很多銀行退出了這個(gè)市場(chǎng)。僅存的幾家大銀行，如工行等對申請信用貸款的個(gè)人條件要求很高，令很多白領(lǐng)們望而卻步。

　　“市場(chǎng)層面存在巨大的潛力?！被ㄆ煦y行（中國）有限公司執行副行長(cháng)石安楠表示，對于購房等大宗消費，通常人們會(huì )采用房貸；對于一般的小宗消費往往使用信用卡。而介于兩者之間的市場(chǎng)還存在空白需要彌補，無(wú)擔保貸款在其中有用武之地。抓住消費者心態(tài)正在發(fā)生變化的契機，外資銀行迅速搶占了這個(gè)國內市場(chǎng)的空白。

　　在上海市場(chǎng)，花旗無(wú)擔保貸款的目標客戶(hù)主要是三類(lèi)人群：一是有固定收入的工薪階層；二是醫生、教師等專(zhuān)業(yè)群體；三是有穩定收入來(lái)源的自營(yíng)企業(yè)主等。該產(chǎn)品確定的基準利率（年利率）為8.8%，貸款期限為6個(gè)月至4年，這也是目前開(kāi)展個(gè)人信用貸款的普遍期限。

　　張景琪說(shuō)，“幸福時(shí)貸”面對不同客戶(hù)實(shí)行風(fēng)險計價(jià)，銀行方面會(huì )考量每個(gè)客戶(hù)的整體資信狀況，據此在8.8%的基準利率基礎上上下浮動(dòng)1.5%，貸款利率執行區間大致在7%~10%之間。此外，每月賬戶(hù)管理費為貸款本金的0.49%，按月支付，這也意味著(zhù)年化賬戶(hù)管理費約6%，利率+賬戶(hù)管理費≈15%。而同期央行確定的3~5年（含5年）人民幣貸款基準利率為5.76%；5年以上的為5.94%。

　　與5.76%的央行基準貸款利率相比，15%的成本顯然有點(diǎn)高，但石安楠反復強調，無(wú)擔保貸款在上海地區反響“非?！睆娏?，需求“非?！蓖?，但未透露具體的數據。

　　統計了一年多的數據，張景琪表示，從上?？蛻?hù)的貸款情況分析，其消費目的和用途比較健康，大概的比例為：30%左右的客戶(hù)用于裝修，30%左右用于購買(mǎi)一些大型家用電器，13%用于旅游，10%用于買(mǎi)車(chē)，10%用于進(jìn)修，另外7%用于結婚。

　　與一年多前剛推出這個(gè)業(yè)務(wù)相比，如今的規定有了細微的改變，如最高貸款額度不斷提高，從20萬(wàn)元到如今的50萬(wàn)元?！百J款額上限提高到50萬(wàn)元，是衡量了現在諸多消費支出所需要的消費金額后綜合評定的。在這種情況下，客戶(hù)買(mǎi)車(chē)、裝修等基本需求可以滿(mǎn)足?！睆埦扮髡f(shuō)。

　　“幸福時(shí)貸”的貸款額度依據個(gè)人信用和收入水平進(jìn)行綜合評定。去年在上海剛推出時(shí)最高貸款額度可為月收入的6倍左右，目前在北京的最高貸款額度可為貸款申請人月收入的8倍左右。

　　貸款額度的提高也是花旗銀行對該業(yè)務(wù)在上海市場(chǎng)取得良好表現的一個(gè)經(jīng)驗總結，“比我們預想的要好很多?！笔查硎?，壞賬率低于預期，市場(chǎng)反響高于預期，因此才不斷調整、提高額度。

　　風(fēng)險控制：積蓄18個(gè)月后進(jìn)京

　　花旗并不是第一個(gè)在中國市場(chǎng)上推行個(gè)人信用貸款的外資銀行，早在2007年7月，渣打就推出了“現貸派”，并隨即展開(kāi)了來(lái)勢兇猛的市場(chǎng)推廣，地鐵、網(wǎng)站、電話(huà)、短信隨處可見(jiàn)其身影。

　　與渣打相比，花旗的策略偏謹慎，不僅時(shí)間上晚了一年，在推廣城市的數量上也有明顯差距，迄今為止，花旗只在北京、上海開(kāi)展了這個(gè)業(yè)務(wù)，而渣打的足跡已經(jīng)遍布大連、重慶、南昌等二三線(xiàn)城市。

　　對此，石安楠表示，花旗在中國的業(yè)務(wù)非常廣闊，從高端的私人銀行到貴賓理財、睿智理財，針對中產(chǎn)階級的無(wú)擔保貸款，再到針對農村市場(chǎng)的貸款公司，“我們的產(chǎn)品線(xiàn)有很多，但推出產(chǎn)品需要時(shí)間，也要有策略，所以我們一方面積極推出很多市場(chǎng)第一的創(chuàng )新產(chǎn)品，同時(shí)也按既定步驟開(kāi)展其他工作?！?

　　基于對風(fēng)險的考量，花旗在充分了解上海市場(chǎng)的運行情況后，才選擇在18個(gè)月后的今天登陸北京?！埃ㄟ@個(gè)業(yè)務(wù)在上海）推出后，我們做了大量的跟蹤調查，了解客戶(hù)反映?！?

　　豐富的海外經(jīng)驗是花旗的優(yōu)勢所在?！拔覀冞@個(gè)業(yè)務(wù)進(jìn)入中國市場(chǎng)的時(shí)候，由于是比較新的事物，數據、經(jīng)驗都不夠，我們借鑒了與中國相類(lèi)似的新興市場(chǎng)的經(jīng)驗，比如印度、印度尼西亞等?！敝笜诵缘臇|西先引入進(jìn)來(lái)，當然不能全盤(pán)接受，石安楠說(shuō)：“我們會(huì )對指標進(jìn)行符合中國國情的調整，最后擬訂出符合中國消費者具體情況的指標。自去年5月在上海推出‘幸福時(shí)貸’后，我們花了一年多時(shí)間來(lái)了解中國消費者的情況、積累經(jīng)驗，這些經(jīng)驗將應用于北京的客戶(hù)?！?/p>

　　“客戶(hù)在申請貸款之初需要先與銀行申明貸款用途并簽定契約，由本人簽字，承諾其貸款用途用于消費；而在銀行順利放款后，客戶(hù)也需要配合銀行提供相應的消費憑證。我們希望并鼓勵客戶(hù)尊重這樣的契約精神?！笔查f(shuō)。

　　本期專(zhuān)家

　　石安楠（Anand Selvakesari）

　　花旗銀行（中國）有限公司執行副行長(cháng)、花旗中國消費金融業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)總裁。1991年在印度加盟花旗銀行，擔任運營(yíng)部助理經(jīng)理。自2006年4月起在中國任職，在此之前，他曾擔任花旗集團臺灣零售銀行主管。

　　在大家心目中，外資銀行主要是服務(wù)高端客戶(hù)的，花旗為何會(huì )推出針對廣泛大眾的產(chǎn)品？不同收入的客戶(hù)在花旗的地位是否不同？

　　石安楠：中國幅員遼闊，花旗在中國開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)，主要分為五部分來(lái)針對這么廣闊的市場(chǎng)：高端的有私人銀行、花旗貴賓理財和花旗睿智理財；針對中等收入的有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；針對農村市場(chǎng)的有花旗貸款公司。所有這些都是對這個(gè)市場(chǎng)不同類(lèi)別客戶(hù)提供服務(wù)的不同方面，幾個(gè)方面要均衡發(fā)展。中國市場(chǎng)太大，而且太重要了，每個(gè)部分都很重要。

　　個(gè)人無(wú)擔保貸款在海外成熟市場(chǎng)上是一種常見(jiàn)且被廣泛接受的金融工具，花旗不僅在歐美而且在亞洲其他市場(chǎng)也有類(lèi)似的業(yè)務(wù)，中國市場(chǎng)與其相比有何不同？

　　石安楠：跟其他市場(chǎng)相比，國內消費者有幾個(gè)明顯的特征：一是對貸款產(chǎn)品有很強的選擇性，國內消費者目前還是主要以存款為主的群體，如果沒(méi)有很明確的消費目標，他們不會(huì )輕易去貸款；二是與成熟市場(chǎng)相比，國內消費者還不會(huì )過(guò)度使用杠桿，在成熟市場(chǎng)，一個(gè)消費者可能有很多信用卡，有很多筆貸款，而在國內，這種現象還不普遍。不過(guò)，這個(gè)市場(chǎng)在發(fā)展，客戶(hù)需求也在增大，只要他們有償還能力，他們也會(huì )愿意嘗試這個(gè)產(chǎn)品。還有一個(gè)區別是在定價(jià)方面。在中國，“幸福時(shí)貸”針對不同的客戶(hù)，利率差別不會(huì )大過(guò)3%，而在成熟市場(chǎng)，根據客戶(hù)的自身情況及風(fēng)險承受能力不同，利率差距可以達到8%~10%。

　　目前，在中國市場(chǎng)上推出個(gè)人無(wú)擔保貸款的銀行并不止花旗一家，你們的產(chǎn)品與其他銀行相比，有何不同？

　　石安楠：其實(shí)無(wú)擔保貸款是個(gè)本質(zhì)很簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，產(chǎn)品與產(chǎn)品本身并沒(méi)有很大的區別，如果一定要說(shuō)區別，一是貸款利率，二是貸款的效率，三是對客戶(hù)群的劃分，四是還款期限的長(cháng)短。此外就是我們對客戶(hù)的金融教育，這是我們的一個(gè)重要特點(diǎn)，我們時(shí)刻提醒我們的客戶(hù)，要善待自己的信用。如果你今天在花旗銀行做了貸款，然后按照要求及時(shí)足額還款，我相信，你不僅會(huì )在花旗銀行會(huì )有好的信用記錄，在其他金融機構的信用上也會(huì )有體現。

　　“幸福時(shí)貸”業(yè)務(wù)在中國開(kāi)展以來(lái)，壞賬情況怎樣？你們如何規避風(fēng)險？

　　石安楠：關(guān)于貸款質(zhì)量，作為一種信用貸款產(chǎn)品，雖然不方便透露具體數據，但我們可以告訴你的是，我們在這方面的表現非常好，遠遠好于預期。

　　關(guān)于風(fēng)險管理問(wèn)題，花旗無(wú)擔保貸款產(chǎn)品在很多國家做了很多年，經(jīng)驗很豐富，花旗中國有一個(gè)很完善的后臺系統和運營(yíng)系統，我們在做風(fēng)險管理的時(shí)候，一是把海外的經(jīng)驗引入到國內，另一個(gè)是借助國內的征信系統，大家都知道，中國央行有征信系統。我們把這兩部分結合起來(lái)，然后形成花旗自有的一套風(fēng)險管理機制。到目前為止，我們非常滿(mǎn)意這套風(fēng)險系統。