作者：惠軼 花果金融CEO

3月16日，花果金融(www.huaguo.com)正式上線(xiàn)第75天，累計交易額2億8639萬(wàn)元，比最初計劃多了30倍。

當然，做為一個(gè)P2P類(lèi)的貸款產(chǎn)品，2億多的業(yè)務(wù)量放在銀行里，也就是一個(gè)二線(xiàn)以上城市的一個(gè)高級信貸經(jīng)理一個(gè)季度的業(yè)務(wù)量，也就是說(shuō)我們用幾十個(gè)人PK掉了銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)理，也沒(méi)啥值得驕傲的。

當然，聰明的讀者肯定看出來(lái)了，上述的一段話(huà)屬于隱式裝逼，對于一個(gè)初創(chuàng )的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這樣的成長(cháng)并不容易，但在今天的P2P的行業(yè)里，這樣的成長(cháng)速度也還真算不得快，特別是最近幾個(gè)月，一個(gè)P2P公司月度增長(cháng)達不到50%，都不好意思和別人說(shuō)。

進(jìn)入2014年以來(lái)，盡管媒體朋友們還沉浸在去年P(guān)2P倒閉潮的悲觀(guān)情緒中，還在憂(yōu)心忡忡的不斷討論業(yè)務(wù)模式可不可行，P2P公司怎么才能生存下去;而市場(chǎng)端的情況確是另一番完全不同的場(chǎng)景：幾乎是每天，幾乎是每個(gè)靠譜級以上的P2P平臺，都在上演著(zhù)如12306般的火爆場(chǎng)景：

每日發(fā)標時(shí)間前半個(gè)小時(shí)，成千上萬(wàn)的用戶(hù)開(kāi)始不斷F5刷新頁(yè)面，希望能在從發(fā)售到搶購完畢的幾十秒鐘時(shí)間窗口內，能幸運的買(mǎi)到。甚至有一個(gè)平臺，曾經(jīng)發(fā)生過(guò)最后一毫秒同時(shí)涌入資金過(guò)多，硬生生把程序設定的總額擠爆了幾十萬(wàn)的詭異事件。

為了處理每天積壓的幾百萬(wàn)至幾千萬(wàn)用戶(hù)閑置資金(充了值但搶不到產(chǎn)品)，網(wǎng)站不得不開(kāi)發(fā)出各種奇奇怪怪的資金排隊系統或者搖號系統，以減少用戶(hù)抱怨，客服每天都得接到幾十個(gè)投訴電話(huà)，怒氣沖沖的用戶(hù)在咆哮：“我都搶了二十幾天了，為什么還買(mǎi)不到!”。

為什么一夜之間，這個(gè)市場(chǎng)會(huì )變的如此火爆?大概的原因有以下幾點(diǎn)吧：

首先，得感謝媒體。P2P這個(gè)生意其實(shí)由來(lái)已久，在中國已經(jīng)有了5、6年的發(fā)展，它本質(zhì)上屬于風(fēng)險貸款，即那些由于各種原因無(wú)法從銀行獲得貸款的個(gè)人或企業(yè)，用一個(gè)更高的資金價(jià)格去獲取資金，資產(chǎn)質(zhì)量不算高，也有風(fēng)險，比較適合有一定風(fēng)險承受能力的理財者，在2013年前，把P2P作為常用理財手段之一的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，不超過(guò)5萬(wàn)人，是一個(gè)小眾市場(chǎng)。

而2013年下半年的媒體熱炒，為這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)了很多的關(guān)注者，而其中有不少精明的關(guān)注者，發(fā)現這個(gè)市場(chǎng)即使是一個(gè)高風(fēng)險市場(chǎng)，但在扣除了所有損失(違約、跑路等)后，這個(gè)市場(chǎng)給用戶(hù)帶來(lái)的平均理財收益率為13.8%，90%以上的理財者實(shí)現了年化15%以上的理財收益，于是乎，有大約25萬(wàn)名精明用戶(hù)在2013年下半年到今年年初進(jìn)入了這個(gè)市場(chǎng)。雖然25萬(wàn)名用戶(hù)并不算一個(gè)大數，但相當于以前5倍資金量的快速涌入(總量大約600億)，已經(jīng)大大超過(guò)了這個(gè)市場(chǎng)可以承接的資金量。

第二，感謝各種寶。由于寶寶們的強勁表現，銀行存款1月份就流失了9000億，這些存款流失帶來(lái)了一個(gè)副作用，就是銀行貸款額度也相應隨之減少，這樣把很多原來(lái)能夠從銀行獲取資金的企業(yè)和個(gè)人，擠到了P2P市場(chǎng)，而P2P市場(chǎng)增加了更多的借款資源，資產(chǎn)質(zhì)量就提高了很多?；ü@個(gè)月完成了一個(gè)里程碑式的項目，北京某個(gè)體育館的修建，項目融資總額2億，原本是通過(guò)銀行渠道解決，但銀行額度不夠，最后采用混合募資的方式，通過(guò)花果平臺完成了其中5000萬(wàn)的募資。對于此類(lèi)大型、優(yōu)質(zhì)的貸款項目，以前都是銀行和信托的專(zhuān)利，通過(guò)P2P平臺來(lái)承接這樣的項目，以前是不可想象的，而今天，它真的發(fā)生了。

第三，感謝銀行。長(cháng)期以來(lái)，銀行在中國金融體系中都處在一個(gè)絕對強勢的地位，這種強勢不僅表現在欺負儲戶(hù)上，也表現在欺負產(chǎn)業(yè)鏈上下游的各個(gè)合作方，比如融資性擔保公司，銀行給予擔保公司的保費過(guò)低，而又把很多的風(fēng)險轉嫁到擔保公司端，讓擔保公司幾乎無(wú)法通過(guò)正常的銀行擔保業(yè)務(wù)獲得利潤，于是乎，伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各個(gè)傳統上銀行的上下游機構，紛紛開(kāi)始明修棧道，暗度陳倉，把各種各樣的業(yè)務(wù)資源對接到互聯(lián)網(wǎng)平臺上，一時(shí)之下，還真有點(diǎn)樹(shù)倒猢猻散的意思。

下面，就是各位創(chuàng )業(yè)者可能很關(guān)心的問(wèn)題：這個(gè)市場(chǎng)看起來(lái)挺牛逼的，如果今天才進(jìn)入，還有機會(huì )么?

我的答案是，有，但要難一點(diǎn)。雖然從用戶(hù)端來(lái)看，目前這個(gè)市場(chǎng)只有大約30萬(wàn)名真實(shí)用戶(hù)，似乎還有不少增長(cháng)空間，但在另一端，即與傳統金融資源對接，經(jīng)過(guò)這一年來(lái)的快速跑馬圈地，留給后來(lái)者的空間已經(jīng)不大了。

但這些其實(shí)我說(shuō)了也不算，如果你認定了你能在這個(gè)領(lǐng)域干出一番事業(yè)，就去大膽的干吧。

但有兩件事我還必須得給想進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的同志們提醒一下：

第一，P2P這條船，上去容易，下來(lái)很難。盡管從政策層面，最近對于互聯(lián)網(wǎng)金融的利好消息不斷，但金融無(wú)疑是國家管控最嚴格的領(lǐng)域，從去年倒閉的P2P平臺最后的下場(chǎng)來(lái)看，無(wú)論是因為正常的經(jīng)營(yíng)不善，還是惡意詐騙，最后都是警察蜀黍介入收場(chǎng)的。至少在當前，我國對于金融市場(chǎng)的監管還是維穩思維，不論是什么原因，你只要給老百姓造成損失了，讓老百姓把政府大門(mén)圍了，都是先抓起來(lái)再說(shuō)。這個(gè)確實(shí)有風(fēng)險，你得想清楚。

第二， P2P無(wú)論披上什么樣華麗的外衣，它都只是中國民間金融體系的一個(gè)部分，要想在這個(gè)行業(yè)做好，你必須有足夠的能力與中國民間金融體系中的各種力量共舞，小貸公司、擔保公司、民間放貸人、甚至B社會(huì )，個(gè)個(gè)都不是省油的燈。要說(shuō)服他們接受互聯(lián)網(wǎng)，還要防著(zhù)他們不要把你坑了，并不是件容易的事。

OK，分享完畢，謝謝大家。