文/佳凝

　　“從沒(méi)想到協(xié)會(huì )居然可以起到這么大的作用，不需要任何抵押物，只是在協(xié)會(huì )名義的推薦下就拿到了企業(yè)急需擴大規模的貸款?！蹦吃诰┳鼋ㄖ牧系臏刂萆倘藦埾壬@樣告訴《中國商界》記者。

　　張先生所說(shuō)的協(xié)會(huì )正是溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì )，據記者了解，目前，這家溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì )與杭州企業(yè)商會(huì )、福建閩商商會(huì )、山東商會(huì )等眾多民間商會(huì )組織一樣，正致力于更好的解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，面向中小企業(yè)全面開(kāi)展金融貸款及擔保服務(wù)，“伴隨民營(yíng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，民間商業(yè)組織將會(huì )成為中小企業(yè)與金融機構之間的一道堅實(shí)橋梁?！睖刂葜行∑髽I(yè)促進(jìn)會(huì )會(huì )長(cháng)周德文表示。

　　“溫州解法”

　　當大多數貸款公司、融資機構將融資業(yè)務(wù)越來(lái)越多的聚焦到公務(wù)機、船舶、大型工業(yè)機械裝備等大項目上，溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì )在內的多家民間商會(huì )組織卻始終致力與中小企業(yè)融資這片藍海。

　　長(cháng)時(shí)間以來(lái)，溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì )一直定位于服務(wù)中小企業(yè)，致力于解決中小企業(yè)融資的老大難問(wèn)題?！耙恍┐蟮你y行系租賃公司與大股東銀行比較注重集團內部協(xié)同效應，業(yè)務(wù)項目很大一部分來(lái)源于股東銀行內部推薦，資金實(shí)力也強，主要精力都在做大項目。而我們則是為中小企業(yè)服務(wù)，促進(jìn)其更快速發(fā)展?！敝艿挛恼f(shuō)。

　　融資難、貸款難、擔保難，歷來(lái)是中小企業(yè)發(fā)展的“三難”。而溫州的民企融資主要靠親友，且常常借助于非正規的民間金融手段。面對中小企業(yè)如此艱難的融資環(huán)境，一直以來(lái)，由周德文帶領(lǐng)的溫州中小企業(yè)促進(jìn)協(xié)會(huì )始終扶持中小企業(yè)。而自去年6月始，周德文在溫州學(xué)院西路的辦公室更成了一批又一批企業(yè)主的聚集地，來(lái)者大多憂(yōu)心如焚，帶著(zhù)各種關(guān)于融資的難題。

　　為破解中小企業(yè)融資難題，“促進(jìn)會(huì )”近年來(lái)有意識地邀請溫州各大銀行加盟，組織“銀企懇談會(huì )”，為企業(yè)融資牽線(xiàn)搭橋?！百J款難”是有所緩解了，可“擔保難”的“瓶頸”依舊。

　　有業(yè)內分析人士就表示當融資難成為阻礙我國中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大的突出問(wèn)題，這其中，不完善中小企業(yè)融資擔保體系則是其根本原因。

　　該人士認為中小企業(yè)融資擔保是融資中極為重要的部分，中小企業(yè)融資擔?？赏ㄟ^(guò)金融機構分擔風(fēng)險，分攤成本，為金融業(yè)務(wù)的全面滲透提供了商機，實(shí)現金融工具的創(chuàng )新應用，強化金融市場(chǎng)機制。而當融資擔保體系建立起來(lái)之后，中小企業(yè)的融資成本是貸款的銀行利息加上一定金額的手續費，這將遠低于從民間籌集資金的費用，從而增加中小企業(yè)的融資成功率，還能夠有效解決目前中小企業(yè)由于無(wú)法從證券市場(chǎng)上進(jìn)行直接籌資，只能以高息為代價(jià)從民間市場(chǎng)籌借資金的問(wèn)題。另外，融資擔保更多的滿(mǎn)足了社會(huì )需求，提高了資金的使用效率，提高了社會(huì )整體經(jīng)濟效益。融資擔保不僅僅關(guān)系到中小企業(yè)自身利益的實(shí)現，更體現了政府的扶持和其職能的改變。

　　為此，同樣深知融資擔保重要的周德文又代表民進(jìn)溫州市委，在溫州市政協(xié)七屆三次會(huì )議上，建言政府“建立中小企業(yè)貸款擔保機構”，終獲溫州市政府同意；嗣后，促進(jìn)會(huì )并聯(lián)手溫州市總商會(huì )，籌建溫州中小企業(yè)信用擔保投資有限公司；又獨立籌建了溫州銀信企業(yè)貸款擔保公司。迄今，溫州市已擁有200家中小企業(yè)擔保機構，為中小企業(yè)提供了數十億元的貸款擔保。

　　“我希望，幫助中小企業(yè)渡資金難關(guān)，會(huì )成為一項重要的政策課題”。周德文表示。

　　據了解，溫州中小企業(yè)協(xié)會(huì )自成立以來(lái)，一直從中小企業(yè)的實(shí)際需求出發(fā)，不管企業(yè)規模大小，不論貸款金額多少，不講借用時(shí)間長(cháng)短；采用靈活的還款方式，來(lái)適應中小企業(yè)市場(chǎng)化以銷(xiāo)定產(chǎn)、議價(jià)進(jìn)銷(xiāo)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。協(xié)會(huì )在服務(wù)中小企業(yè)、緩解融資難等方面發(fā)揮了積極作用，并且在一定程度上彌補了傳統信貸體系的不足，激活了地方金融市場(chǎng)。

　　銀企聯(lián)動(dòng)

　　事實(shí)上，如何破解中小企業(yè)貸款的問(wèn)題一直備受各方關(guān)注，特別是在近年來(lái)無(wú)論從中央到地方都在嘗試各種辦法和努力，而包括在溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì )的各大民間商會(huì )、協(xié)會(huì )等組織也紛紛開(kāi)始搭建中小企業(yè)融資平臺。

　　據有關(guān)資料顯示，目前我國的中小企業(yè)數量龐大，占企業(yè)總數的99%，貢獻了全國60%的GDP。中小企業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，然而由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規模不大，業(yè)績(jì)不穩定，容易給投資者帶來(lái)較大的風(fēng)險。而企業(yè)資產(chǎn)少、抵押難，是制約貸款發(fā)放的最大瓶頸。

　　目前，一個(gè)新的合作模式或將為中小企業(yè)融資難帶來(lái)曙光。

　　據悉，近期杭州銀行北京分行與浙江臺州商會(huì )、杭州企業(yè)商會(huì )、福建閩商商會(huì )、山東商會(huì )等眾多在京商會(huì )建立了合作關(guān)系。

　　據了解，該行北京分行與商會(huì )建立聯(lián)動(dòng)機制，從商會(huì )發(fā)展會(huì )員單位再到銀行發(fā)展客戶(hù)，“聯(lián)動(dòng)”無(wú)處不在。比如，商會(huì )在推薦優(yōu)質(zhì)企業(yè)的同時(shí)，也會(huì )將存在的問(wèn)題一并報給銀行，然后銀行再通過(guò)專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管控程序，對企業(yè)進(jìn)行全面的調查。

　　在合作中，商會(huì )推薦篩選出來(lái)會(huì )員企業(yè)給杭州銀行北京分行，而銀行在調查會(huì )員時(shí)向商會(huì )了解申請人的各方面“軟信息”，結合銀行收集的“硬信息”，便可快速準確地完成貸款審批。

　　事實(shí)上，商會(huì )搭臺，銀行與企業(yè)唱戲的模式早2007年就開(kāi)始嘗試。此年7月，北京臺州商會(huì )與北京農村商業(yè)銀行簽署了銀企合作協(xié)議，為商會(huì )會(huì )員融資開(kāi)通了渠道，提供了便利。

　　這一行動(dòng)，開(kāi)創(chuàng )了我國民間商會(huì )與銀行合作的先河。數年來(lái)，該商會(huì )通過(guò)這一平臺已為會(huì )員企業(yè)融資近億元。同時(shí)，商會(huì )積極開(kāi)拓商路，為會(huì )員尋找商機。該會(huì )員企業(yè)通過(guò)商會(huì )活動(dòng)，在全國各地落實(shí)數個(gè)總投資額達幾千萬(wàn)元的項目。

　　“我們臺州商會(huì )把銀企合作拓寬商會(huì )會(huì )員融資的綠色通道作為突破口和著(zhù)力點(diǎn)，充分發(fā)揮商會(huì )組織的力量，加強銀行和金融機構的聯(lián)系力度?！迸_州商會(huì )會(huì )長(cháng)羅曉明強調，“隨著(zhù)民營(yíng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，商會(huì )組織將會(huì )成為中小企業(yè)與金融機構之間的一道堅實(shí)橋梁?！?/p>

　　商會(huì )擔保、銀行與中小企業(yè)的“聯(lián)姻”，似乎成為時(shí)下最為常見(jiàn)的融資方式，然而這樣的方式也同樣存在風(fēng)險。

　　“商會(huì )與企業(yè)有著(zhù)共同的利益，這些企業(yè)要么來(lái)自同一地域，要么來(lái)自同一行業(yè)?！北本┵Y本策劃研究所融資渠道研究員李海天表示，這樣不但會(huì )造成行業(yè)或地域過(guò)于集中增加貸款風(fēng)險，隨著(zhù)商會(huì )擔保貸款，還會(huì )演變成企業(yè)之間互相擔保貸款。

　　據記者調查了解，商會(huì )作為非營(yíng)利性機構，其經(jīng)濟來(lái)源非常有限，主要靠會(huì )員會(huì )費及新會(huì )員入會(huì )費來(lái)運營(yíng)?！斑@使得一旦出現貸款違約，賠償金的支付將存在困難，商會(huì )本身負擔不起這筆資金，而企業(yè)也不愿意承擔。就容易出現聯(lián)而不保的現象?！崩詈Ｌ煺J為，從商會(huì )擔保貸款的情況來(lái)看，發(fā)生不良貸款風(fēng)險后，銀行有權向聯(lián)合擔保的任何一個(gè)單位索要所貸款項的全額賠償。由于完全是建立在一種對企業(yè)的信任基礎上，形成的一種互助關(guān)系，這筆賠償金是任何一個(gè)企業(yè)都不愿承擔的。所以，各金融機構與商會(huì )組織還需謹慎。

　　互助“基金會(huì )”模式

　　“針對中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，融資擔保與銀企聯(lián)動(dòng)不過(guò)隔靴搔癢，唯有讓企業(yè)在生產(chǎn)或是發(fā)展過(guò)程中，能夠最快最安全的獲得資金貸款支持，這才能在根本上解決我們企業(yè)資金短缺的致命傷?！蹦车胤揭患曳b企業(yè)的老板不無(wú)感慨的說(shuō)。

　　但比起很多站在銀行外跺腳嘆息卻始終無(wú)法貸到款的其他企業(yè)，這家服裝企業(yè)也幸運的多。因為在這家服裝企業(yè)因周轉資金不足瀕臨倒閉的時(shí)候，該企業(yè)竟“意外”的在某地方商會(huì )組建的“基金會(huì )”中順利貸到了所需款項，而更讓該企業(yè)老板驚喜的是，這家“基金會(huì )”不但貸款程序相較于其他小額貸款公司更為簡(jiǎn)便，而且審批周期更短，在該企業(yè)遞交申請一個(gè)星期后其貸款要求就通過(guò)了審核，而且資金也很快順利到位，另外，值得關(guān)注的是，相比高額的民間借貸，該基金會(huì )貸款融資除了必需的一些手續費用等，其貸款利息甚至比銀行還低！

　　然而，之所以說(shuō)該服裝企業(yè)是“意外”獲得基金會(huì )貸款，是因為該基金會(huì )成立時(shí)間并不長(cháng)，而且其運行模式尚處于摸索階段，在本刊記者試圖采訪(fǎng)該基金會(huì )相關(guān)負責人時(shí)，該負責人卻希望本刊不具名采訪(fǎng)。該負責人稱(chēng)基金會(huì )很多方面還沒(méi)有“做到位”，仍在“試營(yíng)業(yè)”。

　　據這位負責人介紹，該基金會(huì )是由當地發(fā)展較好，資金實(shí)力雄厚的數個(gè)中小企業(yè)自愿出資成立，基金會(huì )為入會(huì )企業(yè)提供融資，屬民間互助組織?；饡?huì )的宗旨在于幫助中小企業(yè)拓展融資渠道，促進(jìn)中小企業(yè)和地方經(jīng)濟持續健康發(fā)展。

　　“企業(yè)‘組合抱團’成立中小企業(yè)聯(lián)?；?，為企業(yè)向銀行貸款提供融資擔保，手續簡(jiǎn)便，大大降低中小企業(yè)融資‘門(mén)檻’，切實(shí)解決了中小企業(yè)融資難問(wèn)題?！痹摶饡?huì )負責人介紹說(shuō)。

　　但是談及基金會(huì )的發(fā)展與未來(lái)，該負責人也不無(wú)感慨，他表示，基金會(huì )成立至今，一直很“低調”，一方面基金會(huì )成立時(shí)間不長(cháng)有很多的規章與管理辦法還需要進(jìn)一步理順，而更為重要的是，目前國內雖然中小企業(yè)一直面臨融資難問(wèn)題，但是無(wú)論是政府還是銀行都未能從根本解決癥結，而目前很多企業(yè)更因無(wú)法從銀行系統獲得融資，只能鋌而走險在民間借貸，然而很多民間借貸由于沒(méi)有穩定的資金保障，正規的管理程序以及有效的金融監管，往往亂象叢生，血本無(wú)歸。而我們的基金會(huì )可以說(shuō)是“在夾縫中”尷尬成長(cháng)，目前國內還沒(méi)有任何有關(guān)于像我們這樣的融資機構的管理機制出臺，因此即使我們能夠真正的給中小企業(yè)提供融資服務(wù)，送去及時(shí)雨，然而也有很多聲音在質(zhì)疑我們，甚至有人將我們的基金會(huì )稱(chēng)為本地的“地下錢(qián)莊”。因此，在更好更多的給中小企業(yè)提供真正快捷有效的融資服務(wù)之前，我們希望能夠繼續不斷完善與進(jìn)步，以期未來(lái)能夠得到社會(huì )方方面面的認可，也希望其他的地方商會(huì )能夠加入我們，積極建立這種企業(yè)互助式的基金會(huì )，從而更加有效的解決中小企業(yè)融資難題，促進(jìn)中小企業(yè)更為健康快速的發(fā)展。

　　相關(guān)鏈接

　　中小企業(yè)貸款融資的12種方式

　　綜合授信

　　銀行對一些經(jīng)營(yíng)狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據自己的營(yíng)運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時(shí)也節約了融資成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長(cháng)期合作關(guān)系的企業(yè)。

　　信用擔保貸款

　　目前在全國31個(gè)省、市中，已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔保機構。這些機構大多實(shí)行會(huì )員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔?；鸬膩?lái)源，一般是由當地政府財政撥款、會(huì )員自愿交納的會(huì )員基金、社會(huì )募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會(huì )員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以由中小企業(yè)擔保機構予以擔保。另外，中小企業(yè)還可以向專(zhuān)門(mén)開(kāi)展中介服務(wù)的擔保公司尋求擔保服務(wù)。當企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔保措施時(shí)，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔保公司對抵押品的要求更為靈活。當然，擔保公司為了保障自己的利益，往往會(huì )要求企業(yè)提供反擔保措施，有時(shí)擔保公司還會(huì )派員到企業(yè)監控資金流動(dòng)情況。

　　自然人擔保貸款

　　2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內機構，對中小企業(yè)辦理期限在3年以?xún)刃刨J業(yè)務(wù)時(shí)，可以由自然人提供財產(chǎn)擔保并承擔代償責任。自然人擔?？刹扇〉盅?、權利質(zhì)押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢敭a(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、土地使用權和交通運輸工具等?？勺髻|(zhì)押的個(gè)人財產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產(chǎn)抵押的基礎上，附加抵押人的連帶責任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項，銀行將會(huì )要求擔保人履行擔保義務(wù)。

　　買(mǎi)方貸款

　　如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷(xiāo)路，但在自身資本金不足、財務(wù)管理基礎較差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷(xiāo)售合同，對其產(chǎn)品的購買(mǎi)方提供貸款支持。賣(mài)方可以向買(mǎi)方收取一定比例的預付款，以解決生產(chǎn)過(guò)程中的資金困難?；蛘哂少I(mǎi)方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣(mài)方持匯票到銀行貼現。

　　異地聯(lián)合協(xié)作貸款

　　有些中小企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配套零部件，或者是企業(yè)集團的松散型子公司。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過(guò)程中，需要補充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統一提供貸款，再由集團公司對協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當地銀行配合進(jìn)行合同監督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開(kāi)戶(hù)銀行結合，分頭提供貸款。

　　項目開(kāi)發(fā)貸款

　　一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價(jià)值的科技成果轉化項目，初始投入資金數額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開(kāi)發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場(chǎng)前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或專(zhuān)利項目的中小企業(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會(huì )給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉化的速度。對與高等院校、科研機構建立穩定項目開(kāi)發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門(mén)的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動(dòng)資金貸款外，也可辦理項目開(kāi)發(fā)貸款。

　　票據貼現融資

　　票據貼現融資，是指票據持有人將商業(yè)票據轉讓給銀行，取得扣除貼現利息后的資金。在我國，商業(yè)票據主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規模來(lái)放款，而是依據市場(chǎng)情況(銷(xiāo)售合同)來(lái)貸款。企業(yè)收到票據至票據到期兌現之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據貼現融資，遠比申請貸款手續簡(jiǎn)便，而且融資成本很低。票據貼現只需帶上相應的票據到銀行辦理有關(guān)手續即可，一般在3個(gè)營(yíng)業(yè)日內就能辦妥，對于企業(yè)來(lái)說(shuō)，這是“用明天的錢(qián)賺后天的錢(qián)”，這種融資方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。

　　出口創(chuàng )匯貸款

　　對于生產(chǎn)出口產(chǎn)品的企業(yè)，銀行可根據出口合同，或進(jìn)口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現匯賬戶(hù)的企業(yè)，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來(lái)源的企業(yè)，可以憑結匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業(yè)，還可以商借一定數額的技術(shù)改造貸款。

　　個(gè)人委托貸款

　　中國建設銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項融資業(yè)務(wù)新品種——個(gè)人委托貸款。即由個(gè)人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個(gè)人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請。2.銀行根據雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見(jiàn)面，就具體事項和細節如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調查并出具調查報告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。

　　無(wú)形資產(chǎn)擔保貸款

　　依據《中華人民共？國擔保法》的有關(guān)規定，依法可以轉讓的商標專(zhuān)用權、專(zhuān)利權、著(zhù)作權中的財產(chǎn)權等無(wú)形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。

　　金融租賃

　　金融租賃在經(jīng)濟發(fā)達國家已經(jīng)成為設備投資中僅次于銀行信貸的第二大融資方式。金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃于一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特征的新型融資方式。設備使用廠(chǎng)家看中某種設備后，即可委托金融租賃公司出資購得，然后再以租賃的形式將設備交付企業(yè)使用。當企業(yè)在合同期內把租金還清后，最終還將擁有該設備的所有權。通過(guò)金融租賃，企業(yè)可用少量資金取得所需的先進(jìn)技術(shù)設備，可以邊生產(chǎn)、邊還租金，對于資金缺乏的企業(yè)來(lái)說(shuō)，金融租賃不失為加速投資、擴大生產(chǎn)的好辦法；就某些產(chǎn)品積壓的企業(yè)來(lái)說(shuō)，金融租賃不失為促進(jìn)銷(xiāo)售、拓展市場(chǎng)的好手段。

　　典當融資

　　典當是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權轉移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，但典當也有銀行貸款所無(wú)法相比的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶(hù)的信用要求幾乎為零，典當行只注重典當物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。其次，到典當行典當物品的起點(diǎn)低，千元、百元的物品都可以當。與銀行相反，典當行更注重對個(gè)人客戶(hù)和中小企業(yè)服務(wù)。第三，與銀行貸款手續繁雜、審批周期長(cháng)相比，典當貸款手續十分簡(jiǎn)便，大多立等可取，即使是不動(dòng)產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶(hù)向銀行借款時(shí)，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當行則不問(wèn)貸款的用途，錢(qián)使用起來(lái)十分自由。周而復始，大大提高了資金使用率。