市民投訴：

繳費滿(mǎn)期后支取反虧1585元

“去到銀行，理財經(jīng)理說(shuō)是幫我理財，結果發(fā)現買(mǎi)的都是保險?！薄氨緛?lái)準備定期存5年，銀行理財經(jīng)理盡力說(shuō)服我，說(shuō)如果我投他們的理財產(chǎn)品，利息肯定要比定期的高，結果最后買(mǎi)的又是保險?！北姸嘧x者紛紛向本報投訴自己“存款變保單”的遭遇。

事實(shí)上，除了“將保險產(chǎn)品當理財產(chǎn)品賣(mài)”，很多保險銷(xiāo)售人員利用消費者對銀行的信任，以高收益為誘餌，“忽悠”消費者先買(mǎi)產(chǎn)品，但卻未告知若提前支取算是提前退保，消費者要承擔損失。

家住越秀區的黃小姐(化名)昨日向記者投訴，自己老公就遭遇了此事，買(mǎi)了5年繳費的保險產(chǎn)品，如果第六年想取出來(lái)卻算是提前退保，還要虧1585元。

黃小姐告訴記者，前年她老公陳先生去銀行存款，銀行柜臺人員表示，現在市場(chǎng)行情不好，可以考慮有穩定收益的分紅險，并向陳先生推薦了當時(shí)正在代銷(xiāo)的新華人壽紅雙喜分紅險。

陳先生表示，“當時(shí)銷(xiāo)售人員告訴我，總共需要繳費5年，每年交1萬(wàn)元，繳完后每年有穩定分紅，放得越久收益越高。當時(shí)小孩才5歲，覺(jué)得這種每年分紅的產(chǎn)品可以當做小孩的教育儲蓄金，而且我當時(shí)反復向那位業(yè)務(wù)員確認在交滿(mǎn)5年后是否就可以自由支取并拿回本金，她每次回答都是非?？隙ㄊ强梢缘?。本來(lái)滿(mǎn)心期待交完5年就可以拿回本金了，結果現在才知道，買(mǎi)滿(mǎn)5年后拿錢(qián)竟屬于提前退保?！?/p>

記者從新華保險(行情,資訊,評論)的業(yè)務(wù)人員處了解到，該款保險屬于“交5年、保10年”的分紅保險。簡(jiǎn)單理解為，交5年的錢(qián)，保障有10年時(shí)間。5年之后是否能拿回本金？該業(yè)務(wù)人員明確告訴記者，如果5年后就要支取則屬于退保，要根據保單的現金價(jià)值進(jìn)行核算退給投保人，主要分為三部分：一是基本保額的現金價(jià)值；二是累計紅利保額的現金價(jià)值；三是終了紅利。

這就意味著(zhù)，陳先生在5年的繳費期滿(mǎn)時(shí)想支取全部金額，不僅拿不到自己的本金5萬(wàn)元，而且只能拿到保單現金價(jià)值47320元，累計紅利保額現金價(jià)值為804.92元，終了紅利為289.37元，三者相加比本金5萬(wàn)元還要損失1585元，與當初銷(xiāo)售人員承諾的相差甚遠。

探因

保險公司培訓少

銀行拉存款賺手續費

對于這樣的案例，業(yè)內人士向記者表示，這是近年來(lái)銀保銷(xiāo)售過(guò)程中非常典型的銷(xiāo)售誤導行為。有業(yè)內人士指出，自從去年銀保新政推出，保險工作人員從銀行網(wǎng)點(diǎn)撤離，在銀行銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的主力軍自然成為銀行的業(yè)務(wù)人員?！般y行相關(guān)業(yè)務(wù)人員對于保險產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)知識不夠，在巨大的銷(xiāo)售壓力下，不是故意誤導就是無(wú)知誤導?！?/p>

專(zhuān)家表示，一些銀行為拉存款，并賺取中間業(yè)務(wù)手續費，拼命向儲戶(hù)推薦預期收益高的產(chǎn)品，其中就包括分紅險。業(yè)內甚至有人總結，一般“存款變保單”主要發(fā)生在銀保渠道，受害者主要集中在中老年婦女，因為消費者對銀行的“盲目信任”，過(guò)幾年后才發(fā)現上當，產(chǎn)生糾紛。

有保險公司高管指出，“銀行業(yè)務(wù)人員對于保險產(chǎn)品和保險知識的專(zhuān)業(yè)性有待商榷，尤其是對保險的理念理解得不如保險公司工作人員深刻?！庇浾吡私獾?，很多銀行的理財經(jīng)理，除了考取保險代理資格證外，并無(wú)過(guò)多的保險專(zhuān)業(yè)知識培訓。有保險公司負責人向記者表示，保險公司會(huì )定期組織相關(guān)人員去銀行各網(wǎng)點(diǎn)對銀行理財經(jīng)理進(jìn)行培訓，“但是頻率并不高，有時(shí)候一個(gè)季度最多一次?！?/p>

保險業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高也是誤導長(cháng)期存在的主要原因之一。業(yè)內人士指出，保險公司的業(yè)務(wù)員在銷(xiāo)售過(guò)程片面夸大產(chǎn)品的收益率，并承諾保證本金，卻未提示風(fēng)險，特別是退保風(fēng)險。

提示

保監局：

銀保銷(xiāo)售誤導取證難

“如果消費者直接在保單上簽署名字，則意味著(zhù)消費者明白了當中的條款?！?廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承告訴記者，“若發(fā)生糾紛，消費者維權比較難。主要是取證方面，消費者在購買(mǎi)過(guò)程中不會(huì )想著(zhù)去錄音?！?/p>

廣東保監局相關(guān)人士表示，對于消費者的投訴，保監局會(huì )第一時(shí)間派人向雙方取證，但往往存在取證困難的情況，在沒(méi)有書(shū)面證據和錄音的情況下，銷(xiāo)售人員通常不承認存在誤導行為。因此，保監局提醒消費者，在購買(mǎi)保險時(shí)多個(gè)心眼，在對條款理解不清時(shí)可要求銷(xiāo)售人員對收益、領(lǐng)取方式做個(gè)書(shū)面說(shuō)明。消費者在收到保險合同之后的10天通常為猶豫期，猶豫期內消費者可全額退保，保險公司只能扣除少量工本費。

廣東保監局在去年下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)〈商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監管指引〉的通知》，規定各保險公司和商業(yè)銀行要嚴格執行客戶(hù)投訴、退保等事件“首問(wèn)負責制”，如問(wèn)題起因在保險產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節，應由商業(yè)銀行承擔首要責任；如問(wèn)題起因在保險產(chǎn)品、售后服務(wù)等，則由保險公司承擔首要責任。