考察下你的財務(wù)風(fēng)險，看看一年來(lái)它是增加了還是減少了。

　　文｜CBN記者 崔鵬

　　經(jīng)過(guò)一年的努力，你的資產(chǎn)狀況怎么樣了？每到這樣的年末節點(diǎn)，有心的公司人最好“體檢”一番，總結一下自己一年來(lái)的投資理財業(yè)績(jì)。

　　除此之外，還有個(gè)重要問(wèn)題，那就是看看你的財務(wù)風(fēng)險是個(gè)怎樣的水平，也許你的資產(chǎn)增加了，但那是用你的風(fēng)險含量增加換來(lái)的。

　　《第一財經(jīng)周刊》總結了影響城市公司人資產(chǎn)風(fēng)險的27個(gè)問(wèn)題，挨個(gè)對號入座之后，你可以累加一下這些問(wèn)題給你帶來(lái)的風(fēng)險的得分，隨后判斷一下你今年的理財成績(jì)和將要面對的風(fēng)險如何。

　　假設你耐心看完了，又仔細算出了自己的風(fēng)險增加值，這時(shí)如果過(guò)去的一年中你的風(fēng)險增加值達到16以上，那么可以說(shuō)你的風(fēng)險累計太快了，你應該在明年想辦法降低這個(gè)數字以保證你的財務(wù)安全。

　　但如果你的財務(wù)風(fēng)險增加幅度太低也不見(jiàn)得是件好事，因為那可能說(shuō)明，你獲得財富的能力有一定問(wèn)題。最后你可能會(huì )發(fā)現，一個(gè)人一輩子基本上是在增加自己的財務(wù)風(fēng)險，財務(wù)風(fēng)險值變低，往往是不會(huì )帶來(lái)什么正面的事情的。

　　以下9大問(wèn)題屬于高風(fēng)險區域，布滿(mǎn)了財務(wù)地雷，每選中一個(gè)問(wèn)題將增加你兩個(gè)風(fēng)險得分。當然這里頭的某些行為也會(huì )增加你的收益，但總的來(lái)說(shuō)，慎重為妙。

　　你的或有投資失誤還沒(méi)改正？

　　這其實(shí)是比較難以判斷的，倒不一定說(shuō)在2009年有虧損就是投資失誤了，因為你可能是個(gè)長(cháng)期投資者，一年的得失并不能衡量你的整體智慧水準。但如果你是在今年投資了那些高杠桿投資品，而在一定時(shí)間內又不得不“斬倉”，或者你還必須要往你的“大買(mǎi)賣(mài)”中不斷地投入資本，以換取你的財富幻想破滅得晚一點(diǎn)，那就很麻煩了，很可能你是在引火上身。但也有可能你在堅持財富真理，就像2007年的基金世界冠軍保爾森一樣，他在2005年就開(kāi)始做空房地產(chǎn)，一直到2007年，大家都倒霉時(shí)他才獲得正果，但你是保爾森的幾率是多少呢？簡(jiǎn)單的說(shuō)大概是1000：1吧。

　　你需要被迫賣(mài)股票

　　如果在年底你必須賣(mài)出股票或其他長(cháng)期投資品種，那你的投資水準真是令人懷疑。如果是挪用了不該你使用的錢(qián)，我勸你還是去自首吧。在此之前還要把你的風(fēng)險水平歸零，因為這種情況屬于你的個(gè)人資產(chǎn)“利空出盡”。當然在多數情況下你可能只是急著(zhù)用錢(qián)而已。為什么會(huì )出現這種臨陣磨槍的事件呢？大概有兩種可能，一種是你過(guò)于相信自己的預期，基本上是把風(fēng)險資產(chǎn)作為低風(fēng)險資產(chǎn)來(lái)看待了；或者你本身就希望賭一把。不管基于哪種情況，對于個(gè)人財富來(lái)說(shuō)都是危險的事情。

　　用房產(chǎn)抵押獲得現金

　　用房子抵押再從銀行套出現金，或者把現在的房子賣(mài)掉，再從頭開(kāi)始供房子都可以讓你的現金流擴大。不過(guò)即使在利率還保持低水平的情況下，你也等于是拿自己付出的錢(qián)再套現—還記得美國的次貸危機嗎？他們大概就是這么做的—如果算上利息和手續費，你還能享受到這種通貨膨脹給你帶來(lái)的好處那就是萬(wàn)幸了；如果這些錢(qián)你還用來(lái)進(jìn)行高風(fēng)險投資，比如股票，這無(wú)疑會(huì )讓你的風(fēng)險大大上升。

　　你可有可無(wú)的花費是否越來(lái)越多

　　哪些算是可有可無(wú)的花費呢？如果用感性來(lái)衡量，這種花費可以定義為當你花掉它之后非但沒(méi)有獲得應有的快樂(lè )，反而會(huì )產(chǎn)生一種奇怪的自責感。這種帶自責的花費比例如果占到你日?；ㄙM的30%以上，則說(shuō)明你的消費觀(guān)是有點(diǎn)迷茫的，這種高比例勢必會(huì )影響到你的財富水平。

　　你因保險費和按揭貸款應接不暇？

　　如果讓保險繳款或者貸款按揭繳款弄得你喘不過(guò)氣來(lái)，你也別簡(jiǎn)單地把保險或者按揭放棄了，因為這樣肯定會(huì )讓你后悔不已，而且會(huì )造成以后更大的財產(chǎn)損失。在按揭條例和保險條例中會(huì )有眾多的豁免條例，它們大部分可以給“窮人”一條半條出路，比如咱們以前提過(guò)的“減額繳清”。當然這種情況如果出現，說(shuō)明你的財務(wù)風(fēng)險非常大，你應該調整你的現金策略或者對眼下生活進(jìn)行一定的改變。

　　創(chuàng )業(yè)

　　如果你已開(kāi)始了這個(gè)危險的行為，那么你的財務(wù)風(fēng)險水平將大大增加。作為保守的理財者，我一向覺(jué)得公司人最需謹慎的實(shí)踐就是創(chuàng )業(yè)，因為小公司絕大部分只能起到增加就業(yè)的作用，而得不到利潤，不僅如此，如果創(chuàng )業(yè)失敗還很可能會(huì )把你的就業(yè)心態(tài)給破壞了，你可能經(jīng)常會(huì )對人說(shuō)，想當年自己也是個(gè)老板，屆時(shí)那會(huì )是多么令人討厭的情景啊。

　　換個(gè)城市居住

　　如果不是公司的調動(dòng)，換個(gè)城市居住毫無(wú)疑問(wèn)會(huì )讓你的財務(wù)風(fēng)險急速上升。先不管這里頭將要產(chǎn)生的諸多費用，換個(gè)城市居住還會(huì )讓你的無(wú)形資產(chǎn)損失慘重，這對公司人以后的財富積累也會(huì )造成巨大影響。而且如果在一個(gè)城市混得不好，換個(gè)城市之后，結局可能也還是會(huì )令人失望。

　　你太喜歡承諾，以至于承諾太多

　　你曾信口許下了多少承諾？現在到年底了，恐怕到了一個(gè)兌現期。如果你是一個(gè)喜歡許諾的人，這不但讓你精神疲憊而且還會(huì )使你財富受損的風(fēng)險變得很大—因為如果不出所料的話(huà)，承諾人為了讓自己還可以在某個(gè)群體里立足，將不得不給自己的承諾以溢價(jià)，也就是說(shuō)如果承諾太久不能兌現，它對承諾人的或有負債也會(huì )越來(lái)越大，與此同時(shí)，愛(ài)承諾的人為了降低自己的風(fēng)險往往用說(shuō)話(huà)不算數來(lái)進(jìn)行對沖。也許你應該改掉太喜歡承諾的毛病，做不到的事情不要隨口應允。

　　你經(jīng)常感到—好險啊

　　不管你是做什么工作的，如果你經(jīng)常有這個(gè)想法，那就說(shuō)明你真的好險啊。

　　以下這些事都會(huì )讓你的財務(wù)風(fēng)險持上升趨勢，你每選中一項，你的風(fēng)險將會(huì )上升一個(gè)得分。當然，這種溫和的上升并不見(jiàn)得會(huì )真正傷害到你的財務(wù)狀況。

　　寫(xiě)不出今年的收入支出大賬單

　　不必寫(xiě)得很細致，如果你總資產(chǎn)在今年增加值超過(guò)10%，那太好了，你很可能戰勝了GDP，這并不容易，因為若把國家看成公司的話(huà)，GDP只是公司的總營(yíng)業(yè)額，它并不代表利潤。在中國能戰勝GDP的往往不是個(gè)人收入，而是稅務(wù)。當然還有種情況，你根本說(shuō)不清2009年你的資產(chǎn)到底怎么樣，那么無(wú)疑你的風(fēng)險增加了。弄不清自己掙了多少錢(qián)，你就離有錢(qián)人又遠了一步，百萬(wàn)富翁們中清楚自己每年賬單的人要占到三分之二。

　　你打算改變投資理財方式嗎？

　　喜歡經(jīng)常改變投資方式的投資者的風(fēng)險往往更大，因為他們總是容易游走在自己不熟悉的領(lǐng)域。

　　你又新買(mǎi)了輛汽車(chē)

　　買(mǎi)車(chē)在這一年絕對是個(gè)熱潮，風(fēng)險也隨之而來(lái)。不過(guò)，在多數情況下，這屬于那種不至于要命的風(fēng)險。

　　你打算換家保險公司

　　對于總是出險的汽車(chē)保險贏(yíng)家來(lái)講，在年底考慮換家保險公司非常必要。因為商業(yè)保險對上一年度出險頻繁的車(chē)輛，下一年度險費要上浮10%至30%。汽車(chē)保險競爭激烈，很多保險公司為了拉新客戶(hù)會(huì )無(wú)視投保車(chē)輛歷史記錄，這應該是保險贏(yíng)家的一個(gè)“利基”。

　　把房子賣(mài)掉怎么樣

　　在中國現在的經(jīng)濟形勢下，特別是在那幾個(gè)超級城市，賣(mài)掉房子的確是增加了自己的財務(wù)風(fēng)險，當然除非你的房子已經(jīng)足夠多，或者你還有什么特別的打算。

　　換個(gè)銀行作基礎賬戶(hù)？

　　如果你銀行賬戶(hù)使用有問(wèn)題，或哪次在銀行有不愉快的經(jīng)歷，可能促使你在年底要考慮換個(gè)基礎賬戶(hù)行。這樣做是很解氣，但這種變換賬戶(hù)的“摩擦風(fēng)險”會(huì )讓你的風(fēng)險水平上升。

　　結婚

　　結婚無(wú)疑也是一種財務(wù)風(fēng)險上升行為，婚姻出現問(wèn)題大部分也是由財務(wù)問(wèn)題導致的。

　　新生了個(gè)寶寶

　　如果在財務(wù)情況不清晰的情況下，沒(méi)考慮清楚就要小孩有時(shí)對家庭財務(wù)甚至是致命的，這是因為生小孩的風(fēng)險會(huì )帶動(dòng)其他風(fēng)險變大。當然這里還有個(gè)問(wèn)題，如果一直不生小孩就是對以后風(fēng)險的一個(gè)累積，這種風(fēng)險的大小要看你具體財務(wù)狀況到底是怎樣而定。

　　你離退休又近了一年

　　不論還差多少年退休，這問(wèn)題其實(shí)無(wú)關(guān)于你的財務(wù)風(fēng)險，只是為公司人在每年末的時(shí)候想一想自己還能掙多少年的錢(qián)做個(gè)參考。無(wú)論如何，計劃一下這一年距離你的終生財務(wù)目標還有多大差距，做到心里有譜是個(gè)不錯的習慣。

　　右邊這些行為都在降低你的財務(wù)風(fēng)險，每選中一個(gè)問(wèn)題將減低一個(gè)風(fēng)險得分。

　　你獲得現金流的能力更強了嗎？

　　這大概是衡量一個(gè)人價(jià)值的很重要的標準吧—這個(gè)社會(huì )真庸俗—如果是真的，你的風(fēng)險無(wú)疑是下降了。

　　你發(fā)現了更好的投資產(chǎn)品

　　如果在中國這種“窄”投資市場(chǎng)中，你還能發(fā)現新的更好的投資品種有兩種可能，一種你真的發(fā)現了一種更好的理財產(chǎn)品，另一個(gè)可能是你上當了。

　　你的信用卡額度更高了

　　當銀行主動(dòng)把你額度調高到根本用不著(zhù)的水平時(shí)，通常意味著(zhù)這是專(zhuān)業(yè)人士認可你的個(gè)人財務(wù)風(fēng)險降低了。

　　你賣(mài)掉了自己的汽車(chē)

　　速度代表著(zhù)風(fēng)險，這么做的確減低了風(fēng)險，當然如果隨后你又購買(mǎi)了私人飛機，當我什么都沒(méi)說(shuō)。

　　和理財師脫離關(guān)系

　　中國理財業(yè)的平均水平很難說(shuō)能趕得上投資者的直覺(jué)，所以和他們決裂你的財務(wù)風(fēng)險會(huì )降低。

　　離婚

　　離婚有效降低了你的財務(wù)風(fēng)險，當然有可能離過(guò)婚后，你已經(jīng)啥財務(wù)風(fēng)險都沒(méi)有了，因為你可能已被洗劫一空。

　　買(mǎi)了個(gè)房子

　　如果你的現金夠付你房子的按揭款，買(mǎi)房是會(huì )讓你的財務(wù)風(fēng)險下降的，這種下降是由利率變動(dòng)和房屋租金變動(dòng)相比較得出的。在通脹階段，房屋貸款利率上升，但同期的租金也在上升。但租房還有一部分風(fēng)險在于房屋主人對房屋價(jià)格的預期，如果他認為租金應該上漲，他就可能提高房租，這種情況帶有很大的隨機性。

　　開(kāi)始為攢錢(qián)了

　　考慮下你的年紀，也許該為很多事情攢錢(qián)了，如果你開(kāi)始這么做，這對你財務(wù)風(fēng)險的影響是不言而喻的。

　　你開(kāi)始過(guò)實(shí)用主義的生活了

　　不妨從馬上就要來(lái)臨的那堆節日開(kāi)始。節日會(huì )讓你的財富風(fēng)險增加，一不小心你就會(huì )陷入非理性之中。

　　現在可以算算你今年的財務(wù)風(fēng)險到底怎樣了？

　　將上邊的文字和你今年的行為對照一下，如果你的最后得分在-6至6分之間，那么說(shuō)明你的財務(wù)風(fēng)險應該屬于正常的財務(wù)變動(dòng)。

　　如果你的總得分在7至15分之間，這說(shuō)明你的財務(wù)風(fēng)險已經(jīng)亮起黃燈，但不要緊，這屬于還可以容忍的范圍。

　　如果你的得分超過(guò)16分，那么說(shuō)明你的財務(wù)風(fēng)險增長(cháng)太快了，你需要找個(gè)律師或者心理醫生來(lái)幫忙一下。

　　如果最后算出來(lái)你的總得分在-6分以下，也不見(jiàn)得是什么大好事。這可能說(shuō)明你在今年碰上了很多“壞”的概率，它們減低了你以后遇到它們的可能性。當然，還有一種可能是你在財務(wù)上太保守了。

　　總結：最后你可能會(huì )發(fā)現，如果完全從財務(wù)的角度來(lái)解釋一個(gè)人的一生，那么它就是一個(gè)風(fēng)險積累的過(guò)程，當風(fēng)險不能消化時(shí)，也就是人生結束的時(shí)候。