“撕了撕了，組建銀行的籌備文件我都撕了。”電話(huà)里楊加興的語(yǔ)氣有些不耐煩。

他和合伙人遞交到金融管理部門(mén)的“溫州市農業(yè)發(fā)展銀行”申請方案，原預計注冊資本20億元，并在當地進(jìn)行了路演，希望通過(guò)降低貸款利率，試驗行業(yè)型擔保等創(chuàng )新行為獲得行政審批。半年之后，67歲的楊加興決定結束這一切。

今年3月28日溫州金改啟動(dòng)，2個(gè)月后，銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于鼓勵和引導民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》(下稱(chēng)“實(shí)施細則”)。曾在26年前創(chuàng )建過(guò)民間股份制城市合作社的溫州人楊加興，一眼就注意到實(shí)施細則中“民營(yíng)企業(yè)可通過(guò)發(fā)起設立等方式投資銀行業(yè)金融機構”的表述。(詳見(jiàn)本報6月5日相關(guān)報道)

寄希望于金改和投資新政的不止楊一家。“溫州現代商業(yè)控股銀行”、“科技投資銀行”、“華僑銀行”等這些由各類(lèi)溫州商會(huì )、溫州科技局、溫商華僑等組織牽頭醞釀的民資銀行計劃也謀劃已久。

多方消息源顯示，金改啟動(dòng)半年后，溫州上述民資申辦銀行的項目陷于進(jìn)展不明的狀態(tài)。“依法申辦銀行的材料早已遞交到金融監管機構，但至今沒(méi)有正式回應”，“溫州農業(yè)發(fā)展銀行”發(fā)起人之一，浙江浙南律師事務(wù)所律師潘統鈕說(shuō)。

截至發(fā)稿前，溫州市金融辦和溫州銀監分局未對本報發(fā)出的采訪(fǎng)函作正式回應。而當地金融監管機構的一名官員透露，就幾家民資申辦銀行的方案，當地監管分支機構認為，“在更高層級的監管部門(mén)難以獲批”。

一些發(fā)起人們還借到內蒙古、四川等地的金融活躍投資考察之機，試探在外地投資設立銀行的可能性，但目前也沒(méi)有真正進(jìn)入審批程序的進(jìn)展。

呼和浩特市金融辦副主任王宣的看法是一種有代表性的回應：據其了解，目前監管機構控制嚴格，實(shí)現可能性不大，但“我們愿意盡最大努力去協(xié)調”。

溫州市農業(yè)發(fā)展銀行構想

5月末銀監會(huì )發(fā)布實(shí)施細則，稱(chēng)“民營(yíng)企業(yè)可通過(guò)發(fā)起設立、認購新股、受讓股權、并購重組等多種方式投資銀行業(yè)金融機構。”潘統鈕回憶，除有設立金融機構經(jīng)驗的楊加興外，地方溫州商會(huì )，當地企業(yè)很快加入到籌備團隊中。

一個(gè)月后，一份籌建方案在反復商討之下出爐?；I備小組成員將銀行定位為服務(wù)三農的“農村發(fā)展銀行”，預定注冊資本金為20億元。

他們迅速印制了經(jīng)營(yíng)方案。銀行“由自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織自愿入股組成，實(shí)行民主管理”，而業(yè)務(wù)范圍則“主要為中小微型企業(yè)及三農建設服務(wù)”。

最初的團隊成員較多行業(yè)協(xié)會(huì )背景，曾希望銀行與協(xié)會(huì )合作，為鞋業(yè)、服裝、電器等溫州重要行業(yè)提供服務(wù)，銀行吸納資金，協(xié)會(huì )則提供增信。經(jīng)營(yíng)宗旨是“讓利企業(yè)、提升行業(yè)、貼心服務(wù)、手續簡(jiǎn)便”。

經(jīng)過(guò)幾輪研究，最終名稱(chēng)和業(yè)務(wù)范圍都突出了“農業(yè)”二字。“也是考慮到與目前國家倡導的服務(wù)三農熱點(diǎn)政策更貼切”，潘解釋道。這種設計還可避免監管層對其過(guò)重行業(yè)背景的顧慮。此外，方案終稿還兼容了服務(wù)中小微企業(yè)的宗旨。

6月25日，籌建小組召開(kāi)“創(chuàng )建民營(yíng)金融機構研討會(huì )暨發(fā)起設立溫州農業(yè)發(fā)展銀行籌備會(huì )議”。向當地具有投資意愿的溫商進(jìn)行路演，介紹項目概況后，還登記了與會(huì )者的初步投資意向。

會(huì )議也以私人關(guān)系邀請到一些銀行高管和監管機構人員，但這些參會(huì )者顧忌形勢，均表示只能以個(gè)人或專(zhuān)家學(xué)者的名義參會(huì )。

5天后，籌備小組回收投資意向申請表，與會(huì )者共認購8.75億元股。意愿認股方包括當地建筑、電器、服裝等行業(yè)的龍頭企業(yè)和個(gè)人。

溫州市服裝協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)、浙江奧奔妮服飾有限公司董事長(cháng)鄭晨愛(ài)，曾對本報表示愿以個(gè)人名義認股溫州農業(yè)發(fā)展銀行，“現在不是融資難，而是融資貴。如果這個(gè)銀行能成立，首先要把貸款利率降下來(lái)，真正為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)。”

“按1元/股計算，認股的8.75億加上我部分客戶(hù)的投資額和金融機構的參股，能落實(shí)的資本金為10億左右。”潘統鈕說(shuō)。

依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第十三條第一款規定：設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元，設立農村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5000萬(wàn)元。實(shí)繳資本需與注冊資本一致。

籌備小組見(jiàn)申購資本踴躍，已經(jīng)有更樂(lè )觀(guān)的設想。“另外的10億資本金，我們計劃以溢價(jià)認股的方式向其它社會(huì )資本募集。溢價(jià)部分資金用于支出銀行前期籌備和流動(dòng)資金。”

為了在董事會(huì )充分把握話(huà)語(yǔ)權，楊、潘等人堅持由民資控股發(fā)起設立銀行。他們認為，民資股東更熟悉中小微企業(yè)的運作機制，有發(fā)言權才能提高為中小微企業(yè)的服務(wù)效率。

按擬定章程中的構想，該行辦理存貸款業(yè)務(wù)，利率適當浮動(dòng)并分層次市場(chǎng)化。貸款利率月息上限為1.26%，年息不超過(guò)15%。

在風(fēng)險把控方面，潘統鈕較為樂(lè )觀(guān)。發(fā)起人團隊更愿意借鑒孟加拉國格萊珉銀行(Grameen Bank)的小額信貸模式。

“穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)創(chuàng )辦的格萊珉銀行，證明了銀行為小微客戶(hù)提供信用無(wú)抵押貸款的商業(yè)化可行性。你看他貸款對象為家庭婦女一類(lèi)，但不良率并不高。當然，這塊我們目前還沒(méi)有設計得那么具體，真到可運行的那一天，董事會(huì )將根據市場(chǎng)實(shí)踐情況來(lái)制定風(fēng)控方案。”

認股資金有著(zhù)落后，楊加興親自將申請材料遞送至溫州市金融辦。4日后，對方電話(huà)告知其“材料須報送銀監局”，這之后卻再無(wú)回音。曾火熱一時(shí)的其他幾個(gè)項目的發(fā)起方，目前均保持沉默。

溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì )會(huì )長(cháng)周德文認為，申請籌建商業(yè)銀行的受理機關(guān)是銀監會(huì )，但溫州金改由金融辦主導，此次民資發(fā)起設立銀行亦屬金融創(chuàng )新范圍，需要金融辦協(xié)調部署和類(lèi)似前置審批的程序。

當地多方消息源稱(chēng)，其余三批發(fā)起設立銀行的民資團體將申辦材料交予當地銀監局后，至今也未獲得正式批復。

9月26日，溫州市金融辦對本報稱(chēng)，有關(guān)民資設立銀行事宜將在9月29日于杭州某酒店召開(kāi)的“溫州金改半年媒體通報會(huì )”上統一答記者問(wèn)。

兩天后，記者被告知此會(huì )議“臨時(shí)取消”，具體原因“不清楚”。金融辦工作人員稱(chēng)，“若想要再采訪(fǎng)，需先與溫州市政府外宣部聯(lián)系”。

而截至發(fā)稿前，溫州銀監局并未回應本報發(fā)出的采訪(fǎng)函，其與溫州市政府外宣部的辦公電話(huà)也一直未能接通。

而在近半年時(shí)間內，實(shí)際籌備一直在實(shí)施細則的模糊地帶進(jìn)行。67歲的楊加興5月接受本報采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，由于對民資發(fā)起人的具體要求不確定，只能按照現有法律規定和自己的設想先行籌備。

由政府機構參與前期組織發(fā)起的“科技投資銀行”，曾被看做是溫州金改打造的重點(diǎn)項目。據介紹，籌建科技投資銀行，目的是吸收民間資本進(jìn)入官方系統，并將資金分流到高科技領(lǐng)域。

“科技投資銀行”此前有知情人士透露，前期參與組織機構是溫州市科技局。但此時(shí)，申辦銀行在溫州幾乎成了“難言之隱”。溫州市科技局相關(guān)官員對目前發(fā)起與進(jìn)展也表示“不清楚”。

之前與“科技投資銀行”同樣吸引眼球的，還有由石家莊溫州商會(huì )牽頭、聯(lián)合境內外11家溫州商會(huì )開(kāi)始籌建的“溫州現代商業(yè)控股銀行”。據本報此前報道，溫州市委副書(shū)記、市長(cháng)陳金彪在4月18日對商會(huì )提交的籌建方案已做出批示，要求相關(guān)部門(mén)研究項目落實(shí)的意見(jiàn)，并主動(dòng)與溫商溝通協(xié)商。

此外，早在幾年前，一批華僑就開(kāi)始籌辦溫州華僑銀行。根據地方政府部署，籌辦的目的是為了激活閑置僑匯，對接個(gè)人資金境外直投等。5年前，溫州龍頭企業(yè)正泰集團設立民營(yíng)銀行的意愿還曾寫(xiě)入南存輝(正泰集團股份有限公司董事長(cháng)兼總裁、浙江省工商聯(lián)主席、全國人大代表)的人大代表議案中。

而當地金融監管機構的一名官員分析，當地民資急于發(fā)起銀行的方案，目前在更高層級的監管部門(mén)也會(huì )難以獲批。“設立銀行需要全國性的統籌安排，溫州雖然在金融改革，但不可能完全脫離時(shí)下國情和金融政策。”

依照相關(guān)法律法規，當發(fā)起人向銀監會(huì )(及其分支機構)申請設立商業(yè)銀行時(shí)，它們有權批準設立商業(yè)銀行，也有權以不符合審慎性條件為由拒絕批準商業(yè)銀行。但拒絕批準商業(yè)銀行也應該有明確行政文書(shū)。

“政府目前更鼓勵民資參股銀行而非發(fā)起設立銀行，監管部門(mén)都處于觀(guān)望期。”周德文說(shuō)。

央行等五家金融監管部門(mén)9月17日公布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規劃》中稱(chēng)，在風(fēng)險可控的前提下，鼓勵和引導民間資本“參與銀行、證券、保險等金融機構的改制和增資擴股”。早前“民營(yíng)企業(yè)可通過(guò)發(fā)起設立方式投資銀行業(yè)金融機構”的措辭已不在其列。