周建橋認為自己“今年最成功的一件事情”是：5月20日，如得控股集團與中國銀行金華分行正式簽訂了一份“金融創(chuàng )新”戰略合作協(xié)議。之所以說(shuō)它是金融創(chuàng )新，是因為這份協(xié)議的簽訂，很可能會(huì )為一個(gè)我國金融業(yè)十多年都沒(méi)能解決的難題提供借鑒。

　　簡(jiǎn)單地說(shuō)，此協(xié)議將為中小企業(yè)、種養殖大戶(hù)一并解決貸款難、擔保難的問(wèn)題，今后種養殖大戶(hù)和中小企業(yè)貸款，不用費盡心思地去考慮銀行門(mén)難進(jìn)問(wèn)題，由如得控股集團推薦并提供貸款擔保，由中國銀行金華分行確認后，一周內就可獲得貸款。

　　文/本刊記者 蘇旭 攝/鄭小剛

　　周建橋基本面

　　企業(yè)年銷(xiāo)售收入：2億元

　　企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)：花卉租擺、農業(yè)觀(guān)光、投資擔保

　　主營(yíng)業(yè)務(wù)凈利率：15%

　　主營(yíng)業(yè)務(wù)近三年的年均增長(cháng)率：20%

　　企業(yè)員工人數：150人

　　個(gè)人愛(ài)好：收藏新疆和田玉、中國現代人物畫(huà)

　　對自己影響最大的一個(gè)人或一本書(shū)：史玉柱 《巨人大廈》

　　最近在讀的一本書(shū)：《中國收藏》

　　最奢侈的消費：住五星級酒店

　　人生格言：不給政府添麻煩，不把債留給下一代。

　　兩年未見(jiàn)周建橋。上一次見(jiàn)到他是在2007年的深秋，那時(shí)候他剛剛34歲，已經(jīng)擁有過(guò)億元的資產(chǎn)。在他的花卉基地里，奇跡般地生長(cháng)著(zhù)不合時(shí)令的大冬瓜。冬瓜藤被牽引著(zhù)搭成了一條林蔭小徑，顆顆大冬瓜掛在半空中，告別了貼地而生的時(shí)代。

　　那一年的周建橋走在小徑上，西裝革履，高高的個(gè)子時(shí)不時(shí)會(huì )被半空的冬瓜“擋道”，頗有幾分幽默。

　　周建橋的如得控股集團主要涉及兩個(gè)行業(yè)，其一為花卉培育租賃，主打品牌“萬(wàn)象花卉”；其二為投資擔保，現已成為浙江省金華市最大的民營(yíng)擔保公司之一。

　　這樣兩個(gè)看起來(lái)不沾邊的行業(yè)，在周建橋的運作下卻和諧統一——其實(shí)，它們之間也有內在的聯(lián)系：花卉業(yè)的上游供應商，有不少為當地的種養殖大戶(hù)，在發(fā)展過(guò)程中常遇到資金瓶頸，這些大戶(hù)們的日子不好過(guò)，也會(huì )影響到下游的采購商萬(wàn)象花卉。于是，很自然地，有資金實(shí)力的周建橋成立了擔保公司，最初的目的是為種養殖大戶(hù)們提供農業(yè)發(fā)展資金擔保。

　　不過(guò)，自從做起了擔保業(yè)，周建橋對金融的興趣日漸濃厚。我還記得他當年的理想：做個(gè)真正的金融家，像孟加拉國的著(zhù)名“窮人銀行家”尤努斯那樣，為更多的農民脫貧致富提供幫助。

　　我也記得他那時(shí)候的不少驚人論調，例如，他說(shuō)他的公司“堅決不上市”，他還說(shuō)自己“40歲便退休”。

　　兩年后的再次采訪(fǎng)，仿佛是要尋求一個(gè)見(jiàn)證：在全球金融危機之后，如今的周建橋怎么樣了？他離自己的理想是不是更近了？他曾經(jīng)的想法是否發(fā)生了改變？

　　“窮人銀行家”的夢(mèng)想

　　這一次的采訪(fǎng)又逢深秋，冬瓜們依然高踞枝頭，只是漫步在冬瓜小徑上的，除了周建橋，還有許許多多前來(lái)尋訪(fǎng)田園秋色的旅人——2008年5月1日，萬(wàn)象花卉田園休閑俱樂(lè )部開(kāi)張迎客，從此，萬(wàn)象的花卉事業(yè)從單純的培育租賃，轉入了田園休閑旅游。

　　“2008年全球金融危機，但我們是平穩過(guò)渡。跟你2007年來(lái)采訪(fǎng)的時(shí)候一樣，我的性格沒(méi)有變，發(fā)展思路和精神也沒(méi)有變。我們始終圍繞著(zhù)自己的主業(yè)來(lái)做，所以外界的環(huán)境變化，對我們的影響很小?！弊诠吓锢?，曬曬秋日的陽(yáng)光，周建橋顯得很愜意。

　　他說(shuō)自己性格沒(méi)有變，是怎樣的性格呢？我從記憶里搜索有關(guān)他的印象。記得當年的那篇文章，我給他下了一個(gè)“銳商”的定義——銳，是敏銳、銳利，亦是新銳。

　　他做的是傳統產(chǎn)業(yè)，卻能做出新意：人家做花卉培育，是拿到市場(chǎng)上出售，他偏偏種花卻不賣(mài)花，做的是花卉的租擺服務(wù)。

　　“這一次，我要給你們新的驚喜?！敝芙蛘f(shuō)，“這也是我今年做得最成功的一件事情?！?/p>

　　他說(shuō)的這件事，是今年的5月20日，如得控股集團與中國銀行金華分行正式簽訂了一份“金融創(chuàng )新”戰略合作協(xié)議。之所以說(shuō)它是金融創(chuàng )新，是因為這份協(xié)議的簽訂，很可能會(huì )為一個(gè)我國金融業(yè)十多年都沒(méi)能解決的難題提供借鑒。

　　簡(jiǎn)單地說(shuō)，此協(xié)議將為中小企業(yè)、種養殖大戶(hù)一并解決貸款難、擔保難的問(wèn)題，今后種養殖大戶(hù)和中小企業(yè)貸款，不用費盡心思地去考慮銀行門(mén)難進(jìn)問(wèn)題，由如得控股集團推薦并提供貸款擔保，由中國銀行金華分行確認后，一周內就可獲得貸款。

　　“這么些年來(lái)，我一直關(guān)注種養殖大戶(hù)和中小企業(yè)貸款難、擔保難的問(wèn)題。為緩解微小企業(yè)及種養殖大戶(hù)貸款難、辦理更難的問(wèn)題，浙江省各大銀行根據政府號召及民生的要求，為中小企業(yè)、種養殖大戶(hù)推出了各種各樣的貸款，近來(lái)又推出了村鎮銀行、小額貸款公司的試點(diǎn)，讓更多浙江中小企業(yè)、種養殖大戶(hù)看到了新希望，但在實(shí)踐過(guò)程中卻困難重重。由于小額貸款業(yè)務(wù)面廣、金額小、居住分散、經(jīng)營(yíng)成本高、利潤率低，各大金融機構對此積極性不高；而中小企業(yè)及種養殖大戶(hù)因綜合素質(zhì)不高、文化水平低、人緣關(guān)系少、小作坊式居多、賬冊不全等各種因素，也很難符合銀行貸款條件，辦理手續相當困難。中小企業(yè)、種養殖大戶(hù)并未真正得到政府及金融機構的支持?！?/p>

　　此前，關(guān)于解決種養殖大戶(hù)和中小企業(yè)貸款難、擔保難的問(wèn)題，周建橋還專(zhuān)門(mén)起草了報告以及政協(xié)提案。浙江省常務(wù)副省長(cháng)陳敏爾在金華調研期間，對周建橋提交的報告作出批示，明確表示種養殖大戶(hù)、中小企業(yè)貸款難、擔保難的問(wèn)題值得研究。

　　今后，由如得控股集團來(lái)選擇可貸款對象，推薦到銀行，銀行優(yōu)先受理，如得同時(shí)還為貸款承擔擔保責任。

　　“銀行面對這些種養殖戶(hù)和中小企業(yè)比較頭疼，要貸款給一家草根企業(yè)，銀行需要花費大量的人力、物力、財力。如今由如得控股集團推薦種養殖大戶(hù)和中小企業(yè)去貸款，同時(shí)又為他們做咨詢(xún)和擔保，并進(jìn)行跟蹤服務(wù)，銀行的經(jīng)營(yíng)成本低了，利潤率高了，積極性也就高了?！敝芙蚪忉?。

　　按照這樣一個(gè)模式，從申請貸款到發(fā)放貸款，一周的時(shí)間就夠了。在利率上，最多上浮10%，基本接近基準利率。

　　“2008年底，可怕的金融危機讓中小企業(yè)失去了信心，讓銀企間的信用體系失去了保障。中國銀行在金華中小企業(yè)面臨前所未有的困難之時(shí)，沒(méi)有釜底抽薪，選擇了雪中送炭，此舉乃開(kāi)全國之先例，并在金華引起了轟動(dòng)，也帶動(dòng)了其他銀行一起跟進(jìn)，以我估計，至少救活了金華100家中小企業(yè)?！敝芙蚋锌?。

　　金華市南山苗木專(zhuān)業(yè)合作社是農民專(zhuān)業(yè)合作社，是如得集團和中國銀行合作后的第一批受益者之一。

　　這家以種植銷(xiāo)售苗木為主的合作社2008年銷(xiāo)售收入8780萬(wàn)元，在過(guò)去，由于苗木產(chǎn)品不能作為銀行貸款抵押物，多年找不到合適的融資機構愿為其貸款。今年在如得集團的推薦和擔保咨詢(xún)下，中國銀行為其提供了500萬(wàn)元的銀行貸款，用于擴大種植品種與數量，2009年，預計銷(xiāo)售收入可達9500萬(wàn)元。

　　從今年5月20日簽訂協(xié)議到現在，不到半年的時(shí)間，中國銀行金華分行最初提供給如得控股的1.2億元擔保額度已全部用完，如得控股集團幫助30多家種養殖大戶(hù)和中小企業(yè)貸到了款。接下來(lái)，中國銀行金華分行還將為如得控股追加8000萬(wàn)元的擔保額度。

　　這30多家種養殖大戶(hù)和中小企業(yè)中，最多的一家貸款1000萬(wàn)元，最少的貸款10萬(wàn)元，貸款期限最長(cháng)一年，如得控股集團的嘗試獲得了越來(lái)越多的認同。

　　“中小企業(yè)融資難是非常突出的問(wèn)題，依托中國銀行的強大實(shí)力，如得控股集團提供了一個(gè)非常好的創(chuàng )新做法。過(guò)去我們講金融創(chuàng )新，都是考慮銀行怎么創(chuàng )新，而這樣一種模式則告訴我們，在金融創(chuàng )新中，龍頭企業(yè)也能發(fā)揮重要的作用?！闭憬髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長(cháng)、浙江大學(xué)江萬(wàn)齡國際經(jīng)濟與金融投資研究中心主任金雪軍教授認為，“對銀行而言，中國銀行金華分行和如得控股集團的合作實(shí)際上也是進(jìn)行了金融服務(wù)的創(chuàng )新，這一模式也提供一個(gè)很好的案例，就是我們銀行該如何跟龍頭企業(yè)進(jìn)行合作?！?/p>

　　新模式的保守“底線(xiàn)”

　　中國銀行金華分行為什么愿意同如得控股集團合作？在整個(gè)貸款模式中，如得控股集團的贏(yíng)利點(diǎn)又在哪里？

　　成立于2004年12月的如得控股集團有限公司，是由金華市政府引導批準成立的金華市首家會(huì )員制農業(yè)信用擔保機構，注冊資本10500萬(wàn)元。如得控股集團依靠會(huì )員制的合理運作保證了公司客戶(hù)單位的穩步增加；如得還擁有一支年輕、高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)知識技能全面的員工隊伍，大專(zhuān)以上學(xué)歷占員工總數的80%，擁有足夠的實(shí)力對抗市場(chǎng)的競爭。公司憑借豐實(shí)的人力資源和較完善的內部管理體系，業(yè)務(wù)量平穩發(fā)展，并已與中行、農行、商行等銀行建立了協(xié)作關(guān)系，有效地解決了部分中小企業(yè)、種養殖大戶(hù)融資難、貸款難的問(wèn)題，真正起到了中小企業(yè)、種養殖大戶(hù)融資橋梁的作用。

　　如得控股集團控股的浙江萬(wàn)象花卉有限公司，作為浙江省省級骨干農業(yè)龍頭企業(yè)、浙江省工商“守合同重信用” AAA級單位，已連續6年被中國人民銀行評為金華市“百家守銀行信用企業(yè)”。萬(wàn)象花卉采用“土地入股+農民入職+合作社聯(lián)動(dòng)+農業(yè)龍頭企業(yè)帶動(dòng)”的發(fā)展模式，已帶動(dòng)種植戶(hù)3000戶(hù)，帶動(dòng)種植面積6000畝，與種養殖大戶(hù)及中小企業(yè)可謂聯(lián)系密切，并了解基本情況。

　　盡管在浙江省金華地區，萬(wàn)象花卉穩居老大地位，占據85%的市場(chǎng)份額，不過(guò)，在進(jìn)行區域擴張上，周建橋卻很謹慎。2007年，周建橋嘗試著(zhù)在杭州開(kāi)出萬(wàn)象花卉的分公司，但是一直未見(jiàn)明顯起色后，他立刻決定停止萬(wàn)象花卉的跨區域擴張，因為“外面的世界太復雜”，而“一個(gè)人的能力又有限”。

　　這個(gè)奇怪的人，個(gè)性中有永不停歇的創(chuàng )新一面，卻又有令人費解的保守一面，真是矛盾得有趣。

　　“這樣一個(gè)模式出來(lái)，我當然要考慮好自己的風(fēng)險?！敝芙蛘f(shuō)，“不過(guò)我這個(gè)人有個(gè)怪脾氣，有時(shí)候我也會(huì )投給別人一些錢(qián)。但錢(qián)一旦投出去，我就不認為是我自己的了，不再算到自己的賬上。所以，每投一筆錢(qián)，我都要考慮，投出去如果他還不了了，對我的企業(yè)運作會(huì )不會(huì )產(chǎn)生影響。大概正因如此，所以，每次人家還錢(qián)給我，我都感覺(jué)是一筆額外收入似的，仿佛它們過(guò)去從來(lái)就沒(méi)在我的賬戶(hù)上存在過(guò)……”

　　這樣的怪脾氣，體現出了周建橋做事喜歡給自己留一個(gè)“底線(xiàn)”。那么，在這一次創(chuàng )新的貸款模式中，周建橋又留了怎樣的“底線(xiàn)”？

　　“我們本來(lái)就是一家農業(yè)企業(yè)，在我們的擔?？蛻?hù)中，70%都是種養殖大戶(hù)。我們很了解這個(gè)行業(yè)，也很了解這些企業(yè)的特點(diǎn)，因此在最初篩選客戶(hù)的時(shí)候，就能夠回避一些風(fēng)險?！敝芙蛘f(shuō)。

　　不僅如此，如果這些擔?？蛻?hù)在發(fā)展中出現了一些問(wèn)題，如得控股集團將出面做一些幫助，讓他們有兩到三年的平穩過(guò)渡期?！叭绻俨恍械脑?huà)，我們就出面收購，將企業(yè)納入到我們原有的產(chǎn)業(yè)結構中?！?/p>

　　也就是說(shuō)，如得控股集團是結合了自己的主業(yè)來(lái)進(jìn)行擔保模式的嘗試，因此，哪怕有擔保對象出現問(wèn)題，也可從實(shí)業(yè)上進(jìn)行整合，將損失減小到最低。

　　如得控股集團的盈利點(diǎn)，則具體體現在擔保費用上?！拔覀冞€是跟過(guò)去一樣收取擔保費，但我們跟擔保公司相比，靈活性更大，發(fā)放貸款更迅速，同時(shí)還能給種養殖大戶(hù)和中小企業(yè)一些咨詢(xún)、幫扶?！敝芙蛘f(shuō)。

　　在浙江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長(cháng)金雪軍教授看來(lái)，這一模式至少有四大特點(diǎn)值得關(guān)注。其一，以龍頭企業(yè)為依托成立擔保平臺，將企業(yè)本身的實(shí)業(yè)發(fā)展和擔保相結合，值得研究；其二，龍頭企業(yè)從自己的產(chǎn)業(yè)鏈和供應鏈上去尋找可提供擔保的對象，對擔保對象相關(guān)信息和發(fā)展前景了解得更充分、更全面，風(fēng)險相應也更低；其三，這一模式將市場(chǎng)交易和融資平臺整合起來(lái)，一旦擔保對象遇到困難能夠及時(shí)幫助其解決市場(chǎng)問(wèn)題，將擔保風(fēng)險通過(guò)市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行化解；其四，這一模式中，銀行是作為放貸單位，避免了一些企業(yè)自己去放貸而帶來(lái)的一些風(fēng)險。

　　“風(fēng)險控制的關(guān)鍵一方面在于這一龍頭企業(yè)對市場(chǎng)和擔保對象的充分了解和把握，另一方面則是一旦擔保對象出現問(wèn)題，龍頭企業(yè)的消化能力是否足夠?！苯鹧┸娬J為。

　　對這一模式中可能存在的風(fēng)險，浙江大學(xué)金融研究所所長(cháng)王維安教授則建議：“銀行的總授信額度不超過(guò)企業(yè)實(shí)收資本的5倍，單個(gè)企業(yè)對外擔保不超過(guò)注冊資本的10%，如果能做到這一點(diǎn)，風(fēng)險就能降到最低?！?/p>

　　兩年前，聽(tīng)周建橋談他的“窮人銀行家”夢(mèng)想，多多少少還有點(diǎn)令人懷疑。誰(shuí)能想到他竟然并非空想家，而已經(jīng)成為一個(gè)實(shí)踐者。

　　這個(gè)既創(chuàng )新又保守的家伙，非但沒(méi)有受到金融危機的影響，反而利用危機找到了企業(yè)成長(cháng)新的空間。

　　“三不干”的商業(yè)智慧

　　周建橋家的門(mén)廊前，養著(zhù)幾只色彩斑斕的大鸚鵡。它們會(huì )說(shuō)話(huà)，客人來(lái)了會(huì )叫“你好”，它們還會(huì )唱歌，最?lèi)?ài)唱的是“花籃的花兒香”。

　　鸚鵡們倒很會(huì )討巧，愛(ài)唱的歌謠也頗符合主人的身份。

　　周建橋自封為花農，他曾經(jīng)“大言不慚”地說(shuō)，自己養花的技術(shù)挺不錯，下崗了踩三輪車(chē)水平也會(huì )是一流的。

　　“老板別把自己當老板，老板也是員工，只是分工不同。假如一個(gè)人能把茶杯洗好，那他就能當洗茶杯公司的老板?！敝芙蛘f(shuō)自己的這個(gè)觀(guān)點(diǎn)來(lái)自于阿里巴巴的馬云，“我很欣賞他那顆智慧的腦袋?！?/p>

　　說(shuō)到花卉行當，周建橋這個(gè)大男人做出了自己的精彩。而他那敢于創(chuàng )新卻又有些保守的個(gè)性，不但體現在金融業(yè)，在這一行業(yè)上也展示得淋漓盡致。

　　萬(wàn)象花卉田園休閑俱樂(lè )部正是他的一大創(chuàng )新之舉。其實(shí)，在兩年前的采訪(fǎng)中，我已經(jīng)知道他的這一構想。去年5月，他把這個(gè)構想變成了現實(shí)。今年，俱樂(lè )部的客流量將達到20萬(wàn)人次，銷(xiāo)售收入則將達1600萬(wàn)元，“利潤率可是很高的，今年至少能有800萬(wàn)元利潤?！敝芙蚝翢o(wú)保留。

　　算一算，假如放在一家制造業(yè)企業(yè)，800萬(wàn)元的利潤，那至少得有5000萬(wàn)元的銷(xiāo)售收入作為支撐。而做一個(gè)田園休閑俱樂(lè )部，利潤率竟然可以達到50%！

　　前些年，做休閑農莊的企業(yè)不少，但盈利能力普遍較差，一個(gè)客觀(guān)的原因就是來(lái)的客人太少，根本無(wú)力支撐。所以，不少農莊到最后實(shí)際上都成為企業(yè)的私家花園，成了企業(yè)家休閑會(huì )客的會(huì )所。

　　萬(wàn)象花卉田園休閑俱樂(lè )部的客流從哪里來(lái)？盈利能力緣何如此之強？

　　“我有很好的基礎，”周建橋揭秘，“我們的場(chǎng)所是本來(lái)就有的花卉培育基地，只需要在硬件上做些改造就可以了，成本很低。而我們的客源，很大一部分來(lái)自萬(wàn)象花卉一直以來(lái)所服務(wù)的會(huì )員。到目前，我們的會(huì )員已經(jīng)接近2萬(wàn)人，我們的花卉租擺客戶(hù)單位有6千多家，這些都是我們俱樂(lè )部的客源。我根本不用再去投放大量廣告，很多人就知曉了?！?/p>

　　目前，萬(wàn)象花卉田園休閑俱樂(lè )部的客源中，有40%都是來(lái)自于萬(wàn)象花卉的會(huì )員。

　　除此之外，萬(wàn)象花卉田園休閑俱樂(lè )部還與中國銀行、交通銀行以及中國電信結為合作單位?！八麄兠磕曛Ц稁资f(wàn)元的冠名費，持有中國銀行、交通銀行、中國電信相關(guān)VIP卡的金華地區客戶(hù)，前往萬(wàn)象花卉田園休閑俱樂(lè )部游玩，在冊登記的親屬5人(包括持卡人本人)就可免門(mén)票入內。這樣既給中國銀行、交通銀行、中國電信的VIP客戶(hù)在金華搭建了一個(gè)娛樂(lè )休閑的平臺，也給萬(wàn)象花卉田園休閑俱樂(lè )部提供了一大批的客源?！?/p>

　　為了盡可能減少風(fēng)險，周建橋想辦法把成本壓縮到最低?！拔覀兊娜斯ず苌?，最大化地體現自助性，就連餐飲也是以自助為主?！?/p>

　　餐飲也自助？在俱樂(lè )部里，有一排整齊的廚房，名曰“我家廚房”。每間廚房都有漂亮的整體櫥柜，鍋碗瓢盆、油鹽醬醋，一應俱全。

　　游客們的休閑生活可以從上午開(kāi)始，“釣釣魚(yú)，拔拔菜，摘摘水果，種種花，好把綠色帶回家”，周建橋很得意自創(chuàng )的這句“大白話(huà)”廣告。

　　午餐時(shí)分，大家到菜地里隨意采摘一些想吃的果蔬，拿到“我家廚房”里，自己烹飪自己吃，倒也情趣十足。

　　“你看，我連廚師都不用請了，而游客們反而覺(jué)得這樣很有趣?！敝芙蛘f(shuō)。

　　投入小，人工少，又有穩定的客源，難怪萬(wàn)象花卉田園休閑俱樂(lè )部能有50%的利潤率。

　　“我有幾‘不干’，勞動(dòng)密集型的活不干，附加值很低的活不干，沒(méi)有創(chuàng )新的東西不干?！边@三“不干”也可算是周建橋最精華的商業(yè)智慧總結。

　　接下去，沿著(zhù)花卉培育、休閑觀(guān)光的產(chǎn)業(yè)鏈，周建橋還想搞個(gè)“如得畫(huà)廊”。今年12月3日，如得控股集團將搬到新的總部大廈，其中的兩層，周建橋就打算做成畫(huà)廊?！翱偯娣e3000平方米，將成為浙中最大的畫(huà)廊?！敝芙蚪榻B。

　　他的想法是，把書(shū)畫(huà)文化跟花卉藝術(shù)、休閑觀(guān)光結合起來(lái)，同時(shí)再次整合現有的客戶(hù)資源，沒(méi)有脫離主業(yè)，而是在主業(yè)的基礎上進(jìn)行再次創(chuàng )新，創(chuàng )造更新的價(jià)值。

　　“我不會(huì )脫離已有的基礎去單獨做另外一件事情，從這個(gè)角度講，我的確很保守。但你也會(huì )發(fā)現，如得確實(shí)是一家有活力，且生命力極強的企業(yè)?！?/p>