瘋狂的網(wǎng)貸

“今年上半年，深圳市金融辦對網(wǎng)貸行業(yè)進行了一次調(diào)研。11月5日，廣東省金融辦在廣東省政府大院也召集大家開會，調(diào)研并提交了報告。這次主要了解廣東省P 2P網(wǎng)貸的資金運營和發(fā)展情況。”網(wǎng)貸行業(yè)的知情人士表示，人民銀行深圳中心支行、北京大學(xué)等機構(gòu)都紛紛開展與網(wǎng)貸行業(yè)有關(guān)的調(diào)研，但上周六的網(wǎng)貸行業(yè)峰會是行業(yè)自律發(fā)展的無奈之舉。

“沒有監(jiān)管機構(gòu)，我們只能抱團發(fā)展。”第三方機構(gòu)網(wǎng)貸之家負責(zé)人徐紅偉表示，僅有1.25%的網(wǎng)貸平臺負責(zé)人參與了會議，目前自律發(fā)展僅邁出第一步。

小范圍自律行動

“今年上半年，深圳市金融辦對網(wǎng)貸行業(yè)進行了一次調(diào)研。11月5日，廣東省金融辦在廣東省政府大院也召集大家開會，也調(diào)研并提交了報告。這次主要了解廣東省P 2P網(wǎng)貸的資金運營和發(fā)展情況。”網(wǎng)貸行業(yè)的知情人士表示，人民銀行深圳中心支行、北京大學(xué)等機構(gòu)都紛紛開展與網(wǎng)貸行業(yè)有關(guān)的調(diào)研。

在各類調(diào)研積極開展的同時，網(wǎng)貸行業(yè)的主管單位卻遲遲未出現(xiàn)。早在今年9月暫停業(yè)務(wù)的陸金所聲稱配合監(jiān)管。行內(nèi)最新消息透露，12月陸金所將恢復(fù)運營，但監(jiān)管一事卻遲遲未有進展。“平安集團各子公司屬于銀監(jiān)會和保監(jiān)會監(jiān)管，但陸金所呢？陸金所希望得到監(jiān)管機構(gòu)的牌照，但目前看來是失敗了。”有關(guān)人士透露。

股東背景雄厚的陸金所也沒獲得身份上的認可，眾多股東實力相對弱的網(wǎng)貸平臺更是難以獲得牌照。“我們只能自主開展行業(yè)自律，抱團發(fā)展。”人人聚財總經(jīng)理許建文對南都記者表示，他參加了上周六在深圳舉行的網(wǎng)貸行業(yè)高峰會，也口頭承諾了各事項，希望整個行業(yè)抱團前行。

作為主辦方之一的網(wǎng)貸之家負責(zé)人徐紅偉透露稱，這僅僅是網(wǎng)貸平臺各負責(zé)人的首次會面，此前，由于行業(yè)競爭等因素，各大平臺負責(zé)人互不往來。“這是首次坐下來好好談。”

據(jù)徐紅偉透露，到場的平臺簽署了行業(yè)“自律公約”，主要內(nèi)容包括不挪用投資人的沉淀資金；承諾不虛假借款，接受外部人員監(jiān)督；做實保證金制度；同時，強調(diào)了“不吸儲，不放貸”的基本原則。

總部在深圳的媒體人士表示，周六當天僅有50多人參與了會議。徐紅偉則表示，有25家網(wǎng)貸平臺愿意做出上述承諾。然而，在全國多達2000多家的網(wǎng)貸平臺中，這僅占了1 .25%。徐紅偉透露稱，這次的會議僅針對純線上平臺，也就是交易過程都在網(wǎng)絡(luò)完成的平臺。“部分線下業(yè)務(wù)平臺并不在開會范圍內(nèi)。”

事實上，市場和媒體人士均認為周六是網(wǎng)貸行業(yè)的自律和風(fēng)控行為一個良好信號。然而徐紅偉和多名網(wǎng)貸平臺人士卻透露，這是小范圍的“自律行動”。

監(jiān)管成難題

南都記者昨日獲悉，在“自律行動”中，備受關(guān)注的是“不吸儲，不放貸”，而這也是網(wǎng)貸平臺風(fēng)險控制的關(guān)鍵。

據(jù)行內(nèi)人士透露，近期有投資者向廣東省金融辦、廣州市金融辦以及廣東省小額貸款協(xié)會投訴盛融在線，懷疑虛假借貸問題。而早前已有媒體曝光盛融在線的高管在平臺多次借款。

南都記者獲悉，這一問題，往往也是大型第三方支付機構(gòu)遲遲不肯與P2P網(wǎng)貸 平 臺 合 作 的 原由。一家全國著名的第三方支付公司相關(guān)人士昨日表示，其審核合作對象時，會檢查包括法定代表人身份證和銀行開戶許可證、工商許可、貸款資質(zhì)等常規(guī)的審核以外，還會對接入的P2P的經(jīng)營模式進行嚴格評估，要求P2P平臺自身不能參與借或貸里面，只能提供平臺服務(wù)。

“這樣避免了P 2P商戶因自身經(jīng)營的問題，影響整個平臺借方的系統(tǒng)集中性風(fēng)險。”該名第三方支付人士透露，有專業(yè)的風(fēng)控部門與風(fēng)險排查機制，保證接入商戶與用戶的資金安全。

在具體的操作過程中，一旦出現(xiàn)可能危害到投資人安全的情況，根據(jù)合作協(xié)議，可以暫時凍結(jié)P2P網(wǎng)站賬戶，并第一時間向公安機關(guān)和相關(guān)部門舉報。

然而，對于發(fā)現(xiàn)虛假借款和平臺內(nèi)部人士參與放貸借貸的情況，上述第三方支付人士表示，這是該P2P網(wǎng)貸平臺自身的職責(zé)。而另一名全國性的大型第三方支付公司則表示，目前由于合作的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量僅有一兩家，不方便對此發(fā)表言論。一名曾在第三方支付工作的人員則透露，這種監(jiān)管較難，“網(wǎng)貸平臺的人員可自主登記，審核一般都會通過。”

“我們會嚴格要求工作人員不參與到借款中去。但如果的確有需求，假如該員工賬戶有10萬元，我們允許他去借六七萬元。”人人聚財總經(jīng)理許建文對此表示。

行業(yè)魚龍混雜

另一個讓網(wǎng)貸行業(yè)頗為頭疼的問題，就是目前行業(yè)魚龍混雜，行業(yè)的數(shù)據(jù)真實性和規(guī)范性不強。

徐紅偉稱，目前網(wǎng)貸的監(jiān)管難，主要是門檻進入過低，10萬元左右便可以注冊網(wǎng)貸網(wǎng)站。由于缺乏監(jiān)管，行業(yè)進入門檻、各家平臺注冊資金和經(jīng)營團隊情況良莠不齊。而與此同時，資金進出、項目結(jié)算、壞賬率等數(shù)據(jù)難以全方位監(jiān)測。

“目前行業(yè)不良率整體是3%，大部分平臺在2%左右。但事實上，行業(yè)整體并無一套統(tǒng)一的數(shù)據(jù)統(tǒng)計方法。有的平臺以10天為支付期，有的以30天為支付期。”徐紅偉表示，壞賬率差別很大，并不能反映行業(yè)的基本情況。“支付期不同，壞賬率的算法區(qū)別很大。因此，有的壞賬率達到10%。”

與此同時，借款利率的計算也各有偏重。“只要不超過法律固定的銀行同期利率的4倍就是合法的利率范圍。有部分借款人發(fā)布游戲標，5%和6%的低利率，一度拉低了網(wǎng)貸平臺的利率水平。但從計算方式來看，按加權(quán)平均數(shù)，平臺之間的差異較大。有的高達30%，有的僅為10%上下。”許健文也表示，人人聚財?shù)馁J款利率并不高，主要面向20至30萬元融資額度的客戶。

南都記者獲悉，有部分網(wǎng)貸平臺想獲取銀監(jiān)會的相關(guān)執(zhí)照并希望納入到征信系統(tǒng)統(tǒng)計，但由于客戶質(zhì)素等問題，這屬于一大難題。

廣東相關(guān)人士透露，村鎮(zhèn)銀行目前尚未接入中國人民銀行大小額支付結(jié)算系統(tǒng)，而賬戶管理系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)、信貸查詢系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)等輔助系統(tǒng)也均未開通。而小貸行業(yè)的征信情況已交到北京，但目前仍未反饋。

南都記者 梁小嬋

網(wǎng)貸“假標”三宗罪

超短、百萬、用途虛，隨著網(wǎng)貸平臺近日集體自律，假標或有望被有力遏制

聚焦網(wǎng)貸

“網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)的‘假標’是指虛假借款人。目前在網(wǎng)貸平臺中只能處于懷疑狀態(tài)，無法提供直接證據(jù)。”第三方機構(gòu)網(wǎng)貸之家負責(zé)人對南都記者表示。因此，該負責(zé)人提醒投資者，超短期、數(shù)額較大的借款要加以警惕，而對借款用途描繪存在問題的也要特別加以關(guān)注，避免踩到雷區(qū)。與此同時，據(jù)南都記者了解，隨著網(wǎng)貸平臺集體抱團自律，有關(guān)“拒絕虛假借款”、“不吸儲，不放貸”等要求成立，網(wǎng)貸行業(yè)“假標”現(xiàn)象有望得到有力遏制。

“影子”借款人

近日有投資人分別向廣東省金融辦、廣州市金融辦、廣東小額貸款行業(yè)協(xié)會投訴廣東大型網(wǎng)貸平臺盛融在線，其中一項問題就是懷疑存在假標。一名廣州投資人表示，他要求去會見所投項目的借款人，但被該平臺拒絕。“這讓我不得不懷疑這名投資人是否存在。”

隨著盛×在線有關(guān)高層參與網(wǎng)貸的“借款”項目，有行內(nèi)人士表示，這種情況并不少見。“網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)的‘假標’是指虛假借款人。在上周六深圳的行業(yè)峰會中，25家網(wǎng)貸公司已口頭商議承諾，拒絕虛假借款。”行業(yè)峰會主辦方之一網(wǎng)貸之家負責(zé)人徐紅偉表示，出現(xiàn)“假標”現(xiàn)象是行業(yè)目前存在的情況，但隨著行業(yè)“不吸儲，不放貸”的自律措施出來，行業(yè)的標的真實性會加大。

警惕超短期和百萬借款

人人聚財總經(jīng)理許建文透露稱，希望能成立一個第三方的資金監(jiān)管平臺，對資金賬戶和資金項目的真假進行調(diào)查。但目前為止尚未建設(shè)類似的監(jiān)管機構(gòu)。

據(jù)介紹，有部分網(wǎng)站例如人人聚財，會將客戶的有關(guān)資料，比如客戶照片、具體借貸信息公布在網(wǎng)站上。為了對客戶信息進行保密，會對名字的一部分、身份證的個別數(shù)字進行技術(shù)性隱藏。許建文表示，這樣保障了借款人的真實性。而人人聚財平臺會要求借款人提供公司電話，與借款人的單位或朋友溝通。

憑借對網(wǎng)貸的了解，許建文透露，有兩種情況有“假標”的嫌疑。“一種情況是超短期的融資，例如三天五天、半個月的融資，有可能存在假標。另一種情況是，借款額度特別高的，比如借款在100萬元以上的，都值得關(guān)注。”

辨識借款用途

南都記者此前采訪的一名好稱“玩轉(zhuǎn)”50多個網(wǎng)貸平臺的人士透露，“假標”的標準很模糊，在平臺時間較長，會有所察覺。第三方機構(gòu)網(wǎng)貸之家負責(zé)人徐紅偉表示，P2P網(wǎng)貸平臺負責(zé)人此前的工作經(jīng)驗和擅長領(lǐng)域決定該網(wǎng)站借款項目的傾向。據(jù)其介紹，“以808為例，股東是從事房地產(chǎn)的，所以項目都是房地產(chǎn)抵押類；紅嶺創(chuàng)投，則以線下小微企業(yè)為主，經(jīng)常發(fā)快借標。”由于網(wǎng)貸平臺的目標投資者細分較大，不同平臺的項目適應(yīng)不同投資者。

貸幫網(wǎng)創(chuàng)始人尹飛則透露稱，他會通過經(jīng)驗進行分辨貸款真實性。比如借款的用途方面，是用以買原材料的還是用于生產(chǎn)的，借款人透露的具體利潤率是否符合行業(yè)一般要求，是否違背了行業(yè)的規(guī)律，如果有所違背，則認為是虛假的。

[投資提示]

網(wǎng)貸假標識別途徑

1、借款人信息，其本人所在地，從事行業(yè)是否有介紹。

2、是否有明確借款用途，比如購買生產(chǎn)材料等。

3、對提供資料的，采用網(wǎng)上搜索資料或者線下電話或?qū)嵉靥皆L。

3、有些是網(wǎng)站為保護借款人信息，隱藏信息的借款標?？梢愿脚_人員溝通，了解情況，對借款人的描述是否有漏洞。

4、還有此類不明信息的借款標發(fā)布周期及數(shù)量是否比較多，如果很多也需要引起警惕。

[旁邊報道]

年底標的或減少

在參加周六的行業(yè)高峰會時，有關(guān)行業(yè)人士透露，年底平臺施展措施嚴格審核借款項目。據(jù)悉，紅嶺創(chuàng)投表示，近期放款數(shù)量減少，只要在12月31日之前的貸款還沒還清的都不放。而e速貸也表示贊同。與此同時，通融易貸則透露，目前業(yè)務(wù)平穩(wěn)，審核嚴格，留有余地。在平臺收緊借貸審批的同時，多位網(wǎng)貸投資人也表示，由于年底資金需求以及防范風(fēng)險等因素，在投標時會更為審慎，并控制投標的次數(shù)。

南都記者 梁小嬋