訪(fǎng)招商銀行小企業(yè)信貸中心總裁楊少偉

　　Make credit business for small and medium sized enterprises big

　　an interview with Yang Shaowei, president of small enterprises credit

　　center in China Merchants Bank

　　文/本刊記者 劉立新

　　目前，國內主要銀行業(yè)金融機構對中小企業(yè)貸款金額占比不足15%。招商銀行行長(cháng)馬蔚華指出，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題什么時(shí)候解決了，中國的經(jīng)濟才可以說(shuō)真正走出了金融危機的困擾。

　　肩負著(zhù)服務(wù)中小企業(yè)融資使命的招商銀行小企業(yè)信貸中心總裁楊少偉，一年前上任時(shí)就已經(jīng)認定了國內發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)是可行的，不僅如此，他相信中小企業(yè)融資將成為國內商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)“藍?！?。

　　試水小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機構

　　對于小企業(yè)信貸中心的成立，楊少偉表示，緣于實(shí)現招商銀行經(jīng)營(yíng)轉型戰略的需求，同時(shí)也是貫徹落實(shí)中國銀監會(huì )關(guān)于建立小企業(yè)信貸“六項機制”的要求。2005年銀監會(huì )就提出建立完善六項機制，推進(jìn)中小企業(yè)貸款工作，國內各家銀行才開(kāi)始著(zhù)力進(jìn)行體制和機制創(chuàng )新，推動(dòng)小企業(yè)貸款工作。但是，一直以來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)“壘大戶(hù)”的現象仍然普遍存在。

　　2008年，招商銀行總行管理層充分認識到開(kāi)展小企業(yè)貸款工作的重要性，率先決定圍繞“六項機制”進(jìn)行創(chuàng )新改革，成立了國內第一家小企業(yè)信貸中心。

　　對于獲得小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構的首家牌照，楊少偉表示，在監管層的積極推動(dòng)和支持下，招行小企業(yè)信貸中心才得以誕生、發(fā)展，2008年“兩會(huì )”期間，銀監會(huì )明確要求招行要積極探索開(kāi)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)新的體制模式。經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調研和方案設計，決定在蘇州成立小企業(yè)信貸中心，并于2008年6月18日舉行開(kāi)業(yè)儀式。

　　此后，銀監會(huì )相關(guān)領(lǐng)導又到招行小企業(yè)信貸中心調研，對招行進(jìn)行的有益探索給予支持，并給小企業(yè)信貸中心下一步的發(fā)展明確了定位，要求按準子銀行、準法人的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行實(shí)踐和探索。在監管機構的大力支持下，12月5日，招商銀行申請小企業(yè)信貸中心金融許可證獲得中國銀監會(huì )的正式批準，由此成為國內銀行業(yè)首家擁有小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)資格的金融機構。

　　對于如何切實(shí)為小企業(yè)服務(wù)，楊少偉表示，很多銀行都在積極地支持中小企業(yè)信貸，但是對于中小企業(yè)的劃分上，卻標準不一。對此，他告訴記者，招商銀行是真正全面貫徹銀監會(huì )“六項機制”，實(shí)實(shí)在在地支持中小企業(yè)信貸。在客戶(hù)定位上，為保障企業(yè)分類(lèi)標準的簡(jiǎn)單易行，招行內部小企業(yè)標準主要依據企業(yè)的年銷(xiāo)售收入做界定，即：年銷(xiāo)售額全折人民幣1億元(含)以下的企業(yè)、法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)均為招商銀行小企業(yè)信貸中心服務(wù)對象。招行小企業(yè)信貸中心可給予符合上訴標準的企業(yè)全折人民幣1000萬(wàn)元(含)以下單戶(hù)敞口授信。在與分行業(yè)務(wù)邊界劃分上，小企業(yè)信貸中心與分行采取了“錯位經(jīng)營(yíng)”的方式，當地分行在設立分中心后不再續做小企業(yè)業(yè)務(wù)。而且，總行在考核上采取的是收益雙算的方式，很好地解決了內部競爭。

　　以創(chuàng )新破題小企業(yè)信貸

　　招行小企業(yè)信貸中心成立之初就是一個(gè)全新發(fā)展模式，可謂是行業(yè)中的開(kāi)先河者。對于小企業(yè)信貸一直以來(lái)的不被重視和先天的缺陷，楊少偉深知小企業(yè)融資不同于普通意義上的貸款，它需要突破傳統信貸理念的束縛，積極創(chuàng )新，經(jīng)過(guò)一年的發(fā)展，楊少偉告訴記者，目前，招行小企業(yè)信貸中心在制度、機制等方面已經(jīng)進(jìn)行了大膽的創(chuàng )新。

　　首先，招商銀行小企業(yè)信貸中心按照“準法人、準子銀行”的模式來(lái)構建管理體制。小企業(yè)信貸中心實(shí)行管委會(huì )領(lǐng)導下的總裁負責制，在總行設立了“準董事會(huì )”制的小企業(yè)信貸中心管理委員會(huì )，并下設了風(fēng)險管理委員會(huì )和薪酬考核委員會(huì )。在總行行長(cháng)室的領(lǐng)導下，通過(guò)對管委會(huì )授權，提高了決策效率。

　　同時(shí)，小企業(yè)信貸中心內部實(shí)行了“垂直化、集中化、扁平化”管理。中心總部設有三個(gè)管理主線(xiàn)，即風(fēng)險管理條線(xiàn)、業(yè)務(wù)管理條線(xiàn)和營(yíng)運支持條線(xiàn)，通過(guò)拉直管理線(xiàn)條，可以精簡(jiǎn)管理部門(mén)。中心總部的下屬分中心及營(yíng)銷(xiāo)團隊通常設在招行有分支機構的地方，這些直銷(xiāo)團隊貼近市場(chǎng)，通過(guò)“熟人熟地”的原則實(shí)行專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)。在與分行業(yè)務(wù)邊界劃分上，我們采取了“錯位經(jīng)營(yíng)”的方式，通過(guò)收益雙算的方式激勵分行協(xié)同做好服務(wù)。

　　招行小企業(yè)信貸中心將堅持商業(yè)化、可持續發(fā)展的運行機制。楊少偉告訴記者，小企業(yè)信貸中心建立了獨立的核算機制，中心的業(yè)務(wù)核算系統獨立，單獨建賬，獨立承擔資金成本、風(fēng)險成本、資本成本和營(yíng)運成本，同時(shí)以科學(xué)的風(fēng)險定價(jià)來(lái)確定利率和計提收入，達到收益覆蓋風(fēng)險和成本，從而實(shí)現商業(yè)可持續的發(fā)展。

　　在運行機制上，中心采用獨立核算機制。單獨建賬，信貸資金全部由總行按計價(jià)成本供給；中心的人財物相對獨立、責權利相對統一，實(shí)行獨立核算、自負盈虧。同時(shí)，中心開(kāi)發(fā)了初級風(fēng)險定價(jià)模型，通過(guò)對資金成本、經(jīng)營(yíng)成本、風(fēng)險成本和盈利回報等綜合測算，并參考當地市場(chǎng)的小企業(yè)平均利率水平確定基礎利率水平；在此基礎上，對不同客戶(hù)按照使用產(chǎn)品和期限、風(fēng)險評級結果、所處行業(yè)、擔保條件、還款方式等要素進(jìn)行調整，確定每筆貸款的實(shí)際利率，從而實(shí)現差別化定價(jià)；科學(xué)的定價(jià)機制達到了收益覆蓋風(fēng)險的目的，讓客戶(hù)承擔合理的融資成本，也防范了定價(jià)過(guò)程中的操作風(fēng)險。

　　對于人員的管理上，小企業(yè)信貸中心擁有有效的激勵約束機制。專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了薪酬績(jì)效考核體系，核心對客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理設計單獨的體系。同時(shí)，考慮到小企業(yè)信貸風(fēng)險發(fā)生的滯后性以及道德風(fēng)險的防范，在績(jì)效考核上引入延時(shí)支付業(yè)績(jì)獎金的辦法，體現和強化約束機制。此外，招行小企業(yè)信貸中心還建立多層次的培訓體系，保證了專(zhuān)業(yè)隊伍具備相應的專(zhuān)業(yè)技能和管理能力。

　　“特事特辦”

　　小企業(yè)信貸的主要特點(diǎn)是“少資產(chǎn)、少抵押、少擔?！?，對貸款的需求是“小、頻、急”，對于貸款風(fēng)險的防控方面，楊少偉告訴記者，招商銀行進(jìn)入小企業(yè)信貸市場(chǎng)，是基于對小企業(yè)固有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的理性分析。

　　小企業(yè)融資難問(wèn)題長(cháng)期難以破解，說(shuō)明在傳統思維方式下，難以解決難題之中的關(guān)鍵因素，必須通過(guò)創(chuàng )新方式降低融資風(fēng)險。楊少偉介紹，招行小企業(yè)信貸中心風(fēng)險控制的措施較為系統，主要有以下幾點(diǎn)：第一，針對小企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要，為小企業(yè)量身設計的標準化金融產(chǎn)品考慮了風(fēng)險因素，此類(lèi)產(chǎn)品既滿(mǎn)足了小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的融資需求，又是銀行通過(guò)流程控制企業(yè)風(fēng)險的載體；其二，小企業(yè)信貸中心作為小企業(yè)信用風(fēng)險專(zhuān)業(yè)化機構，實(shí)施了不同于大企業(yè)的專(zhuān)業(yè)化審貸標準，謀求在效率與信貸質(zhì)量上的均衡；第三，堅持通過(guò)市場(chǎng)化的風(fēng)險定價(jià)，追求整體的收益覆蓋風(fēng)險和成本；第四，總結傳統信貸管理的不足，內部管理實(shí)施流程再造，服務(wù)工序專(zhuān)業(yè)化程度提高，能夠很好滿(mǎn)足效率與防范道德風(fēng)險的需要。

　　中心采取了風(fēng)險關(guān)口前移、簡(jiǎn)化審批流程的做法，引入風(fēng)險經(jīng)理，風(fēng)險經(jīng)理直接介入調查，與客戶(hù)經(jīng)理組成“雙人四眼”調查，雙線(xiàn)報告。

　　楊少偉告訴記者，在審批流程上，中心對信貸流程進(jìn)行了優(yōu)化，調整和簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)崗位，減化了業(yè)務(wù)辦理手續；在信貸審批上采取了雙人審貸、24小在線(xiàn)審批，提高了審批效率，平均每筆貸款審批時(shí)間僅兩天多一點(diǎn)；同時(shí)實(shí)行了后臺的集中操作，創(chuàng )新推出了作業(yè)崗統一辦理貸款手續，在中心總部建立了集中的放款中心，負責集中放款。通過(guò)這些創(chuàng )新的方法，大大提高了貸款的辦理效率。

　　為更好地服務(wù)小企業(yè)，小貸中心還實(shí)行了無(wú)紙化、“全天候”的在線(xiàn)雙簽快速審批，一般客戶(hù)在兩個(gè)工作日內完成審批。楊少偉告訴記者，將來(lái)還要在業(yè)務(wù)重點(diǎn)區域直接派駐審貸官，下放審批權限，實(shí)現專(zhuān)業(yè)高效的審批機制。

　　此外，中心還建立了全面風(fēng)險預警體系，實(shí)現了行內違約信息的及時(shí)識別和即時(shí)通報，并與人行征信系統實(shí)現了實(shí)時(shí)對接。還積極推動(dòng)社會(huì )誠信信息平臺建設。例如：小企業(yè)信貸中心與南通市政府合作建立了網(wǎng)上在線(xiàn)貸款平臺，與蘇州工業(yè)園區政府合作探索建立公共信息共享平臺，等等，都是中心在違約信息通報機制建設上取得的新突破。

　　銀行對中小企業(yè)的貸款敬而遠之，原因之一是企業(yè)缺乏合適的抵押品——特別是不動(dòng)產(chǎn)，貸款很難成功，對此，楊少偉告訴記者，抵押難是制約小企業(yè)貸款的瓶頸。招商銀行對小企業(yè)信貸抵押難問(wèn)題進(jìn)行了認真分析，因地制宜地通過(guò)組合擔保和還款方式的創(chuàng )新，較好地解決了這個(gè)難題。

　　招行小企業(yè)信貸中心根據不同區域、不同行業(yè)、不同類(lèi)型以及不同發(fā)展階段的小企業(yè)，開(kāi)發(fā)了一系列的創(chuàng )新產(chǎn)品。如為無(wú)法提供抵押擔保的小企業(yè)客戶(hù)，開(kāi)發(fā)了聯(lián)保貸產(chǎn)品，通過(guò)小企業(yè)互助抱團的方式，解決了融資需求；如為具有一定規模和聚集度的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)交易商戶(hù)，開(kāi)發(fā)了專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)貸產(chǎn)品，實(shí)現了貸款批量化的模式；如為科技型的創(chuàng )業(yè)小企業(yè)，通過(guò)與創(chuàng )投、風(fēng)投、擔保公司的合作，開(kāi)發(fā)了橋隧貸產(chǎn)品，建立起企業(yè)直接融資和間接融資的橋梁；如為供應鏈上下游小企業(yè)開(kāi)發(fā)了訂單貸產(chǎn)品，通過(guò)“自?xún)斝浴钡目刂剖侄?，解決了小企業(yè)抵押擔保難的問(wèn)題。

　　給監管部門(mén)的建議

　　楊少偉告訴記者，中心將按照“一年打基礎、二年抓管理、三年求發(fā)展”原則積極穩妥地開(kāi)展業(yè)務(wù)。為了確保中心“平穩起步、規范運作、快速發(fā)展”，總行對中心實(shí)行三年扶持政策。在扶持期內，除不良資產(chǎn)為硬性指令性指標控制外，其余各項業(yè)務(wù)指標均以指導性意見(jiàn)為主，并在專(zhuān)項貸款額度、利潤等各方面給予政策傾斜。楊少偉預計，小企業(yè)信貸中心到2011年將會(huì )盈利。

　　作為一家創(chuàng )新機構，小企業(yè)信貸中心在發(fā)展過(guò)程中也遇到一些諸如信用環(huán)境和擔保體系等方面的難題，需要多方支持，共同推動(dòng)小企業(yè)發(fā)展。楊少偉告訴記者，希望銀監會(huì )準予頒發(fā)分中心金融許可證。目前，小企業(yè)信貸中心已經(jīng)建立了十多家異地分中心，這些異地分中心由于沒(méi)有金融許可證，不能辦理工商營(yíng)業(yè)執照和刻制公章，在與客戶(hù)辦理貸款手續上存在法律障礙，每筆業(yè)務(wù)都要蓋中心總部的有關(guān)印章，服務(wù)效率較低，制約了分中心的業(yè)務(wù)開(kāi)展。而且工商部門(mén)也對分中心開(kāi)展業(yè)務(wù)的合法性提出質(zhì)疑。同時(shí)，在辦理員工落戶(hù)、社保繳納以及辦公場(chǎng)所租賃等方面都存在困難。

　　因此，楊少偉建議監管部門(mén)盡快研究解決小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機構分中心的金融許可證問(wèn)題，促進(jìn)全國性小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機構營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )的建設。與此同時(shí)，小企業(yè)信貸的發(fā)展需要進(jìn)一步加強信用環(huán)境建設。小企業(yè)信息不對稱(chēng)問(wèn)題依然嚴重，市場(chǎng)信用風(fēng)險仍然較大，希望有關(guān)政府部門(mén)能協(xié)調加強諸如公共信息平臺、違約信息平臺和懲戒信息平臺的建設，為小企業(yè)融資創(chuàng )造良好的外部環(huán)境。

　　而在擔保體系建設方面，目前擔保公司的政府出資比例很少，擔保資金往往是由貸款企業(yè)提供，銀行有效擔保不足問(wèn)題較多，擔保風(fēng)險仍然很大，不利于擔保貸款的進(jìn)一步做大，希望能夠加大擔保公司和再擔保公司的建設力度，加大財政資金投入，以有限資金撬動(dòng)更大市場(chǎng)的發(fā)展。

　　對于美國最大的中小企業(yè)貸款機構CIT集團最近宣布破產(chǎn)保護的消息，楊少偉表示，這更讓他堅定了幾個(gè)想法，一是小企業(yè)信貸機構要獨立。只有獨立的成本核算、獨立的考核激勵，才能真正實(shí)現商業(yè)可持續發(fā)展。二是要專(zhuān)業(yè)。要有一支專(zhuān)業(yè)隊伍、一套創(chuàng )新的信貸管控體系和一套專(zhuān)門(mén)服務(wù)于小企業(yè)的信貸審批流程，才能充分滿(mǎn)足小企業(yè)融資的較高時(shí)效性要求。三是要專(zhuān)注。只有專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，沒(méi)有更多的指標要求，才能集中力量服務(wù)于小企業(yè)。