訪(fǎng)益百利集團(tuán)亞太區(qū)總裁孫健

　　文 /本刊記者 李 霞

　　Experian mines gold in China’s credit market

　　An interview with Sun Jian ,the president of the asia-pacic

　　region of Experian

　　越來(lái)越多的征信服務(wù)是一種綜合性的服務(wù)—它不單只是提供一份信用報(bào)告，而是基于消費(fèi)者征信，以及消費(fèi)者征信和商業(yè)征信復(fù)合起來(lái)的征信服務(wù)，有很多附加的增值服務(wù)。

　　如果你從小在美國(guó)長(zhǎng)大，孩提時(shí)可以聽(tīng)到這樣一個(gè)故事—如果你挖一個(gè)洞，并且它足夠深的話(huà)，那么，洞的那邊就是中國(guó)。

　　不知道是否每一個(gè)小孩都會(huì)被這個(gè)故事所打動(dòng)，但至少Ken Sansom(孫健)對(duì)此深信不疑。有一天，他決定付諸行動(dòng)，使用了一些挖掘工具，在門(mén)前的院子里挖了一個(gè)很深的洞。他堅(jiān)信一個(gè)事實(shí)—不論中國(guó)有多遠(yuǎn)，只要足夠努力，就一定能挖到那邊去。當(dāng)Ken正在為實(shí)現(xiàn)這個(gè)計(jì)劃而埋頭苦干時(shí)，媽媽下班回來(lái)了。而且，很不巧的是，Ken還出現(xiàn)選址失誤，洞旁挨著的正是媽媽最喜愛(ài)的那顆樹(shù)??接下來(lái)的情況可想而知，媽媽責(zé)令Ken把土全部填回去！

　　那一年，Ken只有10歲。

　　時(shí)隔38年，2010年11月，益百利集團(tuán)亞太區(qū)總裁Ken Sansom在北京接受本刊記者采訪(fǎng)時(shí)，這段令人忍俊不禁的童年往事也適時(shí)地從他記憶的閣樓中溜出來(lái)亮相。中國(guó)對(duì)他而言，極具吸引力。他曾經(jīng)花6年時(shí)間在上海居住，并努力學(xué)習(xí)中文，還給自己起了一個(gè)中文名字：“孫健”。8年前，當(dāng)他第一次來(lái)到中國(guó)，給遠(yuǎn)在美國(guó)的媽媽打電話(huà)時(shí)還不忘“重提舊事”：“如果您當(dāng)年讓我繼續(xù)挖下去，可能在30年前我就已經(jīng)到中國(guó)來(lái)了?！?/p>

　　充滿(mǎn)童真的挖掘行動(dòng)，給孫健的人生歷程增添了別樣的生動(dòng)。時(shí)至今日，他仍在繼續(xù)“挖掘”精彩。他與益百利—全球最大的征信局、零售風(fēng)險(xiǎn)管理與巴塞爾新資本協(xié)議咨詢(xún)方案提供商，目前正在挖掘中國(guó)信用市場(chǎng)這座金礦。

　　益百利的中國(guó)攻略

　　20世紀(jì)90年代在深圳起步的信貸征信，拉開(kāi)了我國(guó)征信體系建設(shè)的序幕。在中國(guó)人民銀行牽頭負(fù)責(zé)下，經(jīng)過(guò)多年的努力，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行在2005和2006年得以實(shí)現(xiàn)，并正式對(duì)外提供服務(wù)。如今，人民銀行征信數(shù)據(jù)庫(kù)已建立了6億多個(gè)人、6000多萬(wàn)農(nóng)戶(hù)和1700多萬(wàn)企業(yè)的信用檔案。

　　孫健2006年加入益百利，2007年4月?lián)我姘倮麃喬珔^(qū)總裁。他表示，中國(guó)征信體系建設(shè)近幾年的變化很大。他很看好中國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，尤其隨著銀行信貸業(yè)務(wù)變得越來(lái)越復(fù)雜，不再局限于單一的擔(dān)保抵押貸款，發(fā)展信用貸款，會(huì)進(jìn)一步拉動(dòng)征信服務(wù)需求。

　　孫健說(shuō)，從全球來(lái)看，當(dāng)前有一種趨勢(shì)很明顯，即有越來(lái)越多的國(guó)家提供的征信服務(wù)是一種綜合性的服務(wù)—它不單只是提供一份信用報(bào)告，而是基于消費(fèi)者征信，以及消費(fèi)者征信和商業(yè)征信復(fù)合起來(lái)的征信服務(wù)，有很多附加的增值服務(wù)。這些增值服務(wù)是中國(guó)市場(chǎng)所缺乏和需要的，而這也正是益百利的強(qiáng)項(xiàng)所在。比如，在零售信貸風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域，益百利為全球金融機(jī)構(gòu)提供跨整個(gè)信貸生命周期決策管理的全面解決方案—從信貸審批到客戶(hù)管理到催收管理，申請(qǐng)欺詐防范和信用評(píng)分、巴塞爾新資本協(xié)議零售敞口內(nèi)部評(píng)級(jí)法等，在全球成功實(shí)施的案例超過(guò)1500個(gè)，客戶(hù)囊括了匯豐、摩根大通、西班牙桑坦德銀行等世界知名銀行。

　　“不同的國(guó)家有不同的文化和需求。益百利提供的解決方案，需要因地制宜，為當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)量身定做。”孫健表示，益百利為中國(guó)市場(chǎng)提供的服務(wù)，也同樣如此。

　　益百利的本土化戰(zhàn)略，涵蓋經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品研發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)。2005年，益百利在北京成立中國(guó)獨(dú)資子公司。并且，在上海建立了亞太地區(qū)研發(fā)和實(shí)施中心。經(jīng)過(guò)幾年的努力，益百利已經(jīng)形成了自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。僅在中國(guó)前5家大銀行中，就有3家銀行是益百利的客戶(hù)。此外，益百利與中國(guó)銀聯(lián)合作，改善信用卡處理流程和速度。

　　追溯到很久以前，1826年，益百利的前身原本是靠提供消費(fèi)者征信服務(wù)起家，并因此聲名鵲起，之后在100多年間經(jīng)歷幾次并購(gòu)重組也依舊不改主營(yíng)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已成為全球最大的個(gè)人征信局，但是，起步較晚的商業(yè)征信服務(wù)并沒(méi)有在消費(fèi)者征信服務(wù)的光芒籠罩下暗淡無(wú)光。相反，得益于信息整合和征信服務(wù)綜合化，商業(yè)征信已成為后起之秀，鋒芒畢露。目前，益百利在全球各地?fù)碛?0個(gè)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，管理4000萬(wàn)企業(yè)的信用信息。

　　孫健表示，根據(jù)中國(guó)的實(shí)際情況，益百利傾向于發(fā)展商業(yè)征信服務(wù)以及增值服務(wù)。2007年，益百利選擇與中國(guó)領(lǐng)先的信用解決方案提供商新華信進(jìn)行戰(zhàn)略合作，建立商業(yè)征信體系，幫助企業(yè)在中國(guó)和海外市場(chǎng)建立信用體系。

　　除此之外，孫健表示，如果中國(guó)消費(fèi)信用服務(wù)市場(chǎng)上有關(guān)于技術(shù)服務(wù)的需求，益百利也會(huì)當(dāng)仁不讓?zhuān)瑑A力以赴。

　　實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信息共享

　　在信息時(shí)代，信息的龐雜和信息的阻隔奇異地并列存在—商業(yè)銀行苦于難以發(fā)現(xiàn)有價(jià)值成長(zhǎng)性好的企業(yè)，企業(yè)苦于難以獲得銀行信貸的支持—對(duì)于中小企業(yè)融資難的困境，益百利從征信角度提供的解決方案是—實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信息共享。

　　孫健表示，從全球范圍來(lái)看，中小企業(yè)正在成為很多國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，這是不爭(zhēng)的事實(shí)。但在現(xiàn)實(shí)中，絕大多數(shù)中小企業(yè)只能從親朋好友那里獲得財(cái)務(wù)上的幫助，而不是從專(zhuān)業(yè)的銀行獲得貸款支持。這其中的原因在于中小企業(yè)的信息不透明。因?yàn)槠髽I(yè)信息的缺失使銀行無(wú)法衡量信貸的風(fēng)險(xiǎn)。但是，只要越來(lái)越多的數(shù)據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)共享，使大家能夠看到整個(gè)供求數(shù)據(jù)，就能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)就會(huì)得到越來(lái)越多的支持。

　　益百利提供的一項(xiàng)數(shù)據(jù)表明，在全球51個(gè)國(guó)家5000家公司中，小型企業(yè)獲益于征信機(jī)構(gòu)的信息共享，從銀行貸款的可能性由28%增至40%。

　　孫健說(shuō)，如果征信機(jī)構(gòu)能夠?yàn)殂y行提供更多的信息—不僅僅是中小企業(yè)本身的信息，還包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，及其家人和朋友的個(gè)人信用信息—那么，這些確定性的全面的信息將有助于銀行衡量信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而作出是否給予貸款的決定。

　　這似乎是一個(gè)完美的解決方案。不過(guò)，在實(shí)踐操作中，這些信息的篩選和收集、分析和判斷，以及商業(yè)信息和個(gè)人信息的整合，對(duì)于益百利來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。益百利也采取捷徑，通過(guò)對(duì)新華信戰(zhàn)略投資，借用新華信建立的2400萬(wàn)家機(jī)構(gòu)的基本信息、250多萬(wàn)家企業(yè)IT應(yīng)用狀況信息等強(qiáng)大的本土數(shù)據(jù)庫(kù)資源，拓展益百利在中國(guó)市場(chǎng)馳騁的能力。

　　孫健還介紹說(shuō)，益百利與新華信合作可以提供一些技術(shù)手段，讓中小企業(yè)去看交易對(duì)象，包括在國(guó)外的交易對(duì)象，比如韓國(guó)、日本或其他地方，看它們的信用報(bào)告怎么樣，然后，由它們自己做自己的信用決策，決定到底應(yīng)該給它多少信用額度。

　　促進(jìn)中國(guó)征信業(yè)的國(guó)際化

　　在全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)下，中國(guó)企業(yè)“走出去”和對(duì)外貿(mào)易，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以及加強(qiáng)溝通互信，非常需要相應(yīng)的征信服務(wù)來(lái)支持其戰(zhàn)略計(jì)劃的制訂以及實(shí)施。

　　益百利怎么會(huì)愿意錯(cuò)過(guò)這樣的歷史機(jī)遇？擁有全球征信市場(chǎng)70%份額，客戶(hù)遍及全球五大洲90多個(gè)國(guó)家，以及在全球不同市場(chǎng)，不同法律環(huán)境和不同發(fā)展階段下的征信機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，都是它進(jìn)場(chǎng)的十足理由。

　　“益百利一方面可以向中國(guó)企業(yè)提供國(guó)外企業(yè)的商業(yè)信用報(bào)告，另一方面也可以向國(guó)外企業(yè)提供關(guān)于中國(guó)公司的商業(yè)信用報(bào)告，通過(guò)信息的傳遞和交流，在兩者之間建立起信任的橋梁，使它們彼此了解對(duì)方的商業(yè)信用以及實(shí)力，建立互信的基礎(chǔ)?！睂O健表示，這將有助于中國(guó)貿(mào)易的發(fā)展和助推中國(guó)企業(yè)成功“走出去”。

　　孫健說(shuō)，益百利有一些相應(yīng)的技術(shù)可以幫助企業(yè)測(cè)量和評(píng)估交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)。比如，企業(yè)倒閉風(fēng)險(xiǎn)模型能衡量一家企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大小，評(píng)估企業(yè)倒閉的可能性。

　　據(jù)孫健透露，益百利在未來(lái)幾個(gè)月還會(huì)成立新的合資公司，為中國(guó)企業(yè)的對(duì)外金融和貿(mào)易活動(dòng)以及“走出去”提供信用信息和風(fēng)險(xiǎn)管理參數(shù)，幫助中國(guó)的企業(yè)擴(kuò)大它們?cè)谌虻哪芰ΑＶ劣谂c誰(shuí)合資，他表示暫時(shí)還不能公開(kāi)。

　　中國(guó)銀行業(yè)已邁出了國(guó)際化的步伐，中國(guó)銀聯(lián)也要為環(huán)球世界的中國(guó)旅行者提供服務(wù)。孫健說(shuō)，這都需要跟當(dāng)?shù)氐恼餍艡C(jī)構(gòu)產(chǎn)生很多業(yè)務(wù)上的交互。當(dāng)他們領(lǐng)略到國(guó)外征信機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)時(shí)，也會(huì)看到國(guó)外征信機(jī)構(gòu)服務(wù)的特點(diǎn)。這樣，在國(guó)內(nèi)，他們就會(huì)希望國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)也能夠提供同樣的服務(wù)，從而促進(jìn)國(guó)內(nèi)征信服務(wù)國(guó)際化。

　　另外，隨著全球金融危機(jī)的爆發(fā)，各國(guó)之間，以及各國(guó)監(jiān)管者之間的互動(dòng)、協(xié)作越來(lái)越頻繁。孫健說(shuō)，這也會(huì)推動(dòng)各國(guó)征信機(jī)構(gòu)之間的互動(dòng)。2010年7月簽署ECFA(兩岸經(jīng)濟(jì)合作框架協(xié)議)減少貿(mào)易和投資障礙是國(guó)際征信的重要戰(zhàn)略。

　　“人民銀行征信局充分看到了中國(guó)征信業(yè)國(guó)際化的必要性?，F(xiàn)在他們也在考慮是否能采用國(guó)際化的軟件和技術(shù)幫助國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)提供國(guó)際化的征信服務(wù)?！睂O健說(shuō)，這也為益百利提供技術(shù)服務(wù)帶來(lái)了機(jī)遇。

　　不停止探索的腳步

　　孫健說(shuō)，他喜歡毛澤東的一句話(huà)，“活到老學(xué)到老”。他自己也是這樣做的。

　　他出生在美國(guó)俄勒岡州。那是一個(gè)非常小的城市，只有500人左右，通常要走很遠(yuǎn)的路才能看見(jiàn)其他地方的人，沒(méi)有警察，也沒(méi)有醫(yī)院。冬天非常冷的時(shí)候，如果暖氣壞掉，只能在家里穿上很厚的衣服御寒；夏天沒(méi)有空調(diào)，炎熱的天氣里，每天晚上要到屋子外面睡覺(jué)，抬眼便是星光滿(mǎn)天。夜空中閃爍的繁星總是讓人產(chǎn)生無(wú)限的遐想。那時(shí)，他常常猜想，外面的世界一定比這個(gè)小鎮(zhèn)大多了吧。

　　為了要看看世界有多大，他開(kāi)始自覺(jué)勤奮學(xué)習(xí)。從14歲開(kāi)始，他每個(gè)寒暑假都去打工，做過(guò)很多很艱難的工作。高中畢業(yè)時(shí)，他是當(dāng)?shù)匚ㄒ灰晃豢忌洗髮W(xué)的人。他在大學(xué)期間主修了工商管理學(xué)位，并輔修了計(jì)算機(jī)學(xué)位，還自學(xué)了西班牙語(yǔ)。

　　在獲得美國(guó)洛杉磯加州大學(xué)安德森學(xué)院的工商管理碩士學(xué)位后，他進(jìn)入EDS公司開(kāi)始了職業(yè)生涯的旅程。工作以后，他并沒(méi)有停止學(xué)習(xí)，曾在麻省理工學(xué)院和斯坦福大學(xué)等接受培訓(xùn)，在新加坡國(guó)立大學(xué)攻下第二碩士學(xué)位。最近，他又成為普華永道咨詢(xún)公司和鉆石集群國(guó)際的合伙人。

　　因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系，他在世界各地很多地方生活過(guò)，從瑞士、英國(guó)、德國(guó)、日本、中國(guó)，直到現(xiàn)在的新加坡，到過(guò)至少50個(gè)國(guó)家，終于發(fā)現(xiàn)這個(gè)世界也沒(méi)有想象中那么大。

　　“地球村”的時(shí)代來(lái)臨了。當(dāng)世界開(kāi)始變得越來(lái)越小，人們也可以有更多的機(jī)會(huì)彼此進(jìn)行了解。孫健很欣賞和享受這樣的人生旅途，一路精彩富于尊嚴(yán)和榮譽(yù)。

　　他平時(shí)喜歡戶(hù)外活動(dòng)，攝影、旅行，還喜歡騎自行車(chē)出游。在北京，他騎車(chē)去過(guò)十三陵。在上海，最遠(yuǎn)一次他騎了155公里，用了五個(gè)半小時(shí)。

　　在中國(guó)，有很多事情令他印象非常深刻。其中，最難忘的是他第一次在上海過(guò)春節(jié)的經(jīng)歷。年三十晚上，焰火扮亮夜空，人們合家團(tuán)圓，喜慶熱鬧，拜年、祝福、交談，畫(huà)面親情溫馨。

　　春節(jié)期間，他去上海郊外騎車(chē)，差點(diǎn)迷路。一路上很多活潑可愛(ài)的小孩子見(jiàn)到他，頑皮地叫他“老外”、“老外”。按照中國(guó)春節(jié)的習(xí)俗，拜年要給紅包。出門(mén)時(shí)，他背了一個(gè)大背包，里面是事先準(zhǔn)備好的紅包和糖果。每見(jiàn)到一個(gè)孩子都發(fā)給他們糖果和紅包。那天，孩子們天真的表情和笑容令他至今難以忘懷。

　　除了美國(guó)之外，孫健居住過(guò)時(shí)間最長(zhǎng)的地方就是中國(guó)。這是他自己選擇的。曾經(jīng)，他與中國(guó)的緣份開(kāi)始得那樣早，現(xiàn)在他終于去過(guò)中國(guó)很多地方，爬過(guò)黃山、嶗山，去過(guò)濟(jì)南、西安、桂林??看到過(guò)很多美麗的風(fēng)景。當(dāng)然，這也只是中國(guó)的一小部分。

　　“我想，我會(huì)用我一生來(lái)探索中國(guó)，現(xiàn)在，只是一個(gè)開(kāi)始?！睂O健說(shuō)。