文/本報評論員 商寅泉

　　有兩組數據值得我們加以分析：

　　一組是，今年第一季度銀行新增信貸屢創(chuàng )新高，僅第一季度的3個(gè)月，放貸額度就超過(guò)全年目標的9成。央行發(fā)布的數據顯示，3月份人民幣各項貸款增加1.89萬(wàn)億元，同比多增1.61萬(wàn)億元。這一數據的發(fā)布，使得今年一季度人民幣貸款增加4.58萬(wàn)億元，逼近全年信貸額度5萬(wàn)億元的總額。

　　另一組是，在一季度人民幣新增的4.58萬(wàn)億元貸款中，服務(wù)于中小企業(yè)為主的短期貸款僅占25%，4.58萬(wàn)億元的錢(qián)大部分（75%）流向了政府和國有企業(yè)大項目。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )的數據預測顯示，目前全國19家主要銀行中，5000萬(wàn)元以上的大客戶(hù)貸款占貸款總額比例約60%，而中小企業(yè)一般需要的二三十萬(wàn)元到百萬(wàn)元小額貸款，則很難獲得銀行支持。也就是說(shuō)，雖然銀行貸款屢創(chuàng )天量，但中小企業(yè)依然“差錢(qián)”。

　　重多輕少、重大輕小、重國輕私，是銀行不愿給中小企業(yè)貸款的原因，也是中小企業(yè)貸款難的原因。那么，這種原因是否正常？誰(shuí)能想出辦法排解中小企業(yè)“差錢(qián)”之痛？金融機構該不該調整策略，“可憐”一下中小企業(yè)的求錢(qián)渴望？

　　銀行不愿放貸給中小企業(yè)，核心原因是對中小企業(yè)貸款申請的前期評估風(fēng)險大，貸后管理成本高，“吃力不討好”。甚至有銀行業(yè)人士把中小企業(yè)融資難，稱(chēng)之為是“世界性難題”。但是，從根本上說(shuō)，還是銀行從自身利益的小算盤(pán)出發(fā)，愿意干本小利大的買(mǎi)賣(mài)所致。比如，一筆500萬(wàn)元的中小企業(yè)貸款和一筆5億元的大企業(yè)貸款，銀行收益相差100倍，但前期評估耗時(shí)費力卻差不多，都得走同樣的程序。再加上為數不少的中小企業(yè)財務(wù)信息不透明，銀行不得不反復核實(shí)其庫存、耗能用電等情況，操作時(shí)間往往比大企業(yè)貸款還長(cháng)，耗時(shí)費力搭上較大風(fēng)險，造成銀行在為中小企業(yè)服務(wù)時(shí)感到“很不劃算”。

　　那么，是不是本小利大就上趕著(zhù)干，本大利小就盡量不干？從中國的現實(shí)情況看，這恐怕還不是好辦法。在全球金融危機背景下，從政府投資方向可以看出，中央政府兩年內投入4萬(wàn)億元“救經(jīng)濟”的措施，錢(qián)主要是投向了政府主導的基礎設施和帶有支柱性質(zhì)的10大產(chǎn)業(yè)。而從對經(jīng)濟復蘇的作用來(lái)看，中小企業(yè)與大型國有企業(yè)有著(zhù)同等重要的作用，在某些領(lǐng)域甚至比國有大型企業(yè)作用還突出，比如在社會(huì )服務(wù)業(yè)方面，其吸納就業(yè)人口、緩解政府就業(yè)壓力等，有相當大的優(yōu)勢。這種優(yōu)勢一旦受到銀行融資的冷落，勢必給經(jīng)濟復蘇帶來(lái)阻力，給社會(huì )形成壓力。

　　有金融界人士表示，“作為商業(yè)性機構，銀行不愿意給中小企業(yè)放貸無(wú)可非議”。筆者認為，從純粹的商業(yè)運作上講，這樣的觀(guān)點(diǎn)同樣無(wú)可非議。但是，中國的事情往往不能從單純的商業(yè)運作出發(fā)來(lái)決定取舍，而中國的銀行業(yè)，也并非純粹的西方式的私營(yíng)商業(yè)機構。畢竟，中小企業(yè)數在中國是占到企業(yè)總數的95%以上，中小企業(yè)是政府緩解就業(yè)壓力的主戰場(chǎng)。如何幫助中小企業(yè)降低運營(yíng)風(fēng)險，幫助中小企業(yè)延長(cháng)企業(yè)壽命，幫助中小企業(yè)規范財務(wù)管理和市場(chǎng)開(kāi)拓，同樣也是大中型銀行的一份責任。

　　誰(shuí)解中小企業(yè)“差錢(qián)”之痛？從更高的層面說(shuō)，還是政府本身。針對商業(yè)銀行普遍擔心的貸款擔保問(wèn)題，我們可以借鑒美國政府撥款拯救中小企業(yè)的經(jīng)驗，由政府出資，成立擔?；?，為中小企業(yè)提供有效貸款擔保。在經(jīng)濟發(fā)展中，政府從中小企業(yè)獲取可觀(guān)稅收的同時(shí)，也應幫助中小企業(yè)解決發(fā)展的困難。同時(shí)，銀行為中小企業(yè)設立專(zhuān)營(yíng)性機構，進(jìn)行獨立的核算、獨立的審批、獨立的激勵和獨立的隊伍，也并不是做不到的事。如果國有大型銀行能做的事不做，卻逼迫中小企業(yè)為幾十萬(wàn)元、百萬(wàn)元去找高利息的投資公司貸款，這不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展，也不利于中國社會(huì )穩定和經(jīng)濟健康發(fā)展。