刷一刷，就能付賬，無(wú)論對消費者還是商家而言，類(lèi)Square的支付模式都是一種充滿(mǎn)吸引力的創(chuàng )新性支付技術(shù)。

2009年全球移動(dòng)支付總額還只有1.41億美元，2010年只有7.5億美元。而到了2011年，僅在線(xiàn)支付公司Square一家就在移動(dòng)支付領(lǐng)域實(shí)現了40億美元的交易額。

移動(dòng)支付似乎迎來(lái)了一個(gè)前所未有的爆發(fā)性增長(cháng)點(diǎn)，金融機構、運營(yíng)商、第三方支付平臺都對這個(gè)巨大的市場(chǎng)躍躍欲試。

有業(yè)內人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前眾多國內公司都參與到類(lèi)似于Square技術(shù)領(lǐng)域的研發(fā)，并將在年內推出眾多支付產(chǎn)品。由此，記者調查了國內多家移動(dòng)支付企業(yè)，了解其最新的產(chǎn)品進(jìn)展，以及他們所面臨的機遇與挑戰。

/現狀/

　　覬覦120億“蛋糕”中國“類(lèi)square”掘金移動(dòng)支付

目前，國際市場(chǎng)主流移動(dòng)支付手段包括：創(chuàng )業(yè)公司Square刷卡模式、PayPal推出的PayPalHere、谷歌推出的GoogleWallet(基于NFC技術(shù))、Zipmark(掃描一下立刻完成支付)等。其中，又以Square的刷卡模式最受關(guān)注。

事實(shí)上，這些支付模式在國內已有類(lèi)似的跟風(fēng)者，目前多家國內創(chuàng )新企業(yè)在以不同的路徑“復制”這些模式，已經(jīng)或者準備推出基于智能終端的相關(guān)產(chǎn)品。

目前，國內提出移動(dòng)支付戰略或相關(guān)解決方案的公司包括：支付寶、PayPal、銀聯(lián)在線(xiàn)、快錢(qián)、錢(qián)方、盒子支付、網(wǎng)銀在線(xiàn)、匯付天下、易寶支付等企業(yè)。

Square聲稱(chēng)，他們現在每年處理價(jià)值40億美元的支付額。易觀(guān)研究認為，中國市場(chǎng)移動(dòng)支付有望在2012年迎來(lái)爆發(fā)式增長(cháng)，產(chǎn)品收入規?；驅⒊^(guò)120億元人民幣，增長(cháng)率實(shí)現翻倍。

面對這樣美味的蛋糕，在背負“模仿”聲名的跟風(fēng)者中，究竟誰(shuí)將成功掘金移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付，成為中國的Square?

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　Square秘訣：化繁為簡(jiǎn)

Square是由Twitter創(chuàng )始人JackDorsey創(chuàng )建的移動(dòng)支付公司，目前每月處理100萬(wàn)筆交易，每天交易額在300萬(wàn)美元，讀卡器出貨量50萬(wàn)，最近它還推出了電子卡包和iPad電子銀臺等最新產(chǎn)品。

Square技術(shù)，主要指消費者或商家利用移動(dòng)讀卡器，配合智能手機使用，使其可以在任何3G或WiFi網(wǎng)絡(luò )狀態(tài)下，通過(guò)應用程序匹配刷卡消費，它使得消費者、商家可以在任何地方進(jìn)行支付和收取，并保存相應的消費信息，從而大大降低了刷卡消費支付的技術(shù)門(mén)檻和硬件需求。

近期，Square完成了1億美元C輪融資，投資方由KleinerPekins牽頭。

PayPal中國市場(chǎng)總經(jīng)理葉大清向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，Square在美國是這樣玩：如果你是一名出租車(chē)司機，每天要迎來(lái)全球各地的游客，不同幣種的結算就是問(wèn)題，但信用卡消費則可以免去這個(gè)麻煩，出租車(chē)司機只要在自己的iPhone配上一個(gè)Square插頭(可插入手機音頻插口的便捷刷卡器)，就可以輕松收費;如果你在盛行AA制的美國和朋友一起吃飯，那么餐后分賬亦是頭等大事，利用移動(dòng)支付技術(shù)的相關(guān)應用，只要把手機搖一搖，就可以平均分賬支付，輕松便捷。

盒子支付：技術(shù)突破

iBOXpay是一家 “非常Square”的技術(shù)公司，它的全名為深圳市盒子支付信息技術(shù)有限公司 (以下簡(jiǎn)稱(chēng)盒子支付)，是一家移動(dòng)支付平臺企業(yè)。

盒子支付創(chuàng )始人韓森向 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前其產(chǎn)品正在緊張的內測當中，并將于4月內正式推向市場(chǎng)，產(chǎn)品將直接面向3C消費市場(chǎng)。

“通過(guò)盒子支付的硬件插頭，消費者和商家可以直接讓移動(dòng)終端變成隨身的POS機。盒子支付的iOS和Android兩大系統產(chǎn)品本周將全線(xiàn)上架，用戶(hù)就可以直接從公司官方網(wǎng)站進(jìn)行下載和申請使用。”韓森說(shuō)。

他還表示，盒子支付從2011年3月開(kāi)始對移動(dòng)支付進(jìn)行技術(shù)研發(fā)，并在國內首創(chuàng )了雙向音頻通信技術(shù)和音頻安全信息加密技術(shù)，目前整套解決方案已經(jīng)在國內申請了30項專(zhuān)利，并有多項專(zhuān)利同時(shí)在海外進(jìn)行了申請。

“盒子支付的安全性在于，它將對用戶(hù)的手機、手機號碼進(jìn)行綁定，一個(gè)盒子賬號只能由一部手機進(jìn)行登陸，同時(shí)盒子賬號將實(shí)行實(shí)名制，與用戶(hù)的身份證信息進(jìn)行綁定，將對雙向通信進(jìn)行認證，并且在對由音頻信息的轉化發(fā)送中，采用一次一加密、一次一包文的方式進(jìn)行傳輸，完全符合銀聯(lián)制訂的安全標準。”韓森說(shuō)。

他同時(shí)指出，目前盒子支付已經(jīng)與大量的第三方企業(yè)建立了合作伙伴關(guān)系，如蘇寧、國美、百思買(mǎi)、工商銀行等，在產(chǎn)品上市后，其合作伙伴將在線(xiàn)上、線(xiàn)下的銷(xiāo)售網(wǎng)店對其產(chǎn)品進(jìn)行推廣。

“我們首批的產(chǎn)量預計是40萬(wàn)個(gè)，零售價(jià)將控制在100元以?xún)?，目前已?jīng)接到了很多行業(yè)用戶(hù)的訂單，如保險、物流等，我們對于移動(dòng)支付這一塊的市場(chǎng)非?？春?。”韓森說(shuō)。

據悉，盒子支付的產(chǎn)品與銀聯(lián)合作，所有支持銀聯(lián)的銀行卡、信用卡都可以使用，該產(chǎn)品同時(shí)支持余額查詢(xún)、信用卡還款、手機充值、公共事業(yè)繳費等支付服務(wù)。

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　　快錢(qián)：鎖定企業(yè)市場(chǎng)

目前，快錢(qián)的“快刷”產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入商用階段。

據快錢(qián)市場(chǎng)部門(mén)相關(guān)負責人王釗介紹，快錢(qián)主要將目標客戶(hù)鎖定于企業(yè)，目前已與多家保險公司簽訂了商用合同，并針對行業(yè)客戶(hù)需求推出相應的支付產(chǎn)品。

“移動(dòng)支付是一塊看起來(lái)很美的蛋糕，快錢(qián)從2005年創(chuàng )立之初就鎖定這一市場(chǎng)，嘗試將用戶(hù)手機和支付賬戶(hù)進(jìn)行綁定。然而，目前這仍是一個(gè)技術(shù)領(lǐng)先于需求的市場(chǎng)，用戶(hù)究竟需不需要把本可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的支付搬到手機上，是一個(gè)重要的問(wèn)題。”王釗說(shuō)。

他同時(shí)指出，引導消費者進(jìn)行手機支付的關(guān)鍵，在于有足夠的創(chuàng )新應用來(lái)引爆市場(chǎng)需求。而第三方支付平臺的任務(wù)，就是利用這些平臺，在消費者與商家之間牽線(xiàn)搭橋。

“我們發(fā)掘出的第一塊市場(chǎng)是很多行業(yè)的展業(yè)需求。以保險業(yè)為例，保險推銷(xiāo)員在進(jìn)行產(chǎn)品推廣時(shí)，面臨的很大問(wèn)題就是，如果不能讓消費者在現場(chǎng)付費的話(huà)，就有可能會(huì )失掉保單。”為此，快錢(qián)推出了一套針對該行業(yè)的解決方案，將保險推銷(xiāo)員用于向客戶(hù)展示保單的平板電腦與支付刷頭進(jìn)行整合，這樣客戶(hù)就可以在瀏覽保險條款的同時(shí)，直接刷卡進(jìn)行消費，從而提高了保險行業(yè)的銷(xiāo)售成功率。

“行業(yè)應用是一個(gè)很大的市場(chǎng)，我們將繼續把產(chǎn)品推廣至餐飲、物流等支付需求較強的行業(yè)，從企業(yè)市場(chǎng)入手將產(chǎn)品推廣到消費者身邊。”王釗說(shuō)。

然而，支付的安全性一直是外界所關(guān)注的焦點(diǎn)。消費者如何能對商家產(chǎn)生信任，并在商家提供的智能終端上輸入銀行卡密碼呢?王釗表示，快錢(qián)目前采用的技術(shù)手段為銀行回呼方式，也就是說(shuō)，消費者在確認支付意愿后，刷卡銀行將對消費者進(jìn)行呼叫，消費者隨后在自己的手機上輸入密碼信息，從而確保支付安全。

“在這種移動(dòng)支付的過(guò)程中，由第三方支付平臺收取的費率減去銀行網(wǎng)關(guān)的成本，就是企業(yè)的毛利?？戾X(qián)目前有研發(fā)人員近300人，并在上海、北京、廣州、深圳、成都、南京等地設有分支機構，有一支近300人的市場(chǎng)推廣團隊，在全國開(kāi)展業(yè)務(wù)，目前快錢(qián)已基本實(shí)現收支平衡。”王釗說(shuō)。

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錢(qián)方：產(chǎn)品內測中

同樣是一家新興移動(dòng)支付解決方案供應商，錢(qián)方的刷卡器略有不同。

根據錢(qián)方官方展示圖片，雖然同樣是利用智能終端音頻插口進(jìn)行通信，但其產(chǎn)品帶有一個(gè)可刷卡的密碼輸入鍵盤(pán)，外形酷似銀聯(lián)使用的移動(dòng)POS機。“這樣的設計可以讓安全性更有保障，并且也更符合國人的刷卡消費習慣”。葉大清表示。

據記者了解，利用錢(qián)方進(jìn)行支付的過(guò)程為：商家先將智能刷卡器的外接線(xiàn)插入手機的音頻輸出口，然后打開(kāi)錢(qián)方支付應用，登陸自己的賬戶(hù)。隨后輸入支付金額，并在刷卡器上劃卡(信用卡或者借記卡都可以)以及輸入密碼，這時(shí)交易成功，并可以通過(guò)手機短信或者郵件收到電子收據。

此前，錢(qián)方支付聯(lián)合創(chuàng )始人李英豪在接受媒體訪(fǎng)問(wèn)時(shí)稱(chēng)，目前錢(qián)方已經(jīng)基本完成各種技術(shù)調試，目前的主要工作是與銀行簽訂各種協(xié)議，從而完成商用前的準備，預計到2012年初就可以正式在中小商家使用。錢(qián)方支付的主要用戶(hù)群是拿不到POS機的中小商家和個(gè)人，另外他們的著(zhù)眼點(diǎn)也還是為銀行提供解決方案，而不是侵犯銀行的實(shí)質(zhì)利益。

昨日，李英豪向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前其產(chǎn)品正在內測階段，因此不方便透露最新進(jìn)展情況。

　　/隱憂(yōu)/

　　移動(dòng)支付上演標準之爭安全性仍存疑

目前，中國銀聯(lián)主推的13.56MHz標準和中國移動(dòng)力推的2.4GHz標準是國內兩大主流移動(dòng)支付標準。

運營(yíng)商擁有9億用戶(hù)，銀聯(lián)擁有POS機330萬(wàn)臺以及眾多金融資源以及客戶(hù)，誰(shuí)搭臺、誰(shuí)唱戲，形成了兩大巨頭之間博弈的焦點(diǎn)。與此同時(shí)，移動(dòng)支付的標準之爭、安全之慮、開(kāi)放之辯也成了行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　標準之爭

中國移動(dòng)主導的2.4GHz手機支付是一種本土化手機支付方案，用戶(hù)只需要更換一個(gè)特制的帶有射頻的支付SIM卡就可以實(shí)現支付。不過(guò)，因與銀行、公交等主要行業(yè)的POS機頻率不一致，中國移動(dòng)支付產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈并不成熟，這種標準的使用還需要與公共和金融部門(mén)進(jìn)行協(xié)調，并且大面積更換設備。

而獲銀聯(lián)支持的13.56MHz支付方案是一種國際移動(dòng)支付標準，專(zhuān)利由諾基亞、索尼等國際巨頭掌控，發(fā)展較為成熟，廣泛應用在交通、金融、社保、加油等非接觸卡片領(lǐng)域，適用于大部分現有的POS終端機。但是，用戶(hù)使用手機支付必須更換為運營(yíng)商特制的手機和SIM卡;其次信號易受金屬結構影響，為保證信號的強度，手機后蓋不能使用金屬;再次，其不支持遠程充值。

德國電信咨詢(xún)公司中國區高級顧問(wèn)譚炎明對此指出，統一標準涉及三大運營(yíng)商內部、運營(yíng)商與銀聯(lián)以及背后產(chǎn)業(yè)鏈的利益博弈，目前最后的結果尚不明朗。

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　安全之疑

近場(chǎng)支付的安全性也備受質(zhì)疑。

一位不愿具名的業(yè)內人士表示，目前由第三方支付平臺和運營(yíng)商推出的支付手段均存在著(zhù)一定的安全隱患。

“現在市場(chǎng)上在推的類(lèi)似Square模式的移動(dòng)支付，存在的一個(gè)很大的問(wèn)題是，用戶(hù)需要在商家提供的支付終端上輸入消費密碼，而根本無(wú)法知道商家是否在該終端上裝有竊取密碼的應用程序，這就造成了很大的安全隱患，雖然平臺提供商可以用各種手段保護消費安全，但這將使支付的便捷性大打折扣”該人士表示。

運營(yíng)商也非 “風(fēng)景獨好”。據了解，目前任何一家運營(yíng)商都沒(méi)有正式推出將芯片捆綁進(jìn)SIM卡的商用產(chǎn)品，市面上的產(chǎn)品，大都是貼卡或掛卡，即將集成借記卡、信用卡、手機錢(qián)包支付的芯片貼在手機背殼上。

“手機SIM卡NFC技術(shù)消費的隱患在于，為不法分子利用刷卡機作案提供了便利。假如有人將一臺刷卡機背于背包內，將且將機器的功率調大、聲音調小，那么他只要在地鐵、公交車(chē)內來(lái)回走一圈，就可以輕松的刷取用戶(hù)手機卡錢(qián)包中的余額，而這種風(fēng)險很難控制。”該人士稱(chēng)。

　　開(kāi)放之辯

“事實(shí)上，目前國內移動(dòng)支付的技術(shù)條件已經(jīng)成熟，但目前發(fā)展最大的阻力在于政策環(huán)境的復雜，使得企業(yè)難以進(jìn)行推進(jìn)。”前述人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

他同時(shí)指出，由于銀聯(lián)尚未開(kāi)放支付標準，并且對每筆支付均要收取1%的手續費用，因此第三方支付發(fā)展面臨著(zhù)費率過(guò)高的瓶頸。

“同時(shí)，由于國內信用卡使用并不普及，存在大量死卡，真正在有效消費的卡片大約只有7000萬(wàn)張至8000萬(wàn)張，而公民信用記錄存儲并不完善，消費者并沒(méi)有真正建立起利用信用卡刷卡消費的習慣，因此Square模式在中國難以真正得到復制。”他說(shuō)。

“目前銀聯(lián)對發(fā)展移動(dòng)支付的態(tài)度是：一方面，其想借助第三方平臺的用戶(hù)資源，迅速地推廣其支付業(yè)務(wù)，但同時(shí)，又不愿意開(kāi)放標準，因為這將會(huì )觸及它的核心利益點(diǎn)。”該人士稱(chēng)。

PayPal中國市場(chǎng)總經(jīng)理葉大清向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，隨著(zhù)國內市場(chǎng)上智能終端的迅速普及，移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈條正在日趨成熟。

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　　/個(gè)案/

　　支付寶押寶二維碼

面對移動(dòng)支付，與那些創(chuàng )業(yè)型公司選擇Square不同，支付寶這次把寶押在二維碼模式上。

支付寶的公關(guān)總監陳亮向 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前支付寶已將移動(dòng)支付視為2012年發(fā)展布局的戰略重點(diǎn)，并擬定推出以二維碼、POS機系統為核心的移動(dòng)支付解決方案。

“如何減少消費者在移動(dòng)支付時(shí)所面臨的繁瑣手續，優(yōu)化消費者的付費體驗，是支付方案提供商所面臨的共同難題。”陳亮說(shuō)。

陳亮還表示，目前支付寶提出的移動(dòng)支付解決方案，主要利用二維碼為技術(shù)核心，該產(chǎn)品仍在技術(shù)研發(fā)階段，并將在政策環(huán)境相對成熟時(shí)推出市場(chǎng)。

“商戶(hù)在安裝支付寶等二維碼客戶(hù)端后，可以將消費金額形成二維碼圖像，并用手機、平板電腦、紙質(zhì)傳媒等進(jìn)行展示，消費者只要利用裝有支付寶的智能手機進(jìn)行掃描，就可以讀出消費信息，并快速付款。”陳亮說(shuō)。

他同時(shí)指出，“移動(dòng)支付的關(guān)鍵是快捷支付，消費者可以利用支付寶內的余額以及賬戶(hù)綁定的銀行卡進(jìn)行快速支付，減少了很多中間環(huán)節。”

據記者了解，利用該技術(shù)，支付寶可以同時(shí)實(shí)現消費者的手機號碼、支付寶ID、身份證信息、銀行卡信息、人眼掃描等多方核定，從而保證支付安全。

“支付寶手機客戶(hù)端裝機量已經(jīng)達到1000萬(wàn)，每天來(lái)自無(wú)線(xiàn)的交易量已經(jīng)達到100萬(wàn)筆。”陳亮稱(chēng)，目前支付寶的大多數移動(dòng)支付，都來(lái)自智能應用付費，真正的O2O類(lèi)型支付仍然有待發(fā)掘。