“Five keys”to improving rural fi nacial service

　　文/臧景范

　　當前，農村金融仍是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節，金融供給不足和信貸約束的問(wèn)題仍然非常突出。

　　從深層次分析，其內在原因可概括為以下幾個(gè)方面：一是農村生產(chǎn)的不確定性加大了農村信貸風(fēng)險。受自然和市場(chǎng)風(fēng)險的雙重影響，農戶(hù)收入穩定性差，往往因自然災害或市場(chǎng)價(jià)格變化形成損失，造成被動(dòng)違約。二是農戶(hù)分散經(jīng)營(yíng)加大了農村的信貸成本。農戶(hù)居住分散，生產(chǎn)規模小，其信貸業(yè)務(wù)具有金額小、數量大的特點(diǎn)，前期信息采集和信用評定，后期的信貸管理和貸后催收成本都較高。三是利率非市場(chǎng)化加大了風(fēng)險補償難度。農村利率市場(chǎng)化改革還不到位，農村金融貸款利率還存在上限控制，農村金融機構實(shí)施風(fēng)險定價(jià)能力還比較欠缺。農戶(hù)利率承受能力較低，也難以真正落實(shí)市場(chǎng)化的利率定價(jià)。四是農村抵押品缺失加大了風(fēng)險轉移困難。在農村實(shí)施抵押擔保制度存在較大困難。五是金融從業(yè)人員素質(zhì)低下加大了改革發(fā)展難度。農村金融機構的領(lǐng)導班子建設薄弱，從業(yè)人員的素質(zhì)較低，所誤服對象的金融意思也較差。

　　改進(jìn)農村金融服務(wù)要轉變三個(gè)觀(guān)念。要從單純強調金融支持向支持金融可持續發(fā)展轉變，從銀行業(yè)單兵突進(jìn)向農村金融統籌協(xié)調發(fā)展轉變，要從過(guò)分依賴(lài)抵押擔保向發(fā)掘抵押擔保替代機制轉變。

　　要改進(jìn)對農村的金融服務(wù)需抓住五個(gè)要點(diǎn)。

　　一是機構是基礎。要構建適度競爭、協(xié)同配合的農村金融組織體系。要注重發(fā)揮政策性金融的作用，注重提高機構類(lèi)型的多樣性，有序放開(kāi)農村金融市場(chǎng)準入。

　　二是機構是核心。要建立風(fēng)險可控、靈活高效的信貸管理機制。針對農村信貸信息獲取特點(diǎn)，下放貸款權限；立足農村信貸便捷性的要求，簡(jiǎn)化貸款手續；結合農業(yè)生產(chǎn)的周期差異，靈活設定貸款期限；適應農村信貸風(fēng)險特征，完善責任追究制度。

　　三是創(chuàng )新是根本。要形成符合農村經(jīng)濟特點(diǎn)、滿(mǎn)足農民現實(shí)需求的產(chǎn)品創(chuàng )新機制。各項創(chuàng )新必須立足“三農”需求，要以市場(chǎng)為導向，要守住風(fēng)險底線(xiàn)。

　　四是政策是關(guān)鍵。要堅持可持續的原則、市場(chǎng)原則、公平競爭的原則和差別化的原則，創(chuàng )建導向明確、激勵有效的扶持政策體系，有效調動(dòng)農村金融機構的支農積極性。

　　五是環(huán)境是保障，要完善信用環(huán)境，法制環(huán)境，市場(chǎng)環(huán)境為農村金融機構打造既公平有序又適宜發(fā)展的外部環(huán)境。