作者：張建生

作為電子商務(wù)從業(yè)人員，最近有機會(huì )接觸銀行。

目前大多數電商企業(yè)都處于虧損階段，特別是最近兩年新興的垂直類(lèi)電商企業(yè)，現金流成為這些企業(yè)安身立命之根本，短期內缺乏流動(dòng)資金，使這些企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)展步履 維艱，雖然各地政府機構都明確表態(tài)要支持本地電子商務(wù)的發(fā)展，但銀行業(yè)對電子商務(wù)的支持明顯沒(méi)受這方面的影響；眾所周知，國內的電子商務(wù)企業(yè)能夠維系到今 天基本上是靠風(fēng)投，能夠獲得銀行支持的企業(yè)屈指可數，對于尚處于虧損階段的新興電商企業(yè)來(lái)說(shuō)，過(guò)早引入風(fēng)險資本會(huì )造成估值過(guò)低，所以嘗試獲得銀行支持就成 為很多企業(yè)的迫切需求。

各項資料提交上去，一看到凈利潤為負，銀行人員的第一反應就是搖頭，也就意味著(zhù)這件事基本沒(méi)戲，銀行業(yè)考察企業(yè)資質(zhì)首先看的就是報表，報表數字不成就算企業(yè) 的前景無(wú)限或者風(fēng)險幾乎為零，那也意味著(zhù)拿到貸款的幾率極低，除非有可以抵押的資產(chǎn)，而即使抵押能夠獲得的抵押率也會(huì )偏低，造成這種現象主要有兩方面的原 因，一是銀行有自己的風(fēng)險控制體系，考察現金流、盈利能力、資產(chǎn)負債率等財務(wù)指標，這點(diǎn)無(wú)可厚非，但是風(fēng)險控制不意味著(zhù)零風(fēng)險，而且現有的很多評級模型無(wú)法將一些定性指標量化，以報表為主體的風(fēng)險評估體系把部分風(fēng)險極低的短期小額貸款擋在了門(mén)外；二是銀行業(yè)的傳統偏見(jiàn)，使他們養成了“抓大放小”的習慣，對小額貸款不屑一顧，主要是小額貸款對業(yè)績(jì)貢獻較低，而手續流程卻和大額貸款一樣，節約資源變成了一種拒絕業(yè)務(wù)的借口，這已經(jīng)是信貸、內部審單和內控人員的一種默契。

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起的今天，各大銀行還能這樣安枕無(wú)憂(yōu)嗎？6月13日支付寶祭出余額寶，到6月30日24點(diǎn)累計用戶(hù)數已經(jīng)達到251.56萬(wàn)，累計轉入資金規模66.01億元，累計用于消費的金額12.04億元，截至6月30日24點(diǎn)的存量轉入資金規模達到57億元(含周四15點(diǎn)后至周日已申購未確認的金額)。各大銀行終于見(jiàn)識到了互聯(lián)網(wǎng)金融的力量，紛紛要求監管層對其進(jìn)行封殺，可大勢已難以阻擋；京東在今年的開(kāi)放平臺大會(huì )上，提出了對供應商的四大支持，其中之一就是供應鏈金融，今年年初京東收購網(wǎng)銀在線(xiàn)，并組建了金融公司，供應鏈金融已經(jīng)出具規模，對供應商的融資支持已達10億元；京東、支付寶在做銀行曾經(jīng)不屑于做的業(yè)務(wù)，積少成多、滲透供應鏈的各個(gè)參與者、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)手段創(chuàng )新傳統的金融業(yè)，這才是銀行業(yè)面臨的最大威脅；2012年網(wǎng)絡(luò )零售總額已達1.26萬(wàn)億元，占全社會(huì )消費品零售總額的6.1%，并且每年以接近70%的 速度增長(cháng)，產(chǎn)品流通的背后是資金的流轉，電子商務(wù)已經(jīng)向整個(gè)零售業(yè)滲透，終端消費者的資金流動(dòng)只是網(wǎng)絡(luò )交易很小的一部分，網(wǎng)購所匯集的成千上萬(wàn)的商家的交 易規模更大，錯過(guò)了電子商務(wù)就是錯過(guò)了巨額的資金交易；銀行業(yè)的偏見(jiàn)使其放棄了有巨大市場(chǎng)空間的小額資本市場(chǎng)，還在資金的運轉過(guò)程中失掉了技術(shù)創(chuàng )新和應用的手段。

互聯(lián)網(wǎng)金融還在不斷的創(chuàng )新，銀行終究會(huì )認識到互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)的強大，因為他們失去的不僅僅是資本所帶來(lái)的利益，更重要的是習慣了創(chuàng )新手段的客戶(hù)資源。