互聯(lián)網(wǎng)的復雜程度遠遠超過(guò)了現實(shí)世界，很多在現實(shí)世界一目了然的東西到了互聯(lián)網(wǎng)上就充滿(mǎn)了不確定性。例如電子商務(wù)，一般的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系在現實(shí)世界只要口頭談好就能進(jìn)行，而在互聯(lián)網(wǎng)上則需要進(jìn)行復雜的身份認證和支付安全認證。一旦支付體系出現問(wèn)題，用戶(hù)利益受損，企業(yè)信譽(yù)不再，那電子商務(wù)就發(fā)展不起來(lái)。所以互聯(lián)網(wǎng)在看似自由的表面，其實(shí)有著(zhù)嚴格的約束機制，特別是離不開(kāi)政府的“照顧”。

　　而互聯(lián)網(wǎng)支付就屬于那種需要特別“照顧”的。因為從微觀(guān)層面上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)支付直接涉及到用戶(hù)的財產(chǎn)安全等切身利益，從宏觀(guān)層面上，還關(guān)系到國家金融體系的穩定。例如第三方支付公司擁有巨額的沉淀資金，獲得了開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的潛在能力，能夠對整個(gè)金融體系產(chǎn)生影響。所以從保證國家金融安全的角度看，政府監管肯定是必要的。

　　網(wǎng)銀、第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)支付的主要表現形式，其發(fā)展始終伴隨著(zhù)政府監管的跟進(jìn)。即使對于大爆發(fā)前夜的移動(dòng)支付，業(yè)界也在呼吁政府加強監管?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的發(fā)展一直緊握“有形之手”。

　　穩步發(fā)展的網(wǎng)銀

　　如果從1998年招商銀行推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付系統算起，網(wǎng)銀的發(fā)展只有不到十三年的歷史，根據中國金融認證中心(CFCA)介紹，2009年我國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易金額已超過(guò)400萬(wàn)億元，其發(fā)展速度之快可以說(shuō)是一日千里。不過(guò)網(wǎng)銀發(fā)展之初也需要政策監管。

　　網(wǎng)上銀行主要面臨兩大問(wèn)題，一是交易安全問(wèn)題，如賬號密碼被盜、用戶(hù)資金被竊；另外一個(gè)是金融安全問(wèn)題。由于網(wǎng)上銀行的交易基礎是電子貨幣，而電子貨幣是一種“儲量”或“預付”產(chǎn)品，即將客戶(hù)所能支配的資金或貨幣幣值存儲于其特有的電子設備上，如銀行卡、電子支票和數字化電子現金等。電子貨幣不像現實(shí)中的紙幣，沒(méi)有統一的發(fā)行機構，非金融公司也可能擁有發(fā)行電子貨幣的能力。這會(huì )挑戰中國人民銀行壟斷貨幣發(fā)行的權力，即“中國人民銀行是我國唯一法定的發(fā)行人民幣、管理人民幣流通的單位”。而且電子貨幣的流通必然影響到現實(shí)世界中人民幣的流通速度和流通規模，使得貨幣總量的監測和貨幣供給的控制變得更為復雜。

　　為防范金融風(fēng)險，2001年6月，中國人民銀行制定頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這是我國第一步關(guān)于網(wǎng)上銀行監管的行政規章?！掇k法》規定了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的定義、市場(chǎng)準入條件和程序、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理規則以及銀行的法律責任。網(wǎng)銀首次有了政策約束和依據。

　　除了行政規章，法律層面上全國人大常委會(huì )制定了《電子簽名法》，從法律上確認了網(wǎng)上銀行電子簽名的法律效力，并對電子簽名和認證機構進(jìn)行規范。

　　網(wǎng)銀總體上發(fā)展比較順利，雖然網(wǎng)銀詐騙案件等犯罪活動(dòng)高發(fā)，但多是由于用戶(hù)缺乏安全意識造成，銀行本身的網(wǎng)銀體系在安全上已經(jīng)有了保障，這得益于政府設立的嚴格的網(wǎng)銀市場(chǎng)準入制度。而這一點(diǎn)正是第三方支付在發(fā)展過(guò)程中所長(cháng)期缺乏的。

　　糾結的第三方支付

　　第三方支付的處境遠比網(wǎng)銀尷尬，很多從事第三方支付業(yè)務(wù)的公司都是“草根出身”，要獲得體制的認可自然需要一個(gè)過(guò)程。直到2010年，中國人民銀行制定并公布了《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》，規定任何非金融機構不得擅自從事網(wǎng)絡(luò )支付，這也意味著(zhù)經(jīng)過(guò)批準的非金融機構可以獲得合法開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的資格?！掇k法》規定第三方支付公司必須在一年內取得許可證，標志著(zhù)央行終于開(kāi)始發(fā)放第三方支付牌照。長(cháng)期懸掛在第三方支付頭上的牌照“達摩克利斯之劍”終于落下。

　　其實(shí)早在2005年中國人民銀行就發(fā)布了《支付清算組織管理辦法》征求意見(jiàn)稿，準備為第三方支付設立準入制度，意圖將第三方支付納入到“以央行作為主導，商業(yè)銀行作為主體，社會(huì )組織作為補充”的清算體系，但直到2010年才正式出臺。期間這五年第三方支付企業(yè)一直處于“灰色地帶”，不知道哪一天就要被政府“砍掉”。所幸的是，最終第三方支付的市場(chǎng)準入門(mén)檻設立的并不高，像支付寶、財付通等主要的民營(yíng)第三方支付企業(yè)都有資格申請牌照。
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　　社科院信息化研究中心秘書(shū)長(cháng)姜奇平認為：“發(fā)放牌照有利于規范第三方支付的行業(yè)秩序，促進(jìn)整個(gè)第三方支付行業(yè)的發(fā)展，是政策上的利好。”不過(guò)他也進(jìn)一步表示：“牌照針對的是第三方支付企業(yè)所從事的金融業(yè)務(wù)(支付)，而非數據業(yè)務(wù)。因為由支付衍生出的數據業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力巨大，目前這一市場(chǎng)還遠未挖掘出來(lái)?，F在尚不明朗的一點(diǎn)是，央行的牌照監管范圍是否包括增值業(yè)務(wù)。如果央行規定只有發(fā)放牌照的這些第三方支付企業(yè)具備從事數據業(yè)務(wù)的資格，那就不利于整個(gè)第三方支付生態(tài)體系的建設。最好的分工是由大型的第三方支付公司從事基礎支付業(yè)務(wù)，而廣大的中小型公司從事支付衍生的數據業(yè)務(wù)。”

　　對于那些希望開(kāi)發(fā)支付衍生數據業(yè)務(wù)市場(chǎng)的公司來(lái)說(shuō)，政策又成了“達摩克利斯之劍”，第三方支付的發(fā)展總是讓人充滿(mǎn)“糾結”。

　　蠢蠢欲動(dòng)的手機支付

　　手機支付雖然標準未定，電信運營(yíng)商也沒(méi)有獲得從事支付業(yè)務(wù)的資格，但是它們在手機支付上卻頻頻出手。銀聯(lián)、第三方支付公司也加入其中，各方在手機支付領(lǐng)域跑馬圈地，熱鬧非凡。

　　政府隨之表達了對這個(gè)行業(yè)發(fā)展的關(guān)注。國務(wù)院法制辦公室工商事法制司副司長(cháng)馬森述曾對媒體表示，移動(dòng)支付涉及到主體和領(lǐng)域、法律關(guān)系等問(wèn)題，這些復雜的問(wèn)題需要統籌協(xié)調各方面利益關(guān)系，需要加強政府方面的監管。他認為政府有責任為移動(dòng)支付健康有序發(fā)展提供良好的法制保障。

　　2010年中國移動(dòng)入股浦發(fā)銀行，中國移動(dòng)董事長(cháng)王建宙絲毫不掩飾其意圖，即希望通過(guò)與浦發(fā)銀行的合作進(jìn)軍手機支付。不過(guò)央行支付結算司司長(cháng)歐陽(yáng)衛民卻表示，電信企業(yè)注資銀行，始終與銀行是一種投資入股的關(guān)系，并不意味著(zhù)電信企業(yè)因此就具有直接從事某種金融業(yè)務(wù)的身份或者便利。也就是說(shuō)中國移動(dòng)仍然無(wú)法繞過(guò)牌照進(jìn)軍手機支付。

　　不過(guò)央行發(fā)布的《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》不僅幫助第三方支付企業(yè)走出“灰色地帶”，還給電信運營(yíng)商指明了出路。如果電信運營(yíng)商能夠獲得第三方支付的牌照，其從事手機支付業(yè)務(wù)就有了政策保障，中國移動(dòng)就不會(huì )在與銀聯(lián)的爭奪戰中如此被動(dòng)。

　　另一個(gè)對移動(dòng)支付影響較大的政策是手機實(shí)名制的實(shí)施。2010年9月1日，各大運營(yíng)商開(kāi)始實(shí)施手機實(shí)名制。依靠手機實(shí)名制，用戶(hù)的個(gè)人信息將和公安局身份系統連接，這就為運營(yíng)商開(kāi)展手機支付提供了可能。運營(yíng)商通過(guò)手機實(shí)名制可以建立起個(gè)人移動(dòng)信用系統，從而與銀行合作，根據信用等級提供不同的支付額度，甚至可以與信用卡一樣進(jìn)行不同額度的透支服務(wù)，這樣手機就真正成為3G時(shí)代的掌上移動(dòng)銀行了。更有電信運營(yíng)商內部人士透露，推行手機實(shí)名制的一個(gè)重要目的就是為全民手機支付鋪路。