Bank of the Pacic: Effective service to be of value

　　文 / 曹 恬

　　太平洋銀行每個(gè)月都在網(wǎng)站上發(fā)布首席執(zhí)行官寫給客戶的月度經(jīng)濟(jì)狀況公開信，信中包括對(duì)最新的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)狀況的基本解讀，以便民眾理解經(jīng)濟(jì)大勢(shì)和銀行采取的相應(yīng)舉措。

　　大約40年前，幾個(gè)商人聚在一起決定建立一家社區(qū)銀行，這家銀行要做到立足社區(qū)，為個(gè)人提供服務(wù)，擁有熟悉的員工和客戶。這就是今天的太平洋銀行(Bank of the Pacific)。

　　太平洋銀行是太平洋金融公司(Pacific Financial Corporation)的子公司，目前擁有大約226名員工，資產(chǎn)規(guī)模為6.2億美金，有17家零售分支銀行和3家管理中心(包括法人辦事處、里克維住宅不動(dòng)產(chǎn)辦事處和貝靈漢姆的商業(yè)銀行辦事處)，分布于華盛頓西部和俄勒岡西北部。太平洋銀行的股票在場(chǎng)外市場(chǎng)交易，股票價(jià)格在場(chǎng)外的電子公告欄公布，投資者可以通過(guò)股票經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買其股票。太平洋銀行認(rèn)為，立足本地社區(qū)的傳統(tǒng)是其得以持續(xù)發(fā)展的法寶，這一做法也是客戶和員工贊賞的。

　　提供各種特惠賬戶

　　太平洋銀行努力為客戶提供真正有價(jià)值的便利的服務(wù)。它們認(rèn)為，一種規(guī)格的賬戶不能滿足所有不同的客戶的需求，因此提供了一系列不同規(guī)格的賬戶供客戶選擇。所有類型的賬戶都可以通過(guò)自動(dòng)取款機(jī)、電話、網(wǎng)上銀行和銀行柜臺(tái)進(jìn)行操作。而且，所有的賬戶都有聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(Federal Deposit Insurance Corporation，“FDIC”)的保險(xiǎn)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司對(duì)每個(gè)賬戶的保險(xiǎn)金額最高為10萬(wàn)美元。

　　太平洋銀行為客戶提供“理想的支票業(yè)務(wù)(Dream Checking)”，這類業(yè)務(wù)有諸多的優(yōu)惠，譬如最低只要100美元的開戶金額，且無(wú)賬戶最低余額要求；無(wú)月服務(wù)費(fèi)，每筆支票業(yè)務(wù)也沒(méi)有費(fèi)用；支票賬戶余額有較高的利息；提供免費(fèi)網(wǎng)上銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)賬單支付和交易明細(xì)；保證24小時(shí)電話服務(wù)。另外，當(dāng)滿足以下三個(gè)條件時(shí)，還可獲得最高為30美元的ATM費(fèi)用返還，一是在一定時(shí)期內(nèi)信用卡交易次數(shù)達(dá)到12次；二是開立了工資賬戶(工資直接打入此賬戶)；三是接受電子對(duì)賬單。

　　此外，太平洋還準(zhǔn)備了其他多種優(yōu)惠賬戶，例如有專門針對(duì)50歲以上用戶的特惠賬戶、超級(jí)紅利賬戶等。這家銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)極其便利，只需在網(wǎng)站上填寫一個(gè)簡(jiǎn)單的表格，就可以使用網(wǎng)上銀行的多種便利，并且它們對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行持續(xù)地改進(jìn)。

　　為了防止?jié)撛诘钠墼p行為，太平洋銀行幫助客戶管理提款卡和借記卡。欺詐可能導(dǎo)致本地開戶的賬戶出現(xiàn)異常變動(dòng)，例如當(dāng)客戶未在國(guó)外消費(fèi)時(shí)，在美國(guó)開戶的賬戶突然在國(guó)外被使用，這時(shí)銀行會(huì)打電話給客戶證實(shí)交易的合法性，但是銀行人員只會(huì)核實(shí)交易行為，不會(huì)詢問(wèn)類似卡號(hào)之類的信息，以保護(hù)客戶的信息安全。

　　作為一家社區(qū)銀行，太平洋銀行堅(jiān)持立足社區(qū)，為社區(qū)提供真正的價(jià)值，客戶的存款會(huì)被用于社區(qū)建設(shè)。太平洋銀行和斯科特社區(qū)基金會(huì)(Skagit Community Foundation)建立了獨(dú)特的伙伴關(guān)系，幫助客戶及其家庭資助貧困的孩子們?？蛻艨梢杂矛F(xiàn)金、股票或其他資產(chǎn)，以自己的名字或家庭的名字命名建立捐贈(zèng)基金(Donor Advised Fund)，在理財(cái)服務(wù)人員和斯科特社區(qū)基金會(huì)的專業(yè)捐贈(zèng)服務(wù)人員的幫助下，確定他們想要資助的具體對(duì)象。這類捐贈(zèng)行為不僅會(huì)得到直接的稅收優(yōu)惠，而且還讓客戶有長(zhǎng)期的成就感。

　　提供有效的解決方案

　　除了為客戶提供多種特惠賬戶，太平洋銀行主要為中小企業(yè)和個(gè)體客戶服務(wù)提供傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)，包括支票和儲(chǔ)蓄賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(Negotiable Order of Withdrawal，NOW account)、定期存單(Certificates of Deposit，CDs)、個(gè)人退休賬戶(Individual Retirement Annuity，IRAs)和貨幣市場(chǎng)賬戶等。

　　太平洋還注重為中小企業(yè)和個(gè)體客戶提供有效的融資和投資解決方案。作為一家本地銀行，客戶可以通過(guò)本地的銀行家迅速得到貸款，以滿足需求。太平洋根據(jù)客戶的具體需求設(shè)置了多種貸款方案，包括不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款、提升資產(chǎn)凈值的貸款，貸款類型主要是抵押貸款。

　　太平洋非常細(xì)心地維護(hù)客戶關(guān)系，有的客戶幾代人都使用其服務(wù)。為了滿足每個(gè)個(gè)體客戶的不同需求，它們特制了一些儲(chǔ)蓄和投資方案，通過(guò)與第三方簽訂協(xié)議，為有需要的客戶提供定制的投資和理財(cái)計(jì)劃。

　　太平洋銀行致力于幫助客戶做出明智的投資決策。銀行的理財(cái)客戶可以使用艾略特科夫資本管理公司(Elliott Cove Capital Management)的資源，它會(huì)為每個(gè)客戶量身定做理財(cái)計(jì)劃。首先，太平洋提供的理財(cái)服務(wù)包括可信的理財(cái)方案、精致的證券投資組合、不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃和信托服務(wù)、保險(xiǎn)和年金管理。它們認(rèn)為，最好的投資就是明智的、清晰的資產(chǎn)配置。通過(guò)投資低成本、高效率的指數(shù)型基金，最小化投資組合內(nèi)部成本。太平洋提供多元化的資產(chǎn)種類，它們堅(jiān)信“不要把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這是經(jīng)過(guò)時(shí)間檢驗(yàn)的能“最小化投資風(fēng)險(xiǎn)，最大化收益”的投資策略。其次，銀行為客戶制訂了投資組合后，還會(huì)持續(xù)關(guān)注其運(yùn)行狀況，以確保達(dá)到客戶的投資目標(biāo)。每一季度銀行都會(huì)重新調(diào)整投資組合，以確定方案能符合客戶的初始目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。最后，若客戶決定根據(jù)情況作出調(diào)整，可以讓艾略特科夫資本管理公司為其重新定制理財(cái)計(jì)劃。

　　太平洋銀行每個(gè)月都在網(wǎng)站上發(fā)布首席執(zhí)行官寫給社會(huì)的月度經(jīng)濟(jì)狀況公開信，信中包括對(duì)最新的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)狀況的基本解讀，以便民眾理解經(jīng)濟(jì)大勢(shì)和銀行采取的相應(yīng)舉措。

　　現(xiàn)任太平洋銀行首席執(zhí)行官丹尼斯·A·朗(Dennis A. Long)在2010年11月的公開信中，關(guān)注了最近的兩件大事，美國(guó)中期選舉和量化寬松政策。他認(rèn)為，中期選舉結(jié)束了，人們還是很關(guān)注失業(yè)問(wèn)題。即使在選舉前看到了就業(yè)率的上升，但離目標(biāo)還很遠(yuǎn)。在過(guò)去的6個(gè)月中，最好的數(shù)據(jù)是社會(huì)提供了近16萬(wàn)個(gè)月度新增就業(yè)崗位，這聽(tīng)起來(lái)似乎很不錯(cuò)，但是，只有每月必須新增10萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位才能滿足新增加的勞動(dòng)力人口。因此，若每個(gè)月只凈增近6萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位，大致需要11年才能解決775萬(wàn)人的失業(yè)問(wèn)題。

　　聯(lián)邦公開市場(chǎng)委員會(huì)(The Federal Open Market Committee ，“FOMC”)最近宣布了第二輪量化寬松政策(Quantitative Easing 2，QE2)，加上之前宣布的要在2011年6月前購(gòu)買6000億美元的債券，這將進(jìn)一步促使美元貶值，但大部分人更擔(dān)心的這是通貨膨脹。丹尼斯·A·朗認(rèn)為，量化寬松政策對(duì)利率有明顯的影響，無(wú)論是短期還是長(zhǎng)期利率，房屋貸款利率已經(jīng)突破了4%，這使更多人重新投資低迷的房地產(chǎn)，“再看到利率上升的情況可能要很長(zhǎng)一段時(shí)間，如果就業(yè)率上升，利率可能會(huì)上升，只要失業(yè)率高于9%，就一定會(huì)保持低利率”。

　　(作者單位為中國(guó)人民大學(xué))