多部門(mén)聯(lián)合發(fā)出通知 加強信用卡安全管理

　　現在銀行卡在我們生活中角色越來(lái)越重要。按央行的統計，我們日常生活中每花出去100塊錢(qián)，幾乎就有25塊錢(qián)是通過(guò)銀行卡支付。而其中，信用卡透支消費占到了相當大的比例，然而，就在昨天，央行、銀監會(huì )、公安部和國家工商總局聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》要求從六個(gè)方面加強銀行卡尤其是信用卡的安全管理，預防和打擊相應的犯罪。其中信用卡的惡意套現也將是打擊的重點(diǎn)。

　　信用卡的違規套現行為泛濫

　　隨著(zhù)信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開(kāi)始盯上了信用卡套現這個(gè)生財之道。所謂信用卡套現，是指信用卡持卡人不通過(guò)ATM或銀行柜臺等正規渠道提取現金，而是通過(guò)一些非法中介機構以刷卡消費的名義取現。在百度上輸入“信用卡套現”，搜索引擎顯示的相關(guān)網(wǎng)頁(yè)多達146萬(wàn)篇，記者隨即撥通了其中一家網(wǎng)站的業(yè)務(wù)電話(huà)咨詢(xún)。接聽(tīng)電話(huà)的工作人員表示，一分鐘就可以完成信用卡取現，并且該網(wǎng)站還承諾安全合法、手續費最低。

　　記者來(lái)到了位于北京市海淀區的該公司，幾名所謂的業(yè)務(wù)員在不停地打著(zhù)電話(huà)，每個(gè)人的辦公桌上都擺放著(zhù)POS機。一人告訴記者，這里就像一個(gè)虛擬的大賣(mài)場(chǎng)，雖然見(jiàn)不到任何商品，但只要在POS機上刷卡，就能拿到現金，甚至還能提供購物小票。

　　為什么有的信用卡持卡人選擇來(lái)這種非正規的中介公司套現，而不是去銀行取現呢？原來(lái)，在銀行的ATM機上用信用卡取現，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現金，此外，銀行還要收取1%-3%不等的手續費和每天萬(wàn)分之五的利息，如果逾期沒(méi)有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。去所謂的信用卡公司套現，則相當于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長(cháng)56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2%到3%的手續費。以招行信用卡為例，在A(yíng)TM機上取現一萬(wàn)元的手續費為100元，30天的利息為150元，總計250元；如果是通過(guò)信用卡套現公司提現，以2%的手續費計算，只需支付200元，費用減少了20%。

　　此外記者還發(fā)現，在刷卡套現時(shí)，這里的工作人員根本不看簽名，也就是說(shuō)，如果有人撿到了信用卡，拿去找這種公司套現，也是非常容易的事。

　　為套現又出“養卡”業(yè)務(wù)

　　除了POSE機套現，互聯(lián)網(wǎng)上還出現了借助支付寶、財付通等網(wǎng)絡(luò )支付工具，進(jìn)行虛假交易套現。此外，還有持卡人專(zhuān)門(mén)通過(guò)套現公司來(lái)為信用卡還款。在武漢，某些套現公司就在經(jīng)營(yíng)著(zhù)“養卡”的業(yè)務(wù)。在一個(gè)名為“山河信用卡中心”的網(wǎng)站上記者看到，該公司重點(diǎn)推薦的業(yè)務(wù)是信用卡套現、提現、分期和養卡。按照工作人員的說(shuō)法，他們主要賺取的就是手續費，服務(wù)的內容包括養卡、套現、快速融資等所有跟信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)。

　　一個(gè)月前，武漢市民小張把自己信用卡的8千元錢(qián)額度全部用完了，因為無(wú)法按時(shí)還款，他在網(wǎng)上找到了一家提供“養卡”服務(wù)的公司。在支付了100元的手續費之后，小張把信用卡交給了養卡人，還清了8000元的欠款?？蓻](méi)想到的是，一個(gè)月后當小張收到銀行的賬單時(shí)，欠費金額卻顯示出了15000元。

　　“有的信用卡有規定，我只要還一部分，就是最低限額，這個(gè)卡又恢復正常了，這時(shí)他再用你的卡刷，當你再回頭去找這個(gè)養卡人的時(shí)候，養卡人往往溜之大吉。對于養卡人來(lái)說(shuō)，他是一種非法活動(dòng)，（還款者）參與進(jìn)去以后一旦受到損失，這種非法的交易是不受法律保護的。 ”

　　信用卡亂象背后漏洞幾何

　　去年下半年央行連續降息之后，各家商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為拓展重點(diǎn)。據不完全統計，工商銀行去年信用卡發(fā)卡量達到3905萬(wàn)張，比07年增長(cháng)67%，招商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行的信用卡累計發(fā)卡量也都超過(guò)1000萬(wàn)張。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，信用卡惡意套現現象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無(wú)序競爭。

　　郭田勇說(shuō)：“我覺(jué)得現在出現一些問(wèn)題跟前期發(fā)展速度過(guò)快的關(guān)系是非常大的，商業(yè)銀行采用的是一種跑馬圈地，強占市場(chǎng)份額的方式來(lái)發(fā)展信用卡?！惫硎?，由于在早期過(guò)于注重擴張的速度，中國信用卡在發(fā)展過(guò)程中存在諸多問(wèn)題，首先反映在收入構成上?！靶庞每ㄊ杖胫饕獜娜齻€(gè)方面來(lái)，第一是收取年費，第二就是循環(huán)利息收入，第三就是我們說(shuō)這個(gè)扣率，就是從商家刷卡后獲得這個(gè)稅收?！痹趪?，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往占到70%到80%的水平，而在中國，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競爭已經(jīng)白熱化，各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至直接免年費的活動(dòng)，銀行在循環(huán)利息上的收入也只占到總收入的30%到40%。如此一來(lái)，商家刷卡消費的返點(diǎn)就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來(lái)源。

　　在獲得商家返點(diǎn)之后，參與交易的金融機構要進(jìn)行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為70%、20%和10%。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機的金融機構就能穩賺商家返點(diǎn)10%的收入。如此一來(lái)，各個(gè)金融機構都希望能盡可能地多裝自己的POS機。

　　就這樣，POS機的泛濫成為銀行業(yè)的一大漏洞。惡意套現公司往往以超市或商戶(hù)的名義，向中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行申請POS機，但實(shí)際上他們既沒(méi)有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所也沒(méi)有任何商品，唯一的業(yè)務(wù)就是刷卡套現。按照中國銀聯(lián)的相關(guān)規定，商戶(hù)只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%到2%不等的費用，剩下的差價(jià)就是這些套現公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現業(yè)務(wù)的公司數量越來(lái)越多，規模也越來(lái)越大。然而，面對這些惡意套現公司，我國目前卻并未出臺明確的規定予以打擊。