前言

改革開(kāi)放三十多年，中國的經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化，然而就像一個(gè)硬幣有其正反兩面，經(jīng)濟高速發(fā)展的同時(shí)，也附帶著(zhù)產(chǎn)生了一些社會(huì )現象，這些現象的背后讓人們看到了一個(gè)不爭的事實(shí)。 在經(jīng)歷了三十多年的經(jīng)濟飛速發(fā)展后，中國現在成為世界上貧富懸殊嚴重的國家，據世界銀行的數據顯示，上世紀60年代，中國基尼系數為0.17到0.18，上世紀80年代為0.21到0.27，從2000年開(kāi)始，中國基尼系數一躍超過(guò)0.4。一個(gè)國家的基尼系數是判斷收入分配是否公平的重要指標，國際上通常把0.4作為貧富差距的警戒線(xiàn)。2013年，國家統計局公布，全國居民收入的基尼系數2003年是0.479，逐步上升到2008年的0.49，然后逐步回落，2012年為0.474，2013為0.473。這個(gè)結果不禁有些讓人沮喪。貧富懸殊問(wèn)題一直刺痛著(zhù)公眾的敏感神經(jīng)。

2015年新年伊始，另一份關(guān)于中國各省份繳納“五險一金”比例的報導更是讓人陷入了惆悵，報告顯示我國大部分省市繳納的“五險一金”比例已在工資總額的40%以上。去掉被統籌掉的大部分基礎養老金，等到退休，個(gè)人真正可享用的養老金僅為個(gè)人帳戶(hù)部分，交得多并不意味著(zhù)得到的越多。

據悉，我國是世界上唯一一個(gè)老年人口超過(guò)1億的國家，而目前我國平均1000名老人擁有的養老床位數僅為可憐的17張。

一邊是貧富懸殊,一邊是養老陷入倒金字塔, 各種問(wèn)題下,人們開(kāi)始更多的關(guān)注自身的財富狀況,欲盡早地未雨綢繆。改革開(kāi)放三十多年來(lái)，我國國人的資產(chǎn)呈現出怎樣的分布狀況？到目前為止，似乎還沒(méi)有一個(gè)公認的標尺來(lái)準確的刻劃出國人資產(chǎn)掌握情況，那么究竟有沒(méi)有可以用來(lái)測量的工具和方法，來(lái)較為客觀(guān)的呈現國人資產(chǎn)細分？大數據時(shí)代，全國首家記賬平臺——挖財，公布了一組有關(guān)其2014年用戶(hù)資產(chǎn)狀況調查。該調查基于挖財五年來(lái)?yè)碛械?億海量用戶(hù)資產(chǎn)數據，將用戶(hù)資產(chǎn)作了細分和數據對比，以大數據的視角展現不同類(lèi)別人群的工資性收入狀況、資本性收益狀況，以及資產(chǎn)在各個(gè)金融類(lèi)型上分階層的分布情況，并試圖借鑒富裕人群對于財富積累方面的經(jīng)驗和方法，探索貧富差異下，倒金字塔養老困境下，老百姓如何通過(guò)更好地打理個(gè)人資產(chǎn)，為自己日后的養老謀求一份安穩。

      一、 當今社會(huì )，中國百姓的資產(chǎn)分布狀況

基于挖財1億海量用戶(hù)的數據，依據用戶(hù)金融資產(chǎn)進(jìn)行自上而下的排序，劃分出top5%，依次的15%,30%以及余下的50%用戶(hù)比例，并將用戶(hù)分層，細分出富裕人群、精英人群、中產(chǎn)人群、普通人群四類(lèi)。

      · 用戶(hù)資產(chǎn)于四類(lèi)人群中的分布狀況

· 用戶(hù)資產(chǎn)四類(lèi)人各種不同類(lèi)型金融資產(chǎn)的持有分布情況

解讀： 左上圖反映了四類(lèi)人群中不同類(lèi)型金融資產(chǎn)（儲蓄卡、現金、投資賬戶(hù)、信用卡、網(wǎng)絡(luò )賬戶(hù)、債權/債務(wù)人等）持有的分布；右上圖反映了top 5%的富裕人群擁有著(zhù)總樣本群體70%以上的金融資產(chǎn)，緊隨其后的15%精英人群掌握著(zhù)總金融資產(chǎn)的23%，而剩下的80%的中產(chǎn)人群和普通人群只掌握了總金融資產(chǎn)的7%，資產(chǎn)大量集中在富裕人群手中。

2014年年初，一份由國際樂(lè )施會(huì )發(fā)布的，名為《為少數人打工》的報告顯示，全球最富有的85人的財富總額，相當于世界上35億最貧困人口所擁有的全部財產(chǎn)；全球最富有的1%的人口掌握了110萬(wàn)億美元的財富，是35億最貧困人口總資產(chǎn)的65倍。

經(jīng)濟資源很大程度地集中在少數人手中，這給包容性的政治和經(jīng)濟制度造成威脅。人類(lèi)并沒(méi)有共同向前，而是在經(jīng)濟和政治權力的作用下愈加分離，不可避免地加劇了社會(huì )緊張。

· 四類(lèi)人群于全國省份分布情況，地域性集中度明顯

解讀：從上圖看，富裕人群不僅掌握的財富資金密度集中，在地域性方面也有其密集性，人均金融資產(chǎn)在2千萬(wàn)元人民幣以上的富裕群體多集中在以長(cháng)江珠三角這些金融類(lèi)資金流動(dòng)性強，文化觀(guān)念多元化、海派化的地區省份。

  二、 試圖分析中國70%以上的資產(chǎn)被5%的富豪掌握的根本原因

· 用戶(hù)工資性收益和投資性收益增長(cháng)情況

解讀：當很多百姓掙著(zhù)賣(mài)白菜的錢(qián)，卻操著(zhù)賣(mài)白粉的心，兢兢業(yè)業(yè)靠著(zhù)工資希望可以早日實(shí)現財富自由的時(shí)候，本研究數據同樣揭示了一個(gè)不可回避的事實(shí)，工資性收益遠遠落后于投資性收益。敢問(wèn)工資增長(cháng)疲軟的狀況下，老百姓要如何為自己日后的養老謀求一份安穩？

我國是世界上唯一一個(gè)老年人口超過(guò)1億的國家，并正在以每年3%以上的速度快速增長(cháng)，是同期人口增速的五倍多。但我國平均1000名老人擁有的養老床位數僅為可憐的17張，眼下不光老年人面臨這個(gè)難題，一些中年人也開(kāi)始考慮，當自己到達老年時(shí)，面臨的是獨生子女的兒女，傳統的養兒防老已難以起到作用。面對人口老齡化加劇，倒金字塔養老困境下，隨著(zhù)年華的逝去、自身勞動(dòng)能力的減弱，老百姓該如何養老？怎樣養老？財富如何積累？

透過(guò)以下對挖財用戶(hù)記賬和資金打理數據分析，不同類(lèi)用戶(hù)人群的記賬習慣和資金打理頻率的行為存在著(zhù)不同。而富裕人群的財富得以增值快速，并非只是因為他們的本金多，而是他們更善于、更專(zhuān)注于自我的財富積累，深諳“不積跬步，無(wú)以至千里”的道理。

  · 用戶(hù)記賬數據：

1） 四類(lèi)人群記賬頻率： 

解讀：從記賬頻率看，數據用戶(hù)都是勤勞的“財主”，無(wú)論是富裕人群還是普通人群，一年里用戶(hù)的人均記賬次數都達到了480次以上。那么同為勤勞的“財主”，為何普通人群手里的金融資產(chǎn)只有總金融資產(chǎn)中那可憐的1%，而富裕人群手里的金融資產(chǎn)卻占據了總金融資產(chǎn)的70%？這70%和1%的差別到底成因為何？

2） 四類(lèi)人群年人均投資筆數： 

解讀：從以上用戶(hù)四類(lèi)人群一年內人均投資筆數情況看，富裕人群一年內就對其資金進(jìn)行了32次不同程度的投資，精英人群進(jìn)行了13次投資，而中產(chǎn)人群和普通人群在一年內對資金分別只進(jìn)行了6次和2次的懶人打理?？磥?lái)，賬記得再勤，如若不注重資金的流轉率，1%永遠成不了那龐大的70%。

3） 四類(lèi)人群中分類(lèi)金融投資資產(chǎn)占比情況

解讀：上兩張圖反映了四類(lèi)人群中各類(lèi)型金融投資資產(chǎn)（儲蓄卡、現金、投資賬戶(hù)、信用卡、網(wǎng)絡(luò )賬戶(hù)、債權/債務(wù)人等）占各自結余資產(chǎn)的比重情況。其中，富裕人群和精英人群用在金融類(lèi)投資占比明顯高于中產(chǎn)人群和普通人群，而中產(chǎn)人群和普通人群的大量可用資金——50%的資金則選擇放在了銀行作為儲備。那么將資金放在銀行作為存款，就能為將來(lái)的養老資金未雨綢繆了么？

4）用戶(hù)2014年投資理財年化收益率變化

解讀：依據2014年挖財用戶(hù)投資年化收益率看，四類(lèi)人群通過(guò)不同投資渠道獲得的投資回報情況直接導致的結果差異巨大。數據上看，富裕人群大概6年左右時(shí)間即可實(shí)現自身財富翻倍，精英人群需要約12年實(shí)現財富翻倍，中產(chǎn)人群大約在15年后可實(shí)現財富翻倍，而普通人群要等上22年財富才剛剛實(shí)現翻倍。人的一生究竟能有幾個(gè)22年經(jīng)得起如此執著(zhù)的等待？雖說(shuō)不用千年等一回，可當普通人群苦苦等了22年，好不容易盼來(lái)了財富翻倍，卻驀然回首，竟然發(fā)現22年后一碗最尋常不過(guò)的拉面價(jià)格可能已經(jīng)翻了十倍不止。這樣的蹉跎，這般的凄慘，是現實(shí)太殘酷，還是理想太遙遠？

早前，華爾街日報上曾刊登過(guò)一篇名為《怎樣像富豪和中產(chǎn)階級上層那樣理財？關(guān)鍵：并非通過(guò)你的房產(chǎn)》的文章       How to Save Like the Rich and the Upper Middle Class (Hint: It‘s Not With Your House)。文章的研究數據源于一位來(lái)自紐約大學(xué)研究財富分配的經(jīng)濟學(xué)者——艾德華·霍夫(Edward Wolff)。他的工作分析了一份美國聯(lián)邦儲備委員會(huì )發(fā)布的關(guān)于消費者財務(wù)狀況的調查。調查數據反映，美國 top 1% 的首富們，凈資產(chǎn)已經(jīng)超過(guò)了七百八十萬(wàn)美金（$7.8 million），他們手中有近一半的總資產(chǎn)是持有非公司企業(yè)股權和其他不動(dòng)產(chǎn)，此外他們有將近27%的資產(chǎn)分配在了諸如公司股票、互惠基金和個(gè)人信托等金融證券領(lǐng)域。

從華爾街這篇研究數據看在投資理財方面，財富越富有的人群，越傾向于將手中的資金投入類(lèi)似公司股票，基金，個(gè)人信貸等這些回報率高，流轉速度快的金融性投資行業(yè)，以次來(lái)獲取更高的財富增值。再形象舉例到個(gè)人，美國微軟公司創(chuàng )始人比爾·蓋茨（Bill Gates），他個(gè)人至今的資產(chǎn)收益仍大量源于他個(gè)人所持有的公司股份。

三、探索貧富差異下，倒金字塔養老困境下，老百姓如何未雨綢繆？

在貧富差異日益巨大化，人口老齡加劇化，倒金字塔養老困境下的今天，是不是可以借鑒富裕人群對于財富積累方面的經(jīng)驗和方法，通過(guò)更好地打理個(gè)人資產(chǎn)，來(lái)縮短人與人之間的貧富差距，從而為自己的養老保障謀求一份安穩呢？

· 用戶(hù)2012-2014年支出收入比 

解讀：這些用戶(hù)都是從2012年開(kāi)始記賬，從2012年到2014年他們經(jīng)歷了一個(gè)從不記賬到記賬的轉變。如果將用戶(hù)2012年視為不記賬的一群人和而將2014年的記賬收支視為經(jīng)常記賬的一群人。一開(kāi)始大家的收支比呈現出不規則的曲線(xiàn)，而越到后面，長(cháng)期記賬因有效地控制了不必要的支出，因而收支比數值明顯下降并逐步在某一數附近波動(dòng)。通過(guò)記賬，個(gè)人就能對自己的資金有個(gè)全面的了解和很好的掌控，知道平日里錢(qián)花哪兒去了。依照支出類(lèi)別細分，更能一目了然地提煉出不必要的開(kāi)銷(xiāo)，有效地做到節流，支出得到了更好的優(yōu)化。

依據前文羅列的關(guān)于四類(lèi)用戶(hù)人群在資金打理層面的數據分析看，富裕人群在投資方面更傾向于選擇那些資金流轉率高、收益回報率高的金融性投資。

也許有人會(huì )說(shuō)，那些富裕的人之所以富有，完全是因為他們資金實(shí)力雄厚。金融資產(chǎn)區間在51%-100%的普通人群和金融資產(chǎn)區間在5%以上的富裕人群根本沒(méi)有可比性。 是這樣的嗎？

不妨跟著(zhù)筆者來(lái)算一筆關(guān)于未來(lái)的賬吧。

古人云，滴水能成河，聚沙能成塔。不積跬步，何以致千里。寥寥幾字，無(wú)不透露出再細小的單位也會(huì )有從量變到質(zhì)變的一天。如果說(shuō)古人離我們太遠，那么讓一項簡(jiǎn)單的體育運動(dòng)——保齡球，來(lái)教你作道數學(xué)題。在這項運動(dòng)中，保齡球投擲的對象是10個(gè)瓶子。1個(gè)球砸倒9個(gè)瓶子和1個(gè)球砸倒10個(gè)瓶子看似只是1瓶之差，但是若從保齡球積分榜上看，如果你每次只砸倒了9個(gè)瓶子，你的最終得分只有90分；可是，如果你每次都能砸倒10個(gè)瓶子，那么你的最終得分將會(huì )是240分。這看似才1瓶之差的結果卻直接導致了150分的差距。財富的積累規則又何嘗不是遵循著(zhù)保齡球積分規則呢？你投入的每一筆只要能稍稍多那么一點(diǎn)點(diǎn)，回報率只要能高那么一點(diǎn)點(diǎn)，就可能贏(yíng)得收益的累加。這種累加帶來(lái)的長(cháng)期效應將會(huì )隨著(zhù)時(shí)間的推移而逐級放大，放大，再放大。