在象今天這樣的經(jīng)濟艱難時(shí)期，人們對信用卡的依賴(lài)程度通常會(huì )上升，比如說(shuō)，5月份美國家庭信用卡負債折合成年率即增加了7%。不過(guò)，正是在這樣的時(shí)期，我們刷卡時(shí)才應該格外謹慎。

　　這也是我對自己的警告。我就是屬于那種時(shí)不時(shí)會(huì )拖欠信用卡債務(wù)的人。雖然我每個(gè)月都會(huì )努力把透支還清，但還是有那么幾個(gè)月不小心累拖欠了還款。（由于信用良好，享受的利率水平非常低，因此比起很多人，稍稍拖欠還款對于我來(lái)說(shuō)代價(jià)并不是很大。）

　　每當我的透支額累積起來(lái)的時(shí)候，我總是歸咎于外在因素。（作為單身母親，我手頭并不寬裕?。┑珜?shí)際上，當然，問(wèn)題往往是出在我身上。

　　我是一個(gè)花錢(qián)很有節制的人，總是存錢(qián)用作退休和儲蓄，這都要托自動(dòng)支付技術(shù)的福，在我摸得著(zhù)錢(qián)之前，錢(qián)就被轉到了應用之處。我從來(lái)也不會(huì )仔仔細細地記錄每天的花銷(xiāo)。有時(shí)候，支出過(guò)于隨意，以至于會(huì )影響到我在月底支付各種還款的能力。

　　我還發(fā)現，有很多心理因素使花錢(qián)的問(wèn)題復雜起來(lái)。

　　這并不少見(jiàn)。匯豐Direct上個(gè)月進(jìn)行的一項調查發(fā)現，在受訪(fǎng)的1,084名消費者當中，有42%的人表示他們在過(guò)去一個(gè)月曾經(jīng)揮霍了一把，而其中28%的人表示他們這么做是因為“這是他們應得的”。

　　每當我發(fā)現自己陷入“應得到什么東西”的情緒時(shí)，我總是試著(zhù)問(wèn)自己：我真的需要它嗎？

　　Share Save Spend的總裁內森鄧恩(Nathan Dungan)表示，有一個(gè)竅門(mén)很有幫助，當你收到信用卡帳單的時(shí)候，不妨逐條審查一遍，自問(wèn)自答：這是你必需的，還是你想要的？Share Save Spend是明尼阿波利斯的一家公司，提供理財知識普及和教育服務(wù)。上述HSBC的調查還發(fā)現，在那些表示曾在過(guò)去一個(gè)月大手大腳花錢(qián)的受訪(fǎng)者當中，有47%的人表示他們這么做是因為“這樣感覺(jué)很好”。 有鑒于此，這里再教你一招：試著(zhù)想想那些讓你感覺(jué)很好、但是又不用花錢(qián)的東西──或者是你能夠負擔得起、不用使用信用卡的東西。這并不容易；滿(mǎn)足感被延后了，而且這是另外一種“感覺(jué)很好”。不過(guò)，試著(zhù)叫上朋友，出去散散步，和家人共度一段時(shí)光。只是不要出去購物，增加你的財務(wù)負擔。

　　還有一個(gè)辦法，就是干脆不要信用卡。當然，對于某些人來(lái)說(shuō)，這是正確的選擇，而且沒(méi)有人需要多張信用卡，或者說(shuō)，至多兩張信用卡。

　　不過(guò)，信用卡也有其合理之處。首先，它很方便。其次，它還能帶來(lái)各種回報──我使用的信用卡就提供現金返還。我還喜歡每筆支出都一目了然的感覺(jué)。

　　如果你像很多理財顧問(wèn)建議的那樣──把每個(gè)月的每筆花費都寫(xiě)下來(lái)，就會(huì )很有幫助。鄧恩先生說(shuō)，其實(shí)，這就是提醒大家要留意自己的消費模式，留意自己是怎樣花錢(qián)的。讓人們注意到他們花錢(qián)的習慣，這可是很重要的一步。

　　如何才能避免背負高昂的信用卡負債，不至于增加自己的財政負擔呢？以下有幾個(gè)小竅門(mén)可以借鑒。[page]

　　1) 把信用卡當作支票。如果你打算刷卡購物，那么不妨把具體金額寫(xiě)下來(lái)，或者至少將這筆開(kāi)銷(xiāo)從你腦海里的支票帳戶(hù)里扣除。除非真是緊急開(kāi)銷(xiāo)──比如說(shuō)你的冰箱壞了，你需要買(mǎi)個(gè)新的，否則就不要把省下來(lái)的錢(qián)算作帳戶(hù)現有余額的一部分。

　　Credit Union National Association駐華盛頓的首席經(jīng)濟學(xué)家比爾漢普爾(Bill Hampel)表示，使用信用卡的關(guān)鍵在于必須將每次扣款均算作月度開(kāi)銷(xiāo)的一部分。只有這樣，你才能獲得使用信用卡的貸款和便利，獲得種種好處，獲得現金返還或者累計飛機里程。

　　2) 有目的的購物。當你出去購物的時(shí)候，手里最好有一張寫(xiě)好你需要購買(mǎi)并且你能負擔得起的商品的清單，不要購買(mǎi)清單以外的任何東西。

　　3) 做出精明的選擇。消費者金融教育學(xué)院(The Institute of Consumer Financial Education)建議使用“有選擇地消費”的方法。在你購買(mǎi)任何東西之前，想象一下同等金錢(qián)可以購買(mǎi)的其它三樣東西。你會(huì )選擇哪一種？

　　4) 使用借記卡。如今，一些銀行對借記卡也提供和信用卡一樣的反欺詐保護措施。如果你的借記卡有這種功能，那么不妨就使用借記卡。

　　5) 停下來(lái)，想一想。多年來(lái)，我作為單身母親遇到的最大挑戰就是每個(gè)月擠出一定的時(shí)間，處理好各種雜事。有時(shí)候，我實(shí)在太忙了，就會(huì )不加思考地使用信用卡消費，完全沒(méi)有意識到我這個(gè)月的積蓄又付之東流。

　　6) 不要做出虛偽的承諾。不要對自己說(shuō)，“我現在刷卡，下個(gè)月就會(huì )還清。”別這么做。

　　7) 尋求幫助。如果你自己無(wú)法擺脫債務(wù)問(wèn)題，不妨尋求他人幫助。找一家信貸咨詢(xún)機構，讓他們與你一起解決問(wèn)題，但是，可不要找那些連你的基本財政狀況都不了解就敦促你使用債務(wù)管理計劃的機構。這里有兩個(gè)有用的網(wǎng)站供你參考：cccssf.org和nfcc.org。

　　8) 拒收信用卡推銷(xiāo)廣告。你可以告訴信貸機構將你的名字從推銷(xiāo)名單里剔除，這樣你就不會(huì )再收到各種信用卡推銷(xiāo)廣告了。你可以致電1-888-5-OPTOUT (567-8688) 或者登錄optoutprescreen.com。你會(huì )被要求提供你的姓名、住宅電話(huà)以及社會(huì )安全號碼。

　　如果你還是會(huì )收到信用卡的推銷(xiāo)廣告，不妨立即扔了它。甚至都不要拆開(kāi)信封。

　　Andrea Coombes

　?。ň幷甙矗罕疚淖髡逜ndrea Coombes是MarketWatch的撰稿人及編輯。）