隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的進(jìn)步、互聯(lián)網(wǎng)應用的普及、人們對電子商務(wù)認識的發(fā)展,C2C電子商務(wù)在人們日常生活中扮演著(zhù)越來(lái)越重要的角色。與傳統的購物方式相比,C2C電子商務(wù)具有更大的靈活性,更低的交易費用,更簡(jiǎn)便的交易流程。對賣(mài)家來(lái)說(shuō),進(jìn)入門(mén)檻相對較低,不需要大量的啟動(dòng)資金,也省去了實(shí)體經(jīng)營(yíng)面臨的尋找店面的難題。而對買(mǎi)家而言,更加豐富的產(chǎn)品種類(lèi)和數量,更開(kāi)放、透明的商品信息及價(jià)格平臺提供了更大的選擇余地,節約了“貨比三家”的成本,個(gè)性化定制也更容易實(shí)現。在看到C2C電子商務(wù)的諸多優(yōu)勢的同時(shí),其三大要素——信用、技術(shù)、物流都存在一定的風(fēng)險,這些風(fēng)險的存在,也相應地帶來(lái)了對保險的需求。

　　技術(shù)風(fēng)險與保險需求

　　C2C電子商務(wù)中的技術(shù)風(fēng)險包括:電子商務(wù)平臺可能面臨的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)問(wèn)題、病毒感染、黑客攻擊等問(wèn)題,也包括交易中的個(gè)體可能面臨的電子支付技術(shù)問(wèn)題。前者關(guān)系到整個(gè)電子商務(wù)平臺的安全性,倘若這些風(fēng)險得不到很好的控制,電子商務(wù)的發(fā)展將會(huì )大大受阻;后者是每一個(gè)參與電子商務(wù)的個(gè)體所面臨的風(fēng)險。隨著(zhù)技術(shù)的進(jìn)步、網(wǎng)絡(luò )支付的確變得越來(lái)越安全,但無(wú)論如何,技術(shù)的進(jìn)步不能補償各種事故造成的經(jīng)濟損失。而技術(shù)風(fēng)險發(fā)生的后果,可能破壞電子商務(wù)的保密性、可用性、完整性、可控性、可審計性、抗抵賴(lài)性等,導致業(yè)務(wù)中斷、財產(chǎn)損失、額外費用等直接損失,并往往引起責任風(fēng)險。

　　應對電子商務(wù)的技術(shù)風(fēng)險方面,歐美等發(fā)達國家針對電子商務(wù)中的技術(shù)風(fēng)險設計的保險方案,囊括了病毒感染、黑客侵擾、網(wǎng)上詐騙、稅收損失等,甚至還考慮到了網(wǎng)絡(luò )恐怖活動(dòng)。在C2C電子商務(wù)中,它的實(shí)際意義不僅幫助大型網(wǎng)絡(luò )交易平臺規劃安排整體的經(jīng)營(yíng)中斷、技術(shù)知識產(chǎn)權再開(kāi)發(fā)等風(fēng)險,也保障了參與其中的數以萬(wàn)計的賣(mài)家、買(mǎi)家的信息安全和資金安全。這樣的保險產(chǎn)品設計以大量的數據收集、分析和統計工作為前提,需要權威的前期調查和長(cháng)期的數據跟蹤分析,是一項專(zhuān)業(yè)性很高的工作?？紤]到技術(shù)風(fēng)險的影響力和影響范圍,大家還是對這項艱巨的工程抱有很大的期待。一旦相關(guān)產(chǎn)品成熟,將從國家宏觀(guān)經(jīng)濟的高度,為我國電子商務(wù)的發(fā)展提供保障。

　　物流風(fēng)險與保險需求

　　C2C電子商務(wù)中的另一個(gè)重要環(huán)節是物流配送。物流配送是交易中的商品流通環(huán)節,是交易的最終實(shí)現。目前,全國網(wǎng)購交易中,有高達90%以上的用戶(hù)選擇了郵政普通包裹或快遞服務(wù)。在電子商務(wù)中,郵政包裹或是快遞的性質(zhì)不同于普通的公眾物流,屬于第三方物流。第三方物流具有很強的獨立性,發(fā)貨人和收貨人都很難對其進(jìn)行有效的控制。尤其對賣(mài)方而言,一方面,當貨物從C2C電子商務(wù)的賣(mài)方交送物流起,賣(mài)方就無(wú)法監督、影響快遞服務(wù)的質(zhì)量;另一方面,物流配送事實(shí)上也決定了賣(mài)方交易能否實(shí)現,而且物流配送的質(zhì)量一定程度上決定了買(mǎi)方對賣(mài)方的綜合評價(jià)結果。這樣的情況就使得賣(mài)方在C2C電子商務(wù)中的物流環(huán)節,處于無(wú)奈接受的弱勢地位。

　　快遞物流主要包括商品安全、配送時(shí)間、快遞價(jià)格這三方面的問(wèn)題。在C2C電子商務(wù)中,賣(mài)方為了降低成本,通常會(huì )選擇價(jià)格較低的民營(yíng)快遞公司作為第三方物流供應商,同時(shí),又沒(méi)能注意應對服務(wù)質(zhì)量參差帶來(lái)的風(fēng)險。C2C電子商務(wù)的交易中,單筆交易一般數額較小、交易多為臨時(shí)項目,賣(mài)方往往選擇風(fēng)險自留。盡管獨立的每筆交易的物流風(fēng)險可能帶來(lái)的損失較小,但是一旦交易總量累計,僅以風(fēng)險自留作為應對物流風(fēng)險的手段是不夠的,需要通過(guò)保險的方法進(jìn)行處理。

　　應對電子商務(wù)中的物流風(fēng)險,除了督促快遞物流企業(yè)不斷提高完善之外,根據C2C電子商務(wù)中的第三方物流,設計相應的保險產(chǎn)品也十分有必要。目前,C2C中的快遞物流中主要的風(fēng)險控制方法和一般的社會(huì )物流采取的方法大致相同——快遞保價(jià)運輸和快遞保險?？爝f保價(jià)運輸是一種特殊運輸方式,保價(jià)郵件的托運方須繳納一定的保值附加費,承運人會(huì )啟動(dòng)特殊運輸流程,保證貨物的安全。不同的快遞公司規定的保價(jià)費率和賠償也有所不同。
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　　以圓通快遞為例,保價(jià)以自愿為原則,按保額的3%支付保價(jià)費,保價(jià)最高限額為人民幣1萬(wàn)元。而沒(méi)有保價(jià)的郵件一旦遺失,快遞公司將只按實(shí)際支付寄遞費用的兩倍計費賠償?？爝f保險則是一種風(fēng)險防范機制,起到團體成員分擔個(gè)體風(fēng)險的作用。它是一種新型小額保險產(chǎn)品,由于每票保費較少,采用電子保單方式。某快遞保險的保費2元起,基礎費率2%。,最高承保2萬(wàn)元。兩者比較不難發(fā)現,快遞保險產(chǎn)品費率更低,承保的上限更高,由第三方保險公司統一進(jìn)行承保和賠償,索賠更迅速、簡(jiǎn)便。倘若能將快遞保險的產(chǎn)品更加特色化、精細化,針對賣(mài)家經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品設置幾種不同的保險方案,并且將快遞保險普及到C2C電子商務(wù)中,進(jìn)一步發(fā)揮自身現有優(yōu)勢,簡(jiǎn)化保險流程和和索賠流程,便能對買(mǎi)賣(mài)雙方的風(fēng)險防范都有益處。

　　信用風(fēng)險與保險需求

　　C2C電子商務(wù)中的信用因素主要包括:賣(mài)方的產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)承諾和買(mǎi)方的電子支付。電子商務(wù)具有其特殊性,買(mǎi)方僅僅通過(guò)賣(mài)方提供的圖片、文字描述來(lái)獲得商品信息。由于買(mǎi)方獲取的信息不夠充分,可能面臨產(chǎn)品識別的風(fēng)險:商品與描述不一致,商品不符合相關(guān)的質(zhì)量標準,產(chǎn)品本身信息不全、不符合規范等,都是比較常見(jiàn)的問(wèn)題,甚至成為了C2C電子商務(wù)中不確定性的最主要來(lái)源。目前,對于C2C電子商務(wù)中的產(chǎn)品質(zhì)量認定和監督尚存在較大的困難,無(wú)論是政府有關(guān)部門(mén)還是電子商務(wù)平臺本身,都更多地以出臺規范規定并反復宣傳強調作為監督手段。同時(shí),賣(mài)方也面臨買(mǎi)方在電子支付中可能存在的信用卡詐騙、非法資金轉移等風(fēng)險?？梢?jiàn),無(wú)論是賣(mài)方還是買(mǎi)方,在虛擬的交易平臺中享受到了交易的方便快捷的同時(shí),也會(huì )因為交易的虛擬化而面臨比一般購物更大的信用風(fēng)險。

　　應對電子商務(wù)中的信用風(fēng)險,產(chǎn)品責任保險進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域十分重要。在C2C電子商務(wù)中,賣(mài)方通過(guò)產(chǎn)品責任保險可以將責任風(fēng)險轉移出去,提高自身承擔產(chǎn)品責任的能力,這也是其對未來(lái)不確定性合理的財務(wù)安排。而對買(mǎi)方而言,如果知道賣(mài)方已經(jīng)為自己的產(chǎn)品進(jìn)行了產(chǎn)品責任保險,一旦出現問(wèn)題能得到及時(shí)的補償,購買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)也會(huì )更為放心。因此,無(wú)論是賣(mài)方出于自身經(jīng)營(yíng)的考慮主動(dòng)要求購買(mǎi)產(chǎn)品責任險,還是買(mǎi)方從維權角度出發(fā)要求賣(mài)方購買(mǎi)產(chǎn)品責任險,都促進(jìn)了相關(guān)的保險需求。

　　保險產(chǎn)品的整合與新職能

　　隨著(zhù)C2C電子商務(wù)的整體發(fā)展,流程體系的各個(gè)環(huán)節完善成熟,保險產(chǎn)品也可以分別從針對各個(gè)特定環(huán)節的風(fēng)險轉變?yōu)橐粋€(gè)統一整合的保險方案。C2C電子商務(wù)中的保險產(chǎn)品可以不再局限于將原有產(chǎn)品做改進(jìn)、調整,以適應特定的需要,而是提供一個(gè)針對整個(gè)交易流程中的各個(gè)風(fēng)險的完整的保險方案。這樣,既能節省繁瑣的手續、步驟,也能避免各個(gè)保險產(chǎn)品自顧一方造成的覆蓋重疊或者遺漏。

　　除此之外,保險也可以在整個(gè)C2C電子商務(wù)的信用體系建立和完善中發(fā)揮作用。在商業(yè)保險全面參與C2C電子商務(wù)各個(gè)環(huán)節的過(guò)程中,商業(yè)保險機構本身可以十分便捷高效地獲得作為交易主體的買(mǎi)賣(mài)雙方的信用數據,以及參與其中的第三方受托人的信用數據,通過(guò)這些信用數據,可以建立起比較完整、信息豐富的C2C電子商務(wù)信用系統。在此基礎上,保險公司還可以根據已經(jīng)取得的信用記錄,對交易主體做出評級,作為對現有買(mǎi)賣(mài)雙方互相評價(jià)機制的有力補充。根據這些評級,保險公司可以對不同級別的交易主體制定不同的費率、賠償比例。這些都能對現在較為復雜、散亂的C2C電子商務(wù)起到規范和監督的作用,不僅有利于電子電子商務(wù)的健康發(fā)展,也能使保險公司本身豐富產(chǎn)品、拓寬經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。

　　C2C電子商務(wù)的各個(gè)要素與保險的全面結合,既可以發(fā)揮保險作為專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)的優(yōu)勢,防范信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、物流風(fēng)險,也可以促進(jìn)電子商務(wù)的快速、健康發(fā)展。